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Un préstamo a corto plazo es un tipo de crédito que podría facilitarte efectivo rápidamente, incluso si tienes un mal puntaje de crédito o un ingreso bajo. Tradicionalmente, estos préstamos debían reembolsarse al siguiente día de pago del prestatario. Ahora, también puedes encontrar prestamistas que proveen préstamos a corto plazo con tiempos de pago de hasta seis meses o más.
Debido a su velocidad y a sus requisitos laxos, los préstamos a corto plazo suelen tener una tasa de porcentaje anual más alta que otros préstamos personales o tarjetas de crédito. Y debido a que están regulados a nivel estatal, descubrirás que las tasas de interés, los términos y las leyes de los préstamos a corto plazo varían según el lugar donde vives.
¿Cómo funcionan realmente los préstamos a corto plazo?
| Proveedor | Best for | Cantidad máx. de préstamo | Plazo del préstamo | |
|---|---|---|---|---|
| Borrowing online | $250 | 7–30 dias | ||
| In-person customer service | $1,000 | Varía según el estado | ||
| Speed | Depende del estado | Depende del estado | ||
| Repeat borrowing | $5,000 | 1-2 días laborales |
Depende. La legislación para los préstamos a corto plazo difiere entre los estados. Algunos estados, como Nueva York, prohíben por completo los préstamos a corto plazo. Otros restringen la cantidad de dinero que los prestamistas pueden cobrar o imponen otras regulaciones para proteger a los prestatarios.
Muchos estados permiten préstamos a corto plazo sin regulaciones tan estrictas. Obtén más información sobre las regulaciones de préstamos a corto plazo en tu estado o visita nuestro directorio de ciudades de préstamos a corto plazo para encontrar opciones de préstamos en el lugar donde vives.
Hazte estas preguntas antes de decidirte por un proveedor de préstamos a corto plazo. Si respondes que no a ninguno, podrías considerar pedir prestado a otra persona o, al menos, investigar un poco más.
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Aunque los préstamos a corto plazo se pueden utilizar para una amplia gama de propósitos, generalmente están diseñados para cubrir gastos inesperados. Los usos comunes para los préstamos a corto plazo incluyen facturas olvidadas, reparaciones de automóviles, gastos médicos o cualquier otro evento repentino. No debes usar los préstamos a corto plazo para solucionar problemas a largo plazo, para gastos cotidianos o un artículo costoso como un automóvil o una casa.
Necesitas… |
¿Puede un préstamo a corto plazo ser de ayuda? |
|---|---|
| $350 para una cita con el doctor |
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| $250 para reparacoines mecánicas |
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| $220 para un recibo telefónico vencido |
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| $575 para reparar una tubería dañada |
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| $6,300 para un automóvil de segunda mano |
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| $4,000 para unas vacaciones familiares |
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| $2,000 para el depósito de la renta |
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Faltan dos semanas para el próximo pago de su sueldo y de repente sucede lo peor: el auto de Laura se descompone. Ella depende de su automóvil para ir a trabajar y no puede darse el lujo de tomarse un descanso. Ella descubre que las reparaciones costarán $300, pero no tiene esa cantidad disponible en su cuenta bancaria.
Laura tiene una tarjeta de crédito, pero no tiene suficiente crédito disponible para cubrir el monto total. Y sus posibilidades de ser aprobada para otra tarjeta no son muchas, debido a su mal puntaje de crédito. Ella revisa sus opciones de préstamos a corto plazo y encuentra un proveedor al que puede solicitar un préstamo en línea.
Ella descubre que con un préstamo a corto plazo, pagaría tarifas más altas que utilizando su tarjeta de crédito. Tendría que pagar $345, con plazo hasta su próximo día de pago. Pero después de elaborar un presupuesto, descubre que puede pagarlo. Ella solicita el préstamo y el dinero se transfiere a su cuenta bancaria el siguiente día hábil.
Sí, algunos prestamistas ofrecen préstamos sin necesidad de una cuenta bancaria. Las dos opciones principales disponibles son los préstamos con tarjeta de débito prepaga y los préstamos en la tienda. Puedes solicitar un préstamo en la tienda en persona o en línea, y recibir tu dinero rápidamente al recogerlo en una sucursal.
Los prestamistas que ofrecen préstamos de tarjetas de débito prepagas emiten una tarjeta y luego cargan la cantidad aprobada en la tarjeta para que puedas usarla como lo desees. Algunos incluso pueden cargar dinero en una tarjeta de débito prepaga existente. A menudo vienen con tarifas, sin embargo, asegúrate de leer los términos y condiciones antes de utilizar una tarjeta.
Back to topMuchos proveedores de préstamos a corto plazo te ofrecen la opción de pagar una tarifa para alargar el plazo de tu préstamo; lo que ellos llaman renovar o “reiniciar”. Sin embargo, la tarifa generalmente no es de lo que tendrías que preocuparte: es el creciente interés a largo plazo que puede hacer que tu préstamo sea imposible de pagar.
