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Guía para envío de dinero al extranjero
¿Necesitas enviar dinero a tus familiares y amigos en el extranjero? Utiliza una plataforma de transferencia de dinero internacional que sea segura, confiable y económica.
El mundo está cada vez más conectado, y en estos días existen muchas razones por las cuales necesitarás transferir fondos al exterior. Podrías estar enviando parte de tu salario a casa de tu familia en otro país. Tal vez necesitas enviar ayuda urgente en efectivo a un amigo que necesita dinero, o simplemente comprar algo de un vendedor en el extranjero.
Cualquiera que sea tu razón de enviar dinero al exterior, tienes más opciones que nunca de donde escoger para realizar transferencias internacionales de dinero – y no todas las opciones ofrecen lo mismo.
Desde los bancos hasta los proveedores de transferencias de dinero, y otras compañías de pago, tendrás que comparar características como tipos de cambio, tarifas de transferencia, opciones de transferencia, y más variables para encontrar una forma económica y segura que satisfaga tus necesidades.
Podrías pensar que elegir los servicios de tu banco local es la mejor opción. Aunque los bancos ofrecen transferencias electrónicas seguras en todo el mundo, sus servicios no son baratos. Los bancos generalmente ofrecen tipos de cambio más débiles, tarifas más altas y menos opciones para enviar y recibir efectivo; en comparación con un servicio de transferencia de dinero.
A diferencia de los bancos, servicios como Neteller y Payza se especializan en una cosa: transferir dinero a países de todo el mundo. Con esta experiencia vienen tasas de cambio superiores y tarifas más bajas de las que un banco puede ofrecer, lo que resulta en un ahorro para ti y más dinero en el bolsillo de tu destinatario.
Bancos vs. servicios de transferencia de dinero
Rodolfo quiere enviar $20,000 pesos mexicanos a su socio en San Francisco, Estados Unidos.
Él ha oído que los bancos generalmente cobran tarifas caras por enviar transferencias internacionales, y, por esta razón, decide comparar las tarifas de su banco con las de un proveedor en línea de transferencias de dinero para ver cuál opción ofrece el mejor valor por su moneda.
Principal banco mexicano
Empresa de transferencia de dinero
Tipo de cambio
1 MXN = 0.056 USD
1 MXN = 0.050 USD
Tarifa de transferencia
$280 MXN + IVA ($3,480 MXN en total).
2.90% + $6.00 MXN (tarifa internacional entrante: sólo cobra al receptor). En este caso, la tarifa sería de $586 pesos.
Tiempo de procesamiento
1-24 horas
2-4 días laborales
Método de transferencia
En línea, en la sucursal
En línea
Cantidad recibida (en JPY)
1,127.39 USD
1,000 USD
En esta ocasión, el servicio de transferencia ofrece una tasa de cambio más débil que la del banco; por lo que Rodolfo enviaría $127.39 dólares menos a su socio por este medio. Sin embargo, la tarifa a pagar es $2,894 pesos más costosa con el banco.
Sacando las cuentas; Rodolfo ahorraría más de $600 pesos con el servicio de transferencia, aunque su dinero tardaría más en llegar a su destino.
Tabla elaborada con los datos del día 25 de septiembre de 2017.
¿Cómo envío una transferencia al extranjero con un especialista en línea?
Aunque el proceso difiere por empresa, para enviar dinero al extranjero, generalmente necesitarás:
Registrar una cuenta. Esto es a menudo una parte gratuita para iniciar tu transferencia. Proporcionarás tu nombre completo, información de contacto y fecha de nacimiento. Algunos proveedores también requieren una identificación oficial.
Proporcionar los detalles de tu destinatario. Deberás especificar quién estará recibiendo los fondos proporcionando su nombre e información de contacto. Si envías dinero para su depósito en cuenta, debes incluir el nombre del banco, el código SWIFT y el número de cuenta del destinatario.
Indicar los detalles de tu transacción. Deberás ingresar la cantidad de dinero que estás enviando y la moneda en la que será recibida.
