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Compara tus opciones de préstamo en California
Aprende como obtener un préstamos de corto plazo en California.
Cuando tienes gastos inesperados y tienes un presupuesto muy reducido, un préstamo de día de pafo puede ayudarte. Los préstamos de día de pago, un tipo de préstamo en el corto plazo, te da acceso inmediato a dinero cuando lo necesites.
Sigue leyendo para que sepas más sobre las leyes en California y todo lo que necesitas saber sobre como funcionan los adelantos de efectivo funcionan.
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Cuando tienes gastos no planeados y tienes el presupuesto ajustado, un préstamo de día de pago puede ser de ayuda. Los préstamos de día de pago, un tipo de préstamos de corto plazo, te da acceso un acceso pronto al dinero cuando lo necesites. Sigue leyendo para aprender sobre las leyes en California y todo lo que debes saber sobre cómo funcionan los adelantos de préstamos de día de pago.
Los préstamos de día de pago ¿Son legales en California?
Sí, los préstamos en línea y en tienda son legales. California solicita a todos los proveedores de préstamos de día de pago tener una licencia en el estado y estar en línea con las leyes.
Técnicamente, puedes pedir prestados hasta $300 como préstamo de día de pago. Pero, como residente de California, tienes opciones de préstamos a corto plazo incluyendo préstamos a plazos, que vienen con cantidades más altas y mejores términos de pago con diferentes regulaciones.
Te presentamos los hechos básicos sobre los préstamos de día de pago en California:
Cantidad máxima de préstamo: $300
Término mínimo de préstamo: No especificado
Término máximo préstamo: 31 days
Comisión máxima: 15% de la cantidad del cheque o hasta $45
Tasa APR máxima: 460% en un préstamo de 14-day de $100
Renegociación o pago con otro préstamo: Prohibidas
Limitaciones del préstamo: Solo puedes tener un préstamo de día de pago en todo momento.
Los préstamos de día de pago están regulados por el Código Financiero de California 2300 y el Código Civil de California 1789.30. Los préstamos a plazos y otros prestamos personales están regulados por el Código Financiero de California 22000.
Payday loans are regulated by California Financial Code 23000 and California Civil Code 1789.30. Installment loans and other personal loans are regulated by California Financial Code 22000.
Nuevas leyes que entrarán en vigor en Septiembre del 2019
Los creadores de leyes han hecho nuevas regulaciones que ayudan a prevenir tácticas de préstamos predatorios que algunos negocios han usado para manipular a los consumidores en el pasado. Anteriormente, no había un tope de intereses en préstamos de más de $2,500. Con el Fair Access to Credit Act, la tasa APR ahora está topada a 36%.
Bajo la nueva ley, a los prestamistas también les solicitan reportar los pagos de los prestatarios a agencias de informes crediticios y ofrecer acceso a cursos de educación crediticia.
¿Qué comisiones puedo esperar con un préstamo de día de pago en California?
Los proveedores en California son restringidos en cuanto te pueden cobrar por préstamo. Si un proveedor trata cobrarte más que esto, quizá estes lidiando con un prestamista de mala reputación. Si esto pasa, busca por alguno que cumpla las leyes estatales.
Cargos por financiamiento: 15% del valor nominal del préstamo, no excede $45.
Cuotas por refinanciar: Las leyes de California no te permiten refinanciar o pagar con otro préstamo el actual préstamo.
Comisión de Sin fondos suficientes (NSF por sus siglas en ingles): Si tu pago no es procesado porque tienes fondos insuficientes, un prestamista puede cobrarte una comisión NSF de $15.
Cuotas por adelanto de pago: No hay cuotas por pagar una parte o todo el préstamo por adelantado.
¿Puedo obtener un préstamo en California sin que revisen mi historial de crédito?
Puedes hacerlo con algunos proveedores pero puede que ellos no quieran. Los préstamos donde no revisan el historial de crédito pueden venir con tasas extremadamente altas y puede que sea difícil encontrar un prestamista legítimo.
Conseguir una verificación de crédito a la ligera lleva menos de un minuto y no agregará tiempo a tu aplicación. Muchos prestamistas del corto plazo están dispuestos a trabajar con clientes que tienen historial de crédito malo o pobre, por lo que no necesariamente hará que te rechacen. Inclusive puede que estes apto para calificar para más tasas competitivas con proveedores que realicen una extracción de crédito de lo que pensabas.