Las tarifas de renovación de préstamos y reinversión son donde muchos prestatarios caen en un ciclo de deudas y son ilegales en muchos estados. Intenta evitarlo tanto como sea posible.
Cuando solicitas un préstamo a corto plazo, normalmente verás el monto que deseas pedir prestado y el monto que debes pagar, que podría ser de entre $10 y $ 30 por cada $100 que tomes prestado. Por lo tanto, el prestamista puede anunciar que sus tarifas oscilan entre el 15% y el 30%.
También se requiere que el prestamista muestre claramente la tasa de porcentaje anual del préstamo en línea para que puedas compararla con otros tipos de crédito que tienen tiempos de amortización de un año o más. Debido a que los préstamos a corto plazo tienen tiempos de amortización tan cortos, por lo general, entre dos semanas y un mes, pueden aumentar bastante la APR.
Por ejemplo, si sacas un préstamo de $100, pagas una tarifa de $15 y los plazos de pago son de dos semanas, lo que resulta en una tasa de porcentaje anual de alrededor del 390%.
Los proveedores de préstamos a corto plazo generalmente no envían tu información a las principales agencias de informes de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Sin embargo, pueden enviar información sobre tus préstamos y reembolsos a agencias de informes de crédito más pequeñas a las que pueden acceder los prestamistas convencionales cuando solicitas un crédito.
El principal peligro para tu puntaje de crédito son los reembolsos. Si te atrasas u omites tus reembolsos, tu puntaje de crédito podría verse negativamente afectado. Tu prestamista puede optar por tomar medidas legales para ingresar préstamos impagos o pasar tu préstamo a una agencia de cobro de deudas, lo que afectará su puntaje.
Los préstamos a corto plazo difieren de otros prestamistas en su proceso de solicitud y criterio. Por lo general, puedes solicitar un préstamo a corto plazo en línea y obtener una respuesta rápidamente. Para ser aprobado para un préstamo a corto plazo, deberás cumplir con los criterios de elegibilidad del prestamista y proporcionar documentación.
Cumplir con estos requisitos de elegibilidad no garantiza que serás aprobado para el préstamo.
Aunque los documentos requeridos difieren según el prestamista, generalmente deberás proporcionar:
No hay forma segura de garantizar que tu solicitud será aceptada. Formularte estas preguntas puede ayudarte a encontrar un prestamista adecuado para ti y tener la mejor oportunidad de obtener la aprobación.
La forma en que pagues tu préstamo depende del prestamista con el que te postules. En general, debes proporcionar una autorización de ACH para que el prestamista tome el monto de reembolso de tu cuenta de cheques en la fecha de vencimiento. Si el prestamista también tiene una oficina de préstamos físicos, es posible que puedas escribir un cheque personal para realizar tus reembolsos.
Asegúrate de comprender los términos de pago antes de firmar el contrato. Algunos prestamistas sólo pueden establecer una renovación o reintegro de tarifas el día de vencimiento de tu préstamo, lo que significa que puedes extender el plazo de tu préstamo en lugar de pagarlo en ese momento. En algunos casos, puedes obtener tres meses o más para pagar tu préstamo a corto plazo.
No es raro tener problemas para pagar un préstamo a corto plazo. Pero a veces no está claro lo que tu prestamista puede y no puede hacer para obtener el dinero que debes. Si no cumples con tus obligaciones, tu proveedor del préstamo a corto plazo probablemente entregue tu deuda a una agencia de cobros.
Los recaudadores de deudas a veces toman medidas extremas para obtener tu dinero, algunos incluso llegan a amenazarte (ilegalmente) con cárcel. Si bien no puedes enfrentar cargos criminales por incumplir con tu préstamo a corto plazo, tu prestamista puede demandarte por activos para cubrir lo que debe.
Obtén más información sobre lo que sucede cuando incumples con un préstamo a corto plazo
Cuando el dinero es escaso, lo último que necesitas es presión para desviar tu efectivo ganado con tanto esfuerzo hacia el pago de honorarios y servicios excesivos. Antes de sacar un préstamo a corto plazo, considera tus alternativas.