Revisar los detalles de tu transacción. Con la mayoría de los proveedores, verás el resumen de tu transferencia mostrando la cantidad que estás enviando, el tipo de cambio, la tarifa que pagarás y el monto total que recibirá el beneficiario.
Pagar tu transferencia. Los métodos de pago varían según la empresa, pero pueden incluir tarjeta de crédito o débito, cuenta bancaria, efectivo o billetera móvil.
Hacer el seguimiento de tu transacción. Deberás recibir una confirmación que incluye un número de seguimiento o un recibo para monitorear el progreso de tu transferencia en línea o en alguna sucursal de la compañía.
También puedes recibir un correo electrónico o mensaje de texto cuando el beneficiario haya recibido tus fondos y la transacción se haya completado.
¿QUE ES UN CÓDIGO SWIFT?
Por sus siglas en inglés, el SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) es un código bancario internacional utilizado para las transferencias entrantes. Cada banco extranjero tiene su propio código SWIFT único que identifica a qué banco enviar el dinero.
¿Cuáles son las formas en que puedo enviar dinero al extranjero?
Con tanta variedad para elegir de empresas especializadas en transferencia de dinero, sin duda alguna tienes un extenso catálogo de opciones para decidir cómo tu destinatario recibirá tus fondos.
La forma en que envías tu dinero, y cómo se recibe, afectará en última instancia la velocidad de entrega – que puede variar desde algunos minutos hasta varios días hábiles.
En general, sus opciones incluyen:
Transferencias bancarias. Los principales bancos mexicanos pueden transferir tus fondos con seguridad a países de todo el mundo. Sin embargo, las desventajas son las tarifas frustrantemente altas (sobre todo por el IVA) y los tipos de cambio tan débiles que normalmente ofrecerán.
Servicios de transferencia de dinero en línea. Estos especialistas ofrecen transferencias más económicas que los bancos, lo que te permite gestionar de forma rápida y sencilla tus transacciones desde casa. Con tipos de cambio competitivos y tarifas más bajas, puedes enviar fondos desde tu cuenta bancaria. Muchos también te permiten pagar con una tarjeta de crédito.
Empresas de transferencia de dinero con opciones de recolección de efectivo. Proveedores de confianza como Western Union y MoneyGram ofrecen la ventaja clave de dar a tu destinatario acceso rápido al efectivo que envías, a veces en cuestión de minutos. A menudo puedes pagar en línea o en alguna de miles de sucursales en todo el mundo. Sin embargo, los servicios normalmente cuestan más que los de un especialista en transferencia en línea, y varían de acuerdo a dónde transfieres tu dinero y cómo lo estás pagando.
Transferencias de PayPal. No sólo para comprar en línea, PayPal ofrece transferencias a más de 100 países y admite múltiples monedas. Sus tipos de cambio son a menudo mejores que los que obtendrás en el banco, pero no tan fuertes como las tasas de otras empresas de transferencia de dinero. PayPal calcula su tarifa de transferencia como un porcentaje de la cantidad que estás enviando – lo que significa que a menudo es mejor para el envío de pequeñas cantidades de dinero.
Cheque internacional. Aunque no es una opción rápida, puedes enviar un cheque internacional al extranjero. Lo puedes obtener en tu banco o en el servicio postal. Cuesta un poco más – tendrás que comprar el cheque y es posible que el destinatario tenga que pagar una cuota en su banco al momento de cobrarlo.
Herramientas para ahorrar en una transferencia internacional
Hay mucho que ahorrar con tipos de cambio competitivos y tarifas bajas. Pero dependiendo de cuánto envíes, en cuánto tiempo tu destinatario necesita el dinero, y las tarifas al momento de la transferencia, puedes ahorrar aún más con las siguientes herramientas:
Contratos a plazo. Con esta herramienta, bloqueas un tipo de cambio favorable para una transferencia futura, evitando movimientos impredecibles en la tasa.
Órdenes de límite. Una orden de límite te permite solicitar una transferencia que se ejecuta sólo cuando se alcanza una tarifa específica, momento en el cual su proveedor la bloquea.