Los cuatro mejore de proveedores de préstamos de día de pago en California
Revisa estos cuatro prestamistas que ofrecen préstamos de día de pago y otros tipos de préstamos a corto plazo para residentes de California. Vienen con requisitos de crédito mínimos, rápida entrega y tienen licencia para prestar en el estado dorado.
1. CashNetUSA
CashNetUSA ofrece préstamos de día de pago a cualquier persona mayor de 18 años, tener ingresos constantes, una cuenta de cheques y ser ciudadano de US o ser residente permanente. Puedes aplicar en línea en minutos y muy probablemente obtener un descuento en la comisión, usando un código de promoción. También ofrece prestamos a plazos que vienen en cantidades mas altas y puedes hacer pagos cada dos semanas sobre bastantes meses. Estos tienden a tener criterios de elegibilidad más estrictos.
Cantidades: $100 a $255 para préstamos de día de pago.
Costos: $17.65 por cada $100 prestado en préstamo de día de pago, entre 169% y 189% de tasa APR para préstamos a plazos.
En cuanto tiempo lo tienes que pagar: Para préstamos de día de pago: En el próximo día de pago, si es dentro de 8 a 31 días. De otra forma, tu préstamo vence 14 días después de que recibiste los fondos. Para préstamos a plazos: 18 a 24 meses.
2. OppLoans
¿Estas buscando por un préstamos de tres meses o de financiación de largo plazo? Este proveedor ofrece préstamos a plazos a residentes de California, los cuales vienen en cantidades de préstamo altas y te dan más tiempo para pagarlos. Puedes obtener los fondos tan rápido como en un día laboral, esto si ganas al menos $3,600 dólares al mes, recibes tus ingresos a través de un depósito directo, tengas al menos 18 años y tengas número de la Seguridad Social.
Cantidades: De $500 a $5,000.
Costos: 59% a 160% tasa APR, incluyendo una comisión administrativa de $75.
En cuanto tiempo lo tienes que pagar: De 9 a 24 meses.
LendUp is unos de los pocos que te permite mejorar tu crédito por medio de reportes de pagos a los tres mayores burós de crédito. También ofrece recursos educativos que te ayudan a tomar mejores decisiones sobre préstamos, incluyendo pequeños cursos en línea. Puedes aplicar si eres mayor de 18 años, tienes número de Seguridad Social y una cuenta de cheques que acepte transferencias electrónicas.
Cantidades: $100 a $250.
Costos: $17.60 por cada $100 prestados.
En cuanto tiempo lo tienes que pagar: Hasta en 30 días.
4. Check Into Cash
Estos préstamos de días de pago son solo para prestatarios que tienen 21 años o más, pero son cómodas, rápidas y no requieren una cantidad mínima de ingresos. Todo lo que necesitas es una fuente de ingresos constante, una cuenta de cheques de al menos 90 días de antigüedad y ser ciudadano de US o residente permanente. Considera aplicar en tienda con este prestamista ya que ofrece amplio rango de cantidades a prestar. De este modo, también podrás obtener respuestas inmediatas a tus preguntas.
Cantidades: De $150 a $225 en línea o de $42.50 a $225 en tienda.
Costos: $17.65 por cada $100
En cuanto tiempo lo tienes que pagar: 14 días
¿Cómo me puede beneficiar un préstamo de corto plazo en California?
Si estás en una emergencia financiera, como reparar un auto o una deuda inesperada, un préstamo de día de pago puede ayudar a cubrir de manera inmediata esos costos, mientras esperas por el próximo cheque de pago. Como sea, es importante recordar que las altas tasas APR y el rápido período de reembolso hace que los préstamos de día de pago sean muy caros. Antes de pedir un préstamo, calcula el costo total del mismo, incluida la cantidad que tienes que devolver y las posibles comisiones.
¿Cómo puedo aplicar para un préstamo de día de pago?
Puedes aplicar para un préstamo de día de pago en línea o en tienda. Puedes enviar la aplicación en línea en donde sea, tan pronto como tengas los documentos para probar que eres residente de California. Recuerda que, para obtener un préstamo a corto plazo en California, debes extender un cheque personal por la cantidad solicitada al prestamista.
Aunque los proveedores de prestamos de día de pago tienen diferentes criterios de elegibilidad, necesitarás tener al menos 18 años, ser ciudadano de US o residente permanente y tener una fuente de ingresos regular.
