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¿Cuál es la mejor manera de enviar mucho dinero al extranjero?

Algún día podrías necesitar saber cómo enviar un millón de pesos o más al extranjero.

Tal vez has encontrado la casa de verano de tus sueños en otro país, o descubriste una fabulosa oportunidad de negocio. Tal vez recibiste una herencia que necesita cruzar fronteras internacionales.

Cualquiera que sea la razón, considera las opciones, las implicaciones fiscales y las comisiones involucradas en la transferencia internacional de una gran cantidad de dinero.

¿Cómo intervienen los impuestos en una gran transferencia de dinero?

La gente solía enviar dinero al extranjero para protegerlo de los impuestos. No tardó mucho para que el gobierno se percatara, y ahora existen reglas específicas que gobiernan a los residentes y sus activos – dentro y fuera del país.

Además de presentar declaraciones tradicionales de impuestos sobre la renta, los ciudadanos mexicanos con cuentas bancarias en el extranjero deben completar un reporte de cuenta bancaria extranjera antes del 30 de abril de cada año (fecha en que se presenta la declaración de impuestos anual) sobre todas sus cuentas en el extranjero (Ávalos: 2017).

Las reglas piden que se cumpla este requisito incluso si la cuenta tiene un saldo más bajo al final del año – lo que significa que si transfieres una gran suma de dinero al extranjero, incluso si se invierte poco después, debe ser reportado ante Hacienda.

Las sanciones por incumplimiento, ya sea por accidente o a propósito, son significativas. Aquellos que erróneamente no informan pueden esperar multas de hasta el 55% del valor del activo involucrado (Ávalos: 2017).

Los residentes de México están obligados a reportar sus ingresos en todo el mundo, incluso de cuentas e inversiones extranjeras. Es posible que debas tomar en cuenta esto al pensar en negocios o propiedades en el extranjero.

Name Product Transferência Mínima Prazo de entrega Tarifa de transferência
Global66 - Mexico
US$20 o su equivalente en MXN
Depende del país y método de pago, puede tardar unos minutos hasta 48 horas hábiles
Comisión de cambio: Desde 2%
CurrencyTransfer - México
CurrencyTransfer - México
100,000 MXN
1-2 dias
0

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Consideraciones diferentes para diferentes motivaciones

Ya sea que estés enviando dinero para comenzar un negocio o para estudiar en el extranjero, tendrás que considerar las implicaciones específicas para cada situación.

Si estás invirtiendo en un negocio, puede ser necesario poseer una propiedad en el país de su cuenta en el extranjero, o acciones en una empresa.

Esto puede significar costos adicionales significativos – no sólo para la compra de una residencia, sino también por cuestiones legales y comisiones de registros contables que puedan ser necesarias para la creación de la sociedad.

Fideicomisos, fundaciones o negocios en el extranjero pueden proporcionar una forma de reestructurar la propiedad de los activos en caso de litigios o problemas de deuda en el hogar, convirtiéndolos en una opción atractiva para proteger los activos individuales de la incautación.

Todavía hay implicaciones fiscales, de cualquier manera, para quien posee los activos en el extranjero.

Cuando envíes dinero a un hermano o amigo que reside en el extranjero, es posible que tengas que considerar el Impuesto por donación si el monto es mayor que el límite de tres veces el salario mínimo anual. En México, el impuesto por donación no se aplica entre cónyuges, ni entre descendientes y ascendientes (padres, hijos, abuelos…).

El impuesto por donación será de 25% si se trata de residentes en el extranjero para efectos fiscales.

¿Qué tan importante es el tipo de cambio?

Dada la cantidad de dinero que quieres enviar, un tipo de cambio sólido es fundamental. Incluso las variaciones menores en los tipos de cambio pueden ahorrar – o costarte – miles de pesos.

Para encontrar el mejor tipo de cambio, primero averigua cuál es la tasa media de mercado para la divisa que estás buscando intercambiar por tus pesos.

Utiliza esta tasa como base para comparar las tasas que tu banco o servicio de transferencia están ofreciendo. Cuanto más cercana esté a la tasa de mercado medio, mejor será el trato.

Digamos que la tasa de mercado medio de pesos a euros es 1 MXN = 0.05 EUR. Cobrar por encima de la tasa media del mercado significa que una empresa convertirá tu dinero por menos de lo que realmente vale, reduciendo el tipo de cambio a 1 MXN = 0.048 EUR, por ejemplo.

Cuando estás hablando de una transferencia de un millón de pesos, esa es una diferencia de 2,000 en un bolsillo que no es el tuyo.