Transferencias regulares. Es posible ahorrarse unos cuantos centavos en un tipo de cambio o pagar tarifas de transferencia más bajas mediante la creación de un plan para automatizar pagos regulares en el extranjero.
Transferencias de la misma moneda. A veces puede ser más barato transferir pesos mexicanos desde México a tu destinatario, lo que le permitirá transferir este dinero a su propia moneda cuando lo recibe. Es posible que tu destinatario termine pagando tarifas más bajas de esta manera.
¿Cuáles son los costos involucrados al enviar dinero al extranjero?
Las tarifas pueden variar ampliamente dependiendo de con quién estás transfiriendo. En general, los proveedores ganan dinero con tu transferencia de dos maneras: estableciendo un margen en el tipo de cambio, y cobrando una cuota por transferencia.
La importancia de un tipo de cambio competitivo
Es probable que los bancos y otros servicios agreguen un poco al tipo de cambio, “inflando la tasa” para aumentar sus ganancias. Mientras que el aumento de algunos centavos puede parecer poco, cuando lo multiplicas por los $50,000 pesos que planeas enviar al extranjero, estos centavos pueden acumularse y generar una gran diferencia en la cantidad recibida.
Servicios de transferencia de dinero especializados suelen ofrecer tasas que están más cercanas a la tasa media de mercado.
Cómo obtener el mejor tipo de cambio.
¿Qué es la tasa media de mercado?
La tasa media de mercado es lo que tu dinero realmente vale en comparación con otra moneda. Es el punto medio entre la oferta y la demanda mundial de esa moneda – y la tasa que utilizan los bancos y servicios de transferencias cuando intercambian entre ellos.
Utiliza esta tasa como referencia para compararla con las tarifas proporcionadas por tu banco o servicio de transferencia. Con ésta, descubrirás cuáles compañías ofrecen las mejores tarifas.
Cómo afectan las tarifas por transferencia el costo total
Las tarifas por transferencia pueden variar de cantidades pequeñas a $3,500 pesos o más; algunos proveedores cobran un porcentaje sobre la cantidad total.
Dependiendo del proveedor, tu tarifa por transacción podría ser:
Una tarifa fija en la transferencia, independientemente de la cantidad que envíes.
Una estructura de tarifas escalonadas – por ejemplo, $75 pesos por transacciones de menos de $10,000 o $150 pesos por transacciones menores de $20,000.
Una tarifa calculada como un porcentaje del monto total de la transferencia.
$0 si estas dentro de un rango exento de tarifa – $100,000 o más con algunos proveedores.
Ten en cuenta otras tarifas que podrían aplicarse. Por ejemplo, un proveedor podría cobrarle a tu destinatario una tarifa por cambiar un cheque bancario o recoger efectivo en persona.
¿Cómo puedo minimizar los costos al hacer una transferencia de dinero?
Compara los tipos de cambio. Utiliza la tasa media de mercado de tu moneda como línea base para comparar frente a las tasas que se ofrecen. Busca el proveedor cuya tasa sea la más cercana.
Envía más dinero por transferencia. Algunos proveedores reducen o no aplican sus tarifas por transferencia cuando se envían grandes cantidades.
Busca cargos ocultos. Evita las sorpresas leyendo la letra pequeña para las tarifas que podrían aplicarse a tu transferencia, incluidos los cargos que tu destinatario tendrá que pagar.
Descubre ofertas especiales. Mantente alerta a las promociones que ofrecen, por ejemplo, servicio sin cargos en tu primera transferencia. Si bien es ideal para necesidades de transferencia limitada, también podrías terminar con un nuevo servicio preferido.
Compara el mercado. La mejor manera de ahorrar es comparando tarifas, tipos de cambio y velocidades de transferencia de cada proveedor, mirando de cerca sus beneficios e inconvenientes.
¿Cómo comparo los servicios internacionales de transferencia de dinero?
Comienza por usar nuestra calculadora de comparación arriba para evaluar los mínimos de transferencia, velocidades, tarifas y tipos de cambio para encontrar el mejor servicio según tus circunstancias.