También necesitarás proveer tu número de Seguridad Social y detalles sobre to cuenta de cheques. Es posible que también tengas que proporcionar información de tu documento de identidad emitido por el estado (como el permiso de conducir o el pasaporte) y detalles sobre tu situación financiera actual.
¿Cómo puedo saber si un prestamista en California es seguro?
Además de las restricciones sobre los tipos de interés, las comisiones y la cantidad que puedes pedir prestado, California también regula la forma en que los prestamistas de día de pago actúan en ciertas situaciones. Busca las siguientes señales para asegurarte de que estás trabajando con un prestamista legítimo.
Está registrada con el Departamento de Supervisión Empresarial de California (DBO por sus siglas en ingles): Puedes checar si tu proveedor esta registrado visitando la pagina de la DBO o llamando al (866) 275-2677. Si solicita a través de un servicio de conexión, asegúrese de que el prestamista con el que se ha puesto en contacto está registrado para otorgar préstamos en California.
Muestra una lista de comisiones y licencia en todas las locaciones. Prestamistas de día de pago muestran su licencia y una listas de comisiones en cada una de sus locaciones.
No permite refinanciar. Las leyes estatales de California no le permite a los prestamistas otorgar un préstamo para pagar otro préstamos de día de pago .
Proporciona contratos en el idioma en el que tu hablas con tu prestamista. Esto significa que si tú y tu prestamista se comunican en ingles, tu contrato deberá ser en ingles. Si es en español, tu contrato deberá de ser en español.
Sigue regulaciones de tasas y comisiones. Aléjate de proveedores que te cargan más de lo que California permite.
No permiten multiples préstamos. Los prestamistas seguros solo dejan a los prestatarios tomar otro préstamos después de que hayan finalizado de pagar el que tienen actualmente.
Ejemplo de licencia de préstamo en California
Ten cuidado con los prestamistas sin licencia
Los prestamos en línea pueden ser más convenientes que visitar a un proveedor de préstamos en persona. Pero también vienen con altas probabilidades de obtener el préstamos de un prestamista sin licencia. La DBO advierte a los prestatarios de los siguientes riesgos de pedir un préstamo a un prestamista sin licencia.
Intereses o comisiones ilegalmente altos. Si no estas trabajando con proveedores que trabajen legalmente, hay una posibilidad de que termines pagando más de lo que California permite que te cobren.
Identidad robada. Proveedores sin licencia, algunas veces, venden información financieras a terceras partes que potencialmente podría conducir al robo de identidad o una cuenta bancaria pirateada.
Fondos tomados de tu cuenta bancaria sin tu permiso. Algunos proveedores sin licencia toman tu dinero de la cuenta de los prestatarios si no pueden hacer los pagos.
Prestamistas sin licencia pueden operar fuera del estado o incluso fuera de los Estados Unidos, dificultando que California los lleve ante la justicia. Por eso es muy importante asegurarte de que tu prestamista tiene licencia para trabajar en California antes de que pidas prestado.
Como llenar una queja sobre algún prestamista
Así que pediste un préstamo a un prestamista que no está jugando con las reglas. Tienes dos opciones cuando tienes que llenar una queja en contra de algún proveedor: Puede ser con el Departamento de Supervisión Empresarial de California (DBO por sus siglas en ingles) y con ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB por sus siglas en ingles).
Llena una que con la DBO
Ve a la página de la DBO y llena una queja en línea o imprime un PDF y envíalo por correo. Si la DBO encuentra que tu proveedor violó una ley del estado, se puede tomar acciones en contra del negocio. Esto incluye revocar su licencia, imponiéndole una sanción e incluso presentando una demanda civil para conseguir un acuerdo para los clientes si el caso es lo suficientemente grande.
Llena una queja con al CFPB
Puede que también quieras llenar una queja con la CFPB, que es una agencia federal que se asegura de que los consumidores reciban un trato justo por parte de las instituciones financieras. También puede hacerlo en línea visitando el sitio web de la CFPB.
Ellos trabajan un poco distinto que las quejas de la DBO. Después de que envías tu queja, la CFPB la revisa antes de contactar la proveedor para que la conteste. A continuación, publica la reclamación y la respuesta del prestamista en línea y le da la oportunidad de responder a la respuesta.