¿CUÁL ES LA TASA MEDIA DE MERCADO?

La tasa media de mercado es lo que tu dinero realmente vale en comparación con otra moneda. “Mid-market” se refiere al punto medio entre la oferta y la demanda mundial de esa moneda. Utiliza esta tasa como línea base para compararla con las tarifas proporcionadas por tu banco o servicio de transferencia. Con ésta, descubrirás qué compañías ofrecen las mejores tasas.

Si tienes tiempo de tu lado, es posible que desees utilizar una orden de límite. Una orden de límite te permite establecer un tipo de cambio objetivo con un servicio o corredor, que supervisa las tarifas 24/7 para asegurarse de que no pierdas la oportunidad de usar esa tasa. Una vez que las tasas de cambio cumplan con tu objetivo, el servicio o corredor se comunicará contigo para completar la transferencia.

Servicios como OFX ofrecen órdenes de límite sin costo alguno para transferencias mínimas desde $528,900 (o lo equivalente en MXN a $30,000 USD), hasta $881,500 pesos (o lo equivalente en MXN a $50,000 USD).

¿Debo usar mi banco local?

Puedes ser tentado a recurrir a métodos más tradicionales, como tu banco local. Sin embargo, además de los tipos de cambio más débiles y las comisiones más altas, verás que suele tomar más tiempo para que tu banco transfiera dinero al extranjero.

Esto podría ser un problema si tu dinero necesita llegar a su destino en un tiempo determinado.

Los bancos también pueden limitar los países a los que puede transferir una suma tan grande de dinero, dependiendo de las asociaciones que ha establecido.

Uso de un servicio de transferencia de dinero

Más allá de los principales bancos en México, existen las empresas de transferencia de dinero, como Payza. Cada uno de estos proveedores tienen sus propias comisiones, máximos por transferencia y ventajas, pero normalmente son más baratos y más rápidos que los bancos. También puedes realizar un seguimiento de tu dinero a lo largo de cada paso de la transferencia, con soporte en línea y teléfono disponible en caso de tener alguna pregunta.

CASO PRÁCTICO: REGINA ENVÍA DINERO A FRANCIA

Regina siempre ha querido trabajar en París, y ahora ha ahorrado lo suficiente como para dar el salto y ser residente de tiempo completo. Ella necesita transferir un millón de pesos a su cuenta bancaria francesa para un pago inicial en un apartamento nuevo y gastos de vida.

Comparando las opciones de transferencia en línea disponibles para una cantidad tan grande, Regina encuentra que Payza no cobra por hacer transferencias al extranjero; sólo por recibirlas.

PayzaPrincipal banco mexicano
Tipo de cambio1 MXN = 0.040 EUR1 MXN = 0.044 EUR
Comisión por transferencia2.90% + $6 MXN (tarifa por recepción). En este caso, el total sería de $29,006 MXN.$280 MXN + IVA. En este caso, el total sería de $160,280 MXN.
Tiempo de procesamiento2-4 días laborales2-5 días laborales
Cantidad recibida en JPY40,000 EUR44,000 EUR

Mediante su banco, Regina recibiría 4,000 euros más en su cuenta, ya que el tipo de cambio es más fuerte en este caso. Sin embargo, Payza le ofrece una tarifa por transacción mucho más económica – Regina podría ahorrar más de $130,000 pesos mexicanos en tarifas.

¿Qué esperar de las comisiones?

Las comisiones que cobran los bancos y otros proveedores de transferencia de dinero cubren un número de áreas. Además de las comisiones por transacción, los bancos y los servicios de transferencia establecen acuerdos de trabajo en otros países para facilitar el intercambio.

Estos arreglos pueden consumir tu dinero a través de una variedad de comisiones.

¿Qué más necesitas saber?

En el caso de algunos países, el envío de dinero puede ser mucho más complicado, aunque no imposible. Encontrar a alguien que pueda ayudarte a navegar las reglas y entender las opciones hace una gran diferencia.

Los proveedores de servicios también limitarán cuánto puedes enviar diariamente o mensualmente, por lo que desearás analizar esto antes de tomar una decisión.

También debes saber que muchas de las comisiones cotizadas por los proveedores pueden verse afectadas por la cantidad que estás enviando y podrían ser negociables, especialmente con sumas grandes. Incluso los límites de envío pueden ser negociados, aunque pueden requerirse pruebas e informes adicionales.

Siempre que exista la oportunidad de enviar una gran cantidad de dinero al extranjero, compara tus opciones, pregunta y considera los tipos de cambio y las comisiones que pueden preservar o disminuir cuánto realmente llega al otro lado.

Referencias:

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