Los elementos que en última instancia afectarán cuánto pagarás y cuánto recibirán tus amigos, familia o negocios en el extranjero incluyen:
Tasas de cambio. Casi todos los proveedores sesgan las tasas de cambio para obtener ganancias. Compara las tasas que te ofrecen con la tasa media de mercado, la tasa con la que los bancos y servicios de transferencias intercambian entre ellos; y busca la tasa con el menor margen.
Tarifas por transferencia. Investiga si el proveedor cobra una tarifa fija o un porcentaje de tu transferencia. Si vas a enviar una suma grande, pregunta si calificas para una transferencia sin tarifas.
Opciones de pago y recolección de fondos. Algunas compañías de transferencias permiten el pago en línea con tarjeta de crédito, por teléfono o a través de un app. Otros ofrecen locales para pagos y recolección en efectivo. También pregunta cómo tu destinatario puede recibir los fondos: cuenta bancaria, recolección de efectivo, cartera electrónica y más.
Velocidades de transferencia. Si los fondos tienen que llegar rápido, compañías como Western Union y MoneyGram permiten recolecciones de efectivo rápidas, regularmente en minutos. Si dispones de más tiempo, obtendrás mejores tasas y tarifas con otros proveedores.
Opciones de cobertura. Pregunta si puedes programar pagos por adelantado o proteger tu transferencia contra fluctuaciones en el mercado cambiario con una orden de límite o un contrato a plazo.
Límites por transferencia. La mejor opción puede depender de la suma que quieras enviar. Para transferencias grandes considera el mejor tipo de cambio, especialmente ya que los proveedores estimulan transferencias grandes al ofrecer tarifas bajas. Para sumas menores, considera las tarifas que tendrás que pagar además del tipo de cambio.
Atención al cliente. La mayoría de las compañías ofrecen servicio atención al cliente vía chat en línea, por teléfono, en persona o por correo electrónico. Asegúrate de que la ayuda estará disponible de ser necesaria.
Seguridad. ¿El proveedor garantiza las transferencias seguras y confiables?
Compara límites de transferencia mínimos y máximos
Los límites de transferencia mínimos y máximos suelen aplicarse y varían entre las empresas y las monedas.
Proveedor
Cantidad mínima de transferencia
Cantidad máxima de transferencia
OFX
$2,634 (o la cantidad equivalente en pesos mexicanos a $150 dólares).
Sin límite
Travelex
$8,781 (o la cantidad equivalente en pesos mexicanos a $500 dólares).
Sin límite
Western Union
$17.56 (o la cantidad equivalente en pesos mexicanos a $1 dólar).
$87,813 (o la cantidad equivalente en pesos mexicanos a $5,000 dólares) por persona.
TransferWise
$17.56 (o la cantidad equivalente en pesos mexicanos a $1 dólar).
Persona física – $878,111 por día y $3’512,498 por año (o la cantidad equivalente en pesos mexicanos a $49,999 dólares por día y $199,999 dólares por año).
MoneyGram
$17.56 (o la cantidad equivalente en pesos mexicanos a $1 dólar).
$52,670 por día y hasta $52,670 cada 30 días (o la cantidad equivalente en pesos mexicanos a $2,999 dólares por día y hasta $2,999 dólares cada 30 días).
¿Cuáles son mis derechos cuando se trata de transferencias de dinero?
La CONDUSEF es la encargada en México, desde 1999, de defender los derechos y libertades de los consumidores de servicios financieros. Entre esta gama de servicios en los cuáles la CONDUSEF te protege, se encuentra la transferencia de dinero.
Te otorga el derecho a tener:
Contratos claros
Estados de cuenta entendibles
Información sobre tarifas
Seguros asociados
Elementos requeridos para conocer y hacer uso consciente de los servicios y productos financieros
Por ello, antes de una transferencia tienes el derecho a saber:
El tipo de cambio exacto.
Tarifas e impuestos cobrados.
Tarifas cobradas por agentes en el extranjero y otras personas involucradas en el proceso de transferencia.