Además de ayudar a otros clientes a tomar decisiones más informadas, presentar una queja ante la CFPB también ayuda a orientar al gobierno federal a la hora de elaborar nuevas regulaciones.
Datos sobre los préstamos de día de pago en California
Así es como luce un préstamo de día de pago en California de acuerdo con los datos recientes de la DBO:
El promedio de tasa APR por préstamo de día de pago es de 372%.
El promedio de cantidad prestada por cliente es de $251.
El tiempo promedio que toma pagarlo por completo es de 17 días.
En promedio, los clientes toman 6.4 préstamos de día de pago cada año.
Los adultos mayores son los que toman más préstamos que cualquier otro grupo de edad.
28% de los proveedores de préstamos de día de pago incluyen una cláusula en sus contratos que impide a los prestatarios unirse a demandas colectivas.
Alternativas de préstamos a corto plazo en California
Si no estas seguro de tomar un préstamo a corto plazo, tienes otras opciones. Aquí hay algunos programas y prestamistas que quizá quieras consultar.
Programas de asistencia en California
California tiene algunos programas que pueden ayudar a disminuir los costos de los gastos diarios si es que tiene problemas para finalizar el mes.
California Work Opportunity and Responsibility to Kids (CalWORKs) les da asistencia financiera a las familias de bajo ingreso para cubrir gastos como cuentas medicas, comida, renta y cuentas de servicios públicos.
Cash Assistance Program for Immigrants (CAPI) otorga asistencia a residentes permanentes quienes no fueron seleccionados para Seguro social u otros beneficios.
Food Stamp Program (CalFresh) brinda asistencia financiera a hogares de bajos ingresos para ayudarles a comprar su despensa.
Instituciones financieras locales
Algunas uniones de crédito y bancos locales ofrecen financiamiento más barato y plazos de amortización más lagos. Quizá quieras buscar en créditos que construyen tu historial de crédito, los cuales, vienen en pequeñas cantidades y que pueden ayudarte a mejorar tu calificación crediticia por medio del reporte al buró de crédito de los pagos puntuales que haces. Tendrás más tiempo para liquidarlo.
Si estas teniendo problemas con tus finanzas personales, quizá quieras considerar también inscribirte a un programa de asesoramiento de crédito. Estos, te pueden ayudar a crear tu presupuesto y a manejar deudas. El Departamento de Justicia otorga una lista de búsqueda de organizaciones sin fines de lucro autorizadas por el gobierno que ofrecen asesoramiento crediticio.
Cómo funcionan los servicios de cobro de cheques en California
¿Así que tienes un cheque pero no tienes una cuenta de banco para acceder a los fondos? Un servicio de cobro de cheques podría ayudar. Asegúrate de conocer las regulaciones de California antes de usar los servicios.
Cheques personales no pueden venir con comisiones de más del 12% si quieres un depósito inmediato.
Depósitos diferidos en cheques personales no pueden costar más del 15% de la cantidad. Cheques por encima de $300 no son candidatos a depósitos diferidos.
Nómina o cheques emitidos por el gobierno no pueden venir con comisiones de más del 3% si muestras una identificación.
Nómina o cheques emitidos por el gobierno puede venir con una comisión del 3.5% o $3, la que sea mejor, si no presentas una identificación.
No te pueden cobrar más de $10 cuando apertures una cuenta y otorgues una identificación opcional.
No te pueden cobrar más de $5 para reponer una tarjeta de identificación.
No te pueden cobrar más de $15 por un cheque regresado.
Debe de contar con una licencia de la oficina del Fiscal General de California.
En resumen
Si estas limitado en efectivo y solo necesitas unos cientos de dólares, un préstamo de día de pago puede ayudarte. Solo ten en cuenta que estos son préstamos con altas tasas de interés, que aunque mientras puedes pedirlos prestados sin esperar, no es la mejor decisión financiera. Los préstamos de corto plazo son hechos para problemas en el corto plazo, así que si necesitas multiples prestamos, es mejor que tomes asesorías crediticias.
Lugares de préstamos de día de pago en California
¿Tienes más preguntas sobre los préstamos de día de pago?
Alberto Vazquez supports Finder's publishing team, specializing in personal loans. He earned a BA in financial management from Monterrey Institute of Technology and Higher Education. When he’s not publishing articles to give our readers the best experience, he's planning his next trip, playing his zampoñas or working on his food business.
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