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Guía sobre las cuentas de ahorro de criptomonedas

Puedes obtener más rendimientos con tus criptoactivos, aunque también hay riesgos a considerar.

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Renata Martín
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Aviso legal: Esta información no debe interpretarse como una recomendación de criptomonedas o de ningún proveedor, servicio u oferta en específico. No es una recomendación para hacer transacciones. Las criptomonedas son especulativas, complejas e implican riesgos significativos: son altamente volátiles y sensibles a la actividad de terceros. Su rendimiento es impredecible, y el rendimiento pasado no garantiza el rendimiento futuro. Considera tus propias circunstancias y pide un consejo personal antes de confiar en esta información. También deberías verificar la naturaleza de cualquier producto o servicio (incluidos su estatus legal y los requisitos reglamentarios pertinentes) y consultar a los reguladores sitio web pertinentes antes de tomar cualquier decisión. Finder, o el autor, pueden tener participaciones en las criptomonedas discutidas.

A medida que el mercado de las criptomonedas sigue evolucionando, los inversores buscan nuevas formas de hacer que sus activos rindan más. Una opción es a través de las cuentas de “ahorro de criptomonedas“, o cuentas para “ganar criptomonedas“.

Puede que las grandes recompensas que dicen ofrecer estas cuentas llamen tu atención, pero ciertamente existe un riesgo. Esto se debe a que no ofrecen el mismo nivel de protección y redes de seguridad a las que quizás te hayas acostumbrado con la banca tradicional.

Cuanto más aprendas sobre el tema, mejor podrás decidir si los beneficios de esta nueva generación de cuentas de ahorro compensan los riesgos a los que te expones.

Compara cuentas de ahorro de criptomonedas

Compara las características de las diferentes opciones de la tabla para encontrar la que mejor se adapte a tus objetivos de ahorro.

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¿Cómo funcionan las cuentas de ahorro de criptomonedas?

Con una cuenta de ahorro de criptomonedas podrías obtener un rendimiento de tus criptoactivos. Son similares a las cuentas de ahorro tradicionales, en el sentido de que el dinero que depositas en tu cuenta puede ser utilizado por tu banco para prestarlo a terceros (con tu permiso, por supuesto). Y a cambio de que el banco utilice tu dinero, recibes un porcentaje determinado a cambio – como un interés.

Esto ocurre esencialmente con las cuentas de ahorro de criptomonedas. El proveedor en el que almacena tus criptoactivos prestará tus fondos a los prestatarios y te proporcionará un rendimiento a cambio. Muchas de las tasas de rendimiento anunciadas por los proveedores de criptoahorro son impresionantes, y algunas ofrecen hasta un 15% o más. Sin embargo, hay algunas diferencias importantes a tener en cuenta respecto al funcionamiento de estas cuentas, y las abordaremos en esta guía.

Tipos de cuenta

A medida que las criptomonedas evolucionan, también lo hacen los tipos de cuentas de ahorro y de rendimientos. Algunas cuentas que te permiten ganar criptomonedas ofrecen servicios limitados, mientras que otras son plataformas “todo en uno” que funcionan como parte de un exchange de criptomonedas.

Hay tres formas principales de empezar a ganar rendimiento a partir de tu inversión en cripto:

  • Si eres nuevo en el mundo de las criptomonedas o aún no tienes ninguna, puedes considerar una cuenta de ahorro de criptomonedas que maneje todas las transacciones por ti y que te permita depositar y retirar en MXN.
  • Si ya tienes criptomonedas, considera una cuenta de ahorro como Yield App que pague rendimientos sobre tus criptos depositadas.
  • Para comprar, vender y ganar rendimiento en un solo lugar, compara exchanges de criptomonedas como Nexo o Crypto.com, que te permitan ganar rendimientos sobre los activos con los que operas.

Monedas admitidas

Muchos proveedores y plataformas ofrecen cuentas de ahorro que solo operan con criptomonedas populares como bitcoin, Ethereum y Litecoin.

Algunas cuentas no te piden que deposites criptos para empezar, por lo que tal vez no importe qué monedas sean admitidas. Por ejemplo, Linus (disponible solo para ciudadanos de Estados Unidos) permite al usuario depositar en USD y convierte sus dólares en la stablecoin USDC. Después, presta sus fondos a los prestatarios, quienes pagan tasas fijas que luego regresan al usuario a modo de rendimiento anual (APY).

¿Las cuentas de ahorro de criptomonedas son seguras?