El monto que se espera que reciba tu destinatario (excluyendo los impuestos extranjeros y las tarifas del beneficiario).
Beneficios y qué buscar cuando envías dinero al extranjero
Pros
Es conveniente. Transfiere dinero a incontables destinos internacionales, a menudo sin salir de casa.
Es rápido. Tus amigos o familiares pueden recibir tu dinero muy rápidamente, a veces en tan solo unos pocos minutos.
Muchas opciones. ¿No te atraen las tarifas que ofrecen los bancos? Muchas otras empresas pueden enviar tu dinero a un costo menor.
Envía tu dinero a donde tenga que llegar. Ya sea que estés enviando ayuda para amigos y familiares en el extranjero o simplemente haciendo una compra, las transferencias de dinero al extranjero te permiten hacerte cargo de tus finanzas internacionales.
Contras
Fluctuación de los tipos de cambio. La variación en el tipo de cambio puede representar una gran porción de lo que recibe finalmente tu destinatario.
Tarifas. Normalmente pagarás una tarifa por transferencia cuando envíes dinero al extranjero.
Seguridad. Deberás buscar un proveedor de confianza que pueda garantizar la seguridad de tus datos personales y financieros.
¿Que pasa si tengo un problema o no puedo rastrear mi transferencia?
Si experimentas algún problema con la transferencia o entrega de tus fondos, ponte en contacto con tu proveedor de transferencias de dinero.
Los proveedores de confianza ofrecen atención al cliente por teléfono o correo electrónico, y a menudo por chat en vivo. También puedes tener acceso a una página de preguntas frecuentes o ayuda en línea.
Para quejas, comunícate directamente con la compañía. Normalmente necesitarás seguir un procedimiento específico para iniciar una queja y obtener la ayuda que necesitas hasta su resolución.
Preguntas frecuentes
Las velocidades de transferencia varían mucho dependiendo del proveedor, a dónde envías tu dinero, método de pago y de cómo tu destinatario podrá acceder a los fondos. Podría variar entre 10 minutos y varios días habiles. Asegúrate de confirmar el tiempo que tomará tu transferencia antes de entregar tu dinero
Compañías como PayPal pueden ser muy útiles para enviar cantidades más pequeñas. Otros proveedores imponen límites mínimos de transferencia más altos; por lo que debes confirmar cualquier restricción de transferencia antes de registrar una cuenta.
Una vez que hayas pagado tu transferencia, se te proporcionará un número de referencia de transacción. Usa este número para revisar el progreso de tus fondos, a menudo a través del sitio web de tu proveedor.
Sí, cada empresa de transferencia de dinero tiene restricciones en cuanto a dónde puede enviar tu dinero. Los países comúnmente excluidos incluyen Irán, Irak, Siria y Corea del Norte. Contacta a tu proveedor para saber a dónde no puede enviar dinero.
Sí, algunas compañías de transferencia de dinero te permiten pagar con dinero en efectivo, como Western Union.
Si, puedes transferir a través del sitio web de tu proveedor, muchos también ofrecen aplicaciones que permiten transferencias más convenientes.
Ponte en contacto con tu proveedor para obtener más información sobre sus políticas específicas; pues la posibilidad de cancelar una transferencia puede variar dependiendo de los requisitos de cada plataforma.
Un contrato a plazo te permite asegurar un tipo de cambio actual favorable para una futura transferencia, evitando movimientos impredecibles en la tasa de cambio. Por ejemplo: si necesitas enviar dinero dentro de tres semanas, pero te gusta el tipo de cambio actual, algunos proveedores te permitirán asegurar la tarifa actual para tu transacción futura.
Si, en la mayoría de los casos no pagarás nada por registrar una cuenta.
Renata Martín es editora asociada en Finder. Con años de experiencia en escritura editorial y creativa, tiene un libro publicado y ha colaborado con diversas organizaciones y proyectos como AIESEC, Grupo Respaldo Financiero y Thalby. Es Licenciada en Comunicación y Medios Digitales por el Tecnológico de Monterrey. Además de su trabajo, le apasionan los deportes, el arte y el mar.
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