Recuerda: un préstamo de a corto plazo es un producto financiero de alto costo. Si es posible, agota todas tus otras opciones antes de solicitar uno. Cuando un estado está dispuesto a modificar su constitución, puede ser una sugerencia no tan sutil de que estos préstamos no están estrictamente en el mismo nivel. Toda la legislación introducida es para ayudar a los prestatarios a evitar una espiral de deuda que los proveedores de préstamos a corto plazo les hayan asignado. Antes de sumergirte en un producto comercializado como la curita para un problema complicado, considera tus alternativas. Aunque no son significativamente mejores, los préstamos a plazos largos pueden venir con términos menos atroces y pagos más manejables. Si bien puedes requerir un nivel de humildad y apertura, pedirle prestado a amigos o familiares podría ser otra posibilidad. Mejor orgullo dañado que finanzas arruinadas. También puedes buscar alternativas al endeudamiento. Los servicios sociales pueden estar disponibles en tu área para los necesitados. Incluso si no estás seguro de si reúnes los requisitos, vale la pena buscar programas de asistencia local para alimentos, vivienda y otras necesidades. Estos servicios también pueden ayudarte a identificar y abordar cualquier problema estructural que pueda generarte deudas, como falta de presupuesto o gastos excesivos. Aunque es posible que no tengas mucho tiempo extra, un trabajo extra también podría ser una opción. Algunas ideas son conducir con un servicio de viaje compartido como Uber, pasear perros, participar en estudios de investigación o incluso tomar encuestas en línea para ganar más dinero. Si te encuentras regularmente necesitando pequeñas sumas de dinero para que te dure toda la semana, considera explorar las oportunidades independientes en curso en tu área de especialización: Upwork y Fiverr son algunos de los primeros lugares para comenzar. Los préstamos a corto plazo tienen una alta tasa de incumplimiento y préstamos repetidos, lo que podría atraparte en un ciclo de deuda e incluso en más dificultades financieras que cuando comenzaste. Al investigar tus muchas opciones, es posible que puedas evitar quedar atrapado en préstamos peligrosos mientras obtienes el dinero que necesitas.
¿Puedo obtener un préstamo si recibo asistencia social? una advertencia sobre los préstamos a corto plazo
Los préstamos a corto plazo están prohibidos en más de una docena de estados -y están fuertemente regulados en más- a menudo con una buena razón: los préstamos a corto pla
Agencia de cobros. Una compañía contratada por los prestamistas para que los prestatarios paguen lo que deben en un préstamo sin garantía que han demorado en pagar o han incumplido.
Cargo financiero. Una tarifa fija que pagas a cambio de poder pedir prestado un préstamo a corto plazo.
Cheque sin fondos. Un cheque que fue escrito por un monto superior al disponible en la cuenta a la que está asociado.
Defecto. Cuando un prestatario olvida o se retrasa en varios pagos del préstamos o se da por vencido al tratar de pagar un préstamo.
Depósito diferido o cheque post-fechado. Un cheque que está fechado en algún momento en el futuro, generalmente cuando vence tu préstamo.
Efectivo o cheque por adelantado. Un tipo de préstamo a corto plazo que requiere que pagues en su totalidad una vez que recibas tu próximo cheque de pago.
Embargo de sueldo. Cuando un prestamista puede recibir dinero directamente del cheque de un prestatario después de una orden judicial. Típicamente, después de que un prestatario es demandado por un prestamista por incumplir un préstamo sin garantía.
Enviado a cobro. Cuando un prestamista transfiere un préstamo con pagos vencidos a una agencia de cobro para recuperar el monto adeudado.
Fecha de vencimiento. El día en que se requiere que pagues por completo tu préstamo, además de intereses y tarifas.
Fijación de precios basada en el riesgo. Cuando un prestamista ajusta (generalmente aumenta) el interés, los honorarios o el monto del préstamo porque se considera que un prestatario tiene problemas para pagar un préstamo.
Fraude de cheque. Cuando alguien escribe un cheque, y sabe que va a rebotar. Los proveedores de préstamos a corto plazo pueden demandarte por fraude si les proporcionas un cheque posfechado que rebota.
Leyes de usura. Leyes locales que limitan la APR a ciertos préstamos.
Pago global. Un gran pago al final de un préstamo, común en los préstamos a corto plazo con amortizaciones exclusivas de interés.
Prestamista subprime. Un prestamista dispuesto a trabajar con prestatarios que tienen poco crédito, generalmente cobrando intereses y tarifas altas.
Préstamo de título de auto. Un préstamo a corto plazo garantizado que utiliza tu automóvil como garantía, por lo general hasta el 50% del valor de tu automóvil. Tú entregas el título del automóvil a tu prestamista o a un tercero. Si no puedes pagarlo, tu prestamista se queda con tu automóvil.
Préstamo no asegurado. Un préstamo que no está respaldado por una garantía, lo que significa que los acreedores no pueden ir por tu casa, automóvil u otros objetos de valor si es que no puedes pagar tu préstamo.
Protección al consumidor militar. Los miembros activos de las fuerzas armadas y los veteranos tienen protecciones adicionales para el consumidor cuando se trata de préstamos a corto plazo. Las leyes varían según el estado y pueden incluir topes a las APR de préstamos a corto plazo, montos máximos de préstamos y restricciones al endeudamiento antes del despliegue.
Tarifas del préstamo. Cargos agregados a tu préstamo además de los intereses, incluidos los aranceles de solicitud, las tarifas de origen y las tarifas de transferencia de dinero. El APR de tu préstamo es una expresión de los intereses y tarifas de tu préstamo en un porcentaje.
Transferencia electrónica. Cuando los fondos se transfieren directamente de una cuenta bancaria a otra. También se conoce como transferencia de ACH.
Usurero. Un prestamista ilegal que generalmente cobra altas tasas de interés.
Verificación de crédito. Cuando un prestamista revisa tu puntaje e historial crediticio para evaluar tu historial de pago de deudas. Muchos proveedores de préstamos a plazos no llevan a cabo una verificación de crédito.