La criptomoneda forma parte de lo que se denomina finanzas descentralizadas (o DeFi), las cuales se apoyan en un sistema entre pares llamado blockchain (o cadena de bloques). Se trata de un sistema separado de las finanzas centralizadas, que están reguladas por organizaciones gubernamentales de todo el mundo. Por lo tanto, las protecciones al consumidor que ofrecen las instituciones financieras tradicionales no aplican aquí.

Protección

Tus ahorros (hasta 400 mil UDIs) en una cuenta de ahorro tradicional están protegidos por el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB). Sin embargo, los fondos depositados en una cuenta de ahorro o cartera de criptomonedas no están protegidos, por lo que podrías no recuperar tus activos si la plataforma en cuestión cae en quiebra o es hackeada.

Si te interesa abrir una cuenta que te permita ganar criptomonedas, verifica que la plataforma ofrezca su propia póliza de seguro. Algunas crean alianzas con aseguradoras de terceros para ofrecer cierto nivel de protección. Otras utilizan una criptomoneda nativa como reserva de valor, que puede utilizarse para compensar la pérdida de fondos en determinadas circunstancias.

  • BitGo. Entre las mayores aseguradoras institucionales de activos digitales, BitGo ahora asegura activos digitales hasta un equivalente de $100 millones de dólares estadounidenses.
  • Ledger. Conocida por sus populares carteras de criptomonedas de almacenamiento en frío, Ledger ofrece Ledger Vault, que está enfocado a empresas y viene con un programa personalizado contra delitos que asegura activos hasta un equivalente de $150 millones de dólares estadounidenses.
  • Lloyd’s of London. Este es uno de los principales mercados de seguros, y ahora ofrece protección institucional y personal para los criptoactivos. El servicio se presta a través de una colaboración con BitGo y Coincover.

Lee detenidamente los detalles de la cobertura del seguro para entender qué activos se cubren y cuáles no. Es posible que solo se ofrezca protección para la criptomoneda en sí y no para las reservas de moneda fiduciaria que se mantengan en la plataforma.

Control de las claves privadas

A diferencia de las cuentas de ahorro tradicionales que te permiten controlar tu dinero, no todas las cuentas de ahorro para criptomonedas te permiten mantener el control sobre las claves privadas de tu cripto.

Las carteras sin custodia como Coinbase te otorgan el control de las claves privadas de tu criptomoneda. Así, solo tú estás a cargo de tus activos digitales en todas las transacciones que realices en la plataforma.

Las cuentas de custodia como Nexo requieren que le confíes tus claves privadas, dependiendo así de la plataforma para que actúe como custodio de tus criptos y las gestione por ti.

También hay cuentas de ahorro de criptomonedas en las que nunca se ven las claves privadas de los activos. En cambio, depositas moneda fiduciaria en la cuenta y la plataforma trabaja con un transmisor de dinero autorizado que gestiona toda transacción de criptomonedas en segundo plano.

Antes de comprar o invertir en criptomonedas, es importante investigar previamente.

Potencialmente, puedes reducir el riesgo buscando plataformas de criptomonedas bien posicionadas cuya prioridad sea la seguridad. La autenticación de dos factores es una buena medida, pero el almacenamiento en frío —es decir, el almacenamiento de tus activos fuera de línea en un lugar que no es tan fácil hackear— es una característica mucho más sólida. Plataformas como Nexo amplían la cobertura al colaborar con compañías de seguros de terceros para proteger tus activos de las filtraciones o robos vinculados a los empleados de la plataforma.

Busca comentarios y noticias sobre la plataforma de tu interés en sitios confiables y foros como Reddit para saber más sobre las experiencias de seguridad de otros usuarios.

Características de las cuentas de criptoahorro

Si quieres encontrar una cuenta para ganar criptomonedas que se ajuste a tus metas de inversión, puedes comparar las características de aquellas disponibles en México. Estas son algunas de las funciones más comunes que podrías buscar en una cuenta de criptoahorro:

  • Grandes rendimientos de tu inversión. La rentabilidad ofrecida puede variar dependiendo de la cuenta y de la criptomoneda que se deposite.
  • Cashback en criptomonedas. Algunas plataformas que ofrecen cuentas de ahorro de criptomonedas también brindan tarjetas que permiten a los usuarios ganar cashback en criptomonedas por cada compra que realicen.
  • Programas de lealtad. Dependiendo del tipo de criptomoneda y la cantidad que poseas, podrías desbloquear ciertos beneficios y acceder a mayores tasas de rendimiento.
  • Solicitar préstamos. Algunas plataformas te permitirán pedir prestado y usar tus criptomonedas como garantía.
  • Accede a tu inversión. Algunas plataformas requieren que guardes tus criptos en tu cuenta por un periodo de tiempo determinado para acceder al rendimiento más alto.
  • Retiros sin costo. Aunque algunas plataformas podrían ofrecer un número determinado de retiros gratuitos al mes, otros podrían cobrarte siempre. Investiga qué tan fácil es acceder a tu depósito inicial y a tus rendimientos.
  • Seguro. Verifica si la plataforma ofrece alguna póliza de seguros. Si no se ofrece protección interna, podría proporcionar un seguro de terceros para proteger los ahorros almacenados en tu cuenta.

¿Cómo funcionan las tasas y tarifas con las cuentas de ahorro de criptomonedas?

Al igual que con cualquier cuenta tradicional, las cuentas que te permiten ganar criptomonedas también pueden conllevar comisiones importantes, como por retiro y conversión de moneda, anualidades o penalizaciones por inactividad.

Revisa las tarifas aplicables antes de registrarte en una plataforma.

Respecto a las tasas que se anuncian en una cuenta de criptoahorro, las ganancias que realmente se obtienen pueden variar dependiendo del tipo de cripto que se deposite o incluso de la cantidad depositada. Es posible que tengas que ingresar una cantidad determinada de activos en la cuenta para acceder a la tasa promocionada. O, puede que tengas que mantener tus activos en tu cuenta durante un periodo de tiempo determinado sin retirar nada para poder acceder a una tasa más alta.

Antes de registrarte, asegúrate de que la plataforma cumple con tus expectativas en cuanto a las tarifas que se aplican y las condiciones que establece.

¿Cuánto puedo ganar con una cuenta de ahorro de criptomonedas?

Recompensas y ganancias

Un factor importante a tener en cuenta es el porcentaje de rendimiento anual (APY) de la cuenta, es decir, el rendimiento de tu inversión. A diferencia de las cuentas de ahorro tradicionales, el APY refleja un porcentaje de las criptomonedas de tu cuenta como activo, que puede fluctuar dependiendo de la oferta y la demanda. No siempre se ganan los rendimientos de la misma manera que con una cuenta de ahorro tradicional.

Normalmente se ganan intereses en especie con los productos bancarios de criptomonedas, lo que significa que se te paga con los rendimientos de la criptomoneda por la que se ganan intereses. Por ello, la volatilidad no potencia la rentabilidad. Por ejemplo, una cuenta compuesta en un 4% de LTC producirá un 4% de rendimiento a lo largo del año. Pero si el precio de LTC cae un 50%, podrías terminar con menos fondos de los que depositaste inicialmente.

Algunas plataformas implementan una función de APY dividido, en la que un porcentaje de los rendimientos se paga en una criptomoneda nativa. Una cuenta de ahorro de criptomonedas puede anunciarse con un APY del 12%, pero puede que parte de ese alto rendimiento se te pague en la moneda nativa de la plataforma. O puede que sea requisito que tengas una cantidad determinada de la moneda nativa antes de poder acceder al APY más alto.

El pago de rendimientos también depende de la cuenta para ganar criptomonedas que elijas o de la plataforma que utilices. Puede que se te paguen en la misma criptomoneda que depositaste, en una criptomoneda diferente o en alguna moneda fiduciaria (como pesos o dólares).

La capitalización y la frecuencia de los pagos también pueden variar según la cuenta o la plataforma. La mayoría de las cuentas capitalizan diariamente, aunque algunas lo hacen mensual o semanalmente.

Ahorro potencial en 3 productos seleccionados

Para ilustrar el potencial de cada tipo de cuenta de ahorro de criptomonedas, hemos elegido tres productos para cada tipo de cuenta de ahorro: tradicional, de banca digital y de criptoahorro. Calculamos el ahorro sobre la base de un depósito inicial de $50,000 pesos y un depósito mensual de $10,000 pesos en un periodo de cinco años, utilizando las tasas que se anuncian en sus plataformas:

  • Cuenta Meta Ahorro de BBVA — 2.70% GAT nominal
  • Cuenta Hey Plus de Hey Banco (vía Banregio)— 4.07% GAT nominal
  • Cuenta de interés de Yield App — 9% de rendimiento anual (APY) sobre stablecoins (en Nivel Diamante)

*La GAT nominal es el rendimiento total después de descontar las comisiones del banco, sin contemplar la inflación.

Nuestros resultados

De las cuentas de ahorro que comparamos, las tres difieren considerablemente:

  • La cuenta Meta Ahorro de BBVA finalizó con un balance aproximado de $698,800 pesos.
  • La Cuenta Hey Plus de Hey Banco finalizó con un balance aproximado de $725,400 pesos.
  • La cuenta de interés de Yield App finalizó con un balance aproximado de $832,525 pesos.

Cómo puede la inflación afectar tus potenciales ingresos

La inflación alcanzó la cifra de 8.15% en julio de 2022, la más alta en México en 22 años. Cuando la inflación es superior a las tasas de rendimiento, eso significa que el valor de tus ahorros disminuirá con el tiempo en pesos actuales.

Si la inflación sigue subiendo, tus ahorros podrían seguir perdiendo su valor dependiendo del tipo de interés que te ofrezcan.

  • Si inviertes $100,000 en una cuenta de ahorro tradicional con un rendimiento anual total del 2.7%, en 10 años tu saldo será aproximadamente de $130,528. Basándote en una tasa de inflación anual del 8.15%, eso equivale a alrededor de $59,626 en pesos actuales.
  • Si inviertes $100,000 en una cuenta de ahorro de alta rentabilidad con un rendimiento anual total del 4.07%, en 10 años tu saldo será aproximadamente de $149,024. Basándote en una tasa de inflación anual del 8.15%, eso equivale a alrededor de $68,076 en pesos actuales.
  • Si inviertes el equivalente a $100,000 en BTC en una cuenta de ahorro de criptomonedas con un rendimiento anual (APY) del 4.5%, en 10 años tu saldo será de $155,297. Con una tasa de inflación anual del 8.15%, eso equivale a alrededor de $70,941 en pesos actuales.
  • Si inviertes el equivalente a $100,000 en USDC en una cuenta de ahorro de criptomonedas con un rendimiento anual (APY) del 9%, en 10 años tu saldo será de aproximadamente $236,736. Con una tasa de inflación anual del 8.15%, esto equivale a alrededor de $108,143 en pesos actuales.

Así que, si depositas tu dinero en una cuenta de ahorro tradicional o de alto rendimiento, en 10 años tendrías menos dinero del que depositaste teniendo en cuenta la inflación actual. Asimismo, depositar tus ahorros en una cuenta de rendimiento de criptomonedas con bitcoin también te dejaría con menos dinero del que depositaste, aunque la potencial apreciación del precio de bitcoin podría compensar (o aumentar) la pérdida de valor. Solo depositando en una cuenta de criptoahorro de stablecoins como USDC tendrías un ahorro mayor del que ingresaste en 2022.

Pros y contras de una cuenta de ahorro de criptomonedas

Si posees criptos o te interesa comprar, una cuenta de ahorro de criptomonedas podría serte útil para ganar dinero con tu inversión e incluso para pagar bienes y servicios del día a día.

Pros

  • Potencial de alta rentabilidad. Las cuentas de ahorro de criptomonedas ofrecen tasas de rendimiento del 15% anual (o más), superando ampliamente al GAT promedio de las cuentas de ahorro tradicionales.
  • Acceso a tus criptos. Algunas cuentas de ahorro de criptomonedas te permiten vincular una tarjeta de débito o incluso pagar bienes y servicios desde la cuenta. Esta flexibilidad aumenta la utilidad de tus activos digitales que, generalmente, tendrían que convertirse a moneda fiduciaria para gastarse.
  • Beneficios para los clientes frecuentes. Generalmente, cuanto más utilices los servicios de una plataforma o exchange, mayores serán los beneficios. Plataformas como CoinZoom y Yield App presentan estructuras de niveles de fidelidad que te ayudan a ganar recompensas de bonificación, descuentos y retiros gratuitos a medida que obtengas y acumules más tokens.

Contras

Las cuentas de criptoahorro difieren de las cuentas tradicionales en ciertos aspectos que vale la pena considerar antes de registrarte.

  • Sin protección gubernamental. Las cuentas para ganar criptomonedas no son reguladas y, por lo tanto, protegidas por los organismos gubernamentales. Si un banco de criptomonedas cae en quiebra o es hackeado, es posible que esos fondos nunca se recuperen. Incluso con medidas de seguridad internas, es poco probable que los activos digitales tengan el mismo nivel de protección que los fondos almacenados en una cuenta bancaria tradicional.
  • Sin control sobre las claves privadas. Las cuentas de ahorro de este tipo podrían requerir que cedas el control de las claves privadas de tus activos. De estas claves depende si una criptomoneda puede ser vendida o transferida. Al depositar fondos en una plataforma de terceros, estás confiando en que la plataforma elegida cuidará debidamente de tus activos digitales.
  • Restricciones para el retiro de fondos. Desafortunadamente, una cuenta de ahorro de criptomonedas suele ser mucho más estricta en cuanto a la cantidad que puedes depositar y retirar que una tradicional. No hay una norma general, y cada plataforma es libre de aplicar la política que considere más adecuada.

Cuentas de ahorro de criptomonedas vs. cuentas de ahorro tradicionales

Es posible que, a primera vista, las cuentas de ahorro de criptomonedas parezcan similares a las cuentas de ahorro tradicionales de los bancos locales. Una cuenta de criptoahorro admitirá y guardará tus criptos, permitiéndote obtener rendimientos a partir de tus depósitos. Pero hay algunas diferencias importantes que deberías comprender:

Las cuentas para ahorrar criptomonedas suelen anunciar altas recompensas sobre los depósitos de activos digitales. Así como las cuentas de ahorro tradicionales te pagarán una cantidad fija de intereses, la tasa o “rendimiento” que ganarías con una cuenta de criptoahorro en realidad depende del valor actual de cada moneda o token. Esta volatilidad puede tener un gran impacto en tus criptoactivos. Si el valor de tus criptos cae, existe la posibilidad de que tu depósito inicial y cualquier rendimiento potencial se pierdan.

No hay un estándar de seguridad que deban cumplir todas las plataformas. Los bancos tradicionales están autorizados y regulados por organismos como la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), y tienen una cobertura de hasta 400 mil UDIs por el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB). Sin embargo, las cuentas de ahorro, las carteras digitales y las plataformas de criptomonedas no están reguladas en México – lo que significa que, si fallan o son hackeadas, es posible que no exista ningún tipo de garantía que te permita recuperar los fondos.

Las cuentas de ahorro de criptomonedas pueden imponer restricciones de acceso a los fondos. Las cuentas tradicionales, especialmente las más flexibles, te permitirán acceder a tu dinero siempre que lo desees. Por otro lado, las cuentas que per ganar criptomonedas podrían limitar tu acceso o cobrarte una comisión por retirar tus fondos antes de una fecha determinada.

¿Cómo abrir una cuenta de ahorro de criptomonedas?

Cada plataforma o exchange tiene diferentes requisitos de registro.

Para empezar, ve a la página de registro en el sitio web o app de la plataforma de tu interés, y sigue los pasos requeridos.

La mayoría de las plataformas se apegan a una serie de medidas de seguridad para proteger a sus clientes y evitar movimientos ilegales, por lo que suelen solicitar una identificación oficial con fotografía emitida por el gobierno y un comprobante de domicilio.

Tras aportar la documentación necesaria, habrá que verificar tu identidad. Hecho esto, deberías poder acceder a tu cuenta para ganar criptomonedas desde tu computadora o teléfono y realizar un depósito. Cada plataforma admitirá diferentes monedas fiduciarias, criptomonedas y métodos de pago.

En resumen

Las cuentas de ahorro de criptomonedas ofrecen a los inversores una forma útil de generar ingresos a partir de sus criptoactivos. Las tasas son superiores a los que suele ofrecer el sector bancario tradicional y, además, la variedad de cuentas de ahorro de criptomonedas es cada vez mayor.

Ahora, aunque las tasas sean considerablemente más altas, este tipo de cuentas de ahorro no tienen el mismo nivel de protección que las cuentas tradicionales. También podrían imponer algunas limitaciones respecto a la cantidad que puedes guardar o retirar de tu cuenta. Y, sobre todo, existe el riesgo de perder los fondos invertidos y los beneficios obtenidos si el valor de la criptomoneda cae.

depositar un porcentaje determinado en una cuenta de ahorro de criptomonedas podría ayudarles a obtener rendimientos pasivos. Sin embargo, podría suponer un riesgo para los inversores que no dispongan del tiempo o la paciencia necesarios.

Para más información sobre otras funciones de la criptobanca, consulta nuestra guía sobre los bancos de criptomonedas.

Aviso legal: Esta información no debe interpretarse como una recomendación de criptomonedas o de ningún proveedor, servicio u oferta en específico. No es una recomendación para hacer transacciones. Las criptomonedas son especulativas, complejas e implican riesgos significativos: son altamente volátiles y sensibles a la actividad de terceros. Su rendimiento es impredecible, y el rendimiento pasado no garantiza el rendimiento futuro. Considera tus propias circunstancias y pide un consejo personal antes de confiar en esta información. También deberías verificar la naturaleza de cualquier producto o servicio (incluidos su estatus legal y los requisitos reglamentarios pertinentes) y consultar a los reguladores sitio web pertinentes antes de tomar cualquier decisión. Finder, o el autor, pueden tener participaciones en las criptomonedas discutidas.

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