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Raúl necesita transferir $500,000 a China. ¿Cuáles son sus mejores opciones?

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Raúl quiere comprar un departamento en China, y ya tiene el dinero para el pago inicial. Sin embargo, como vive en México, necesita enviar pesos mexicanos a China. ¿Por dónde empieza?

Vamos a ayudar a Raúl a lograr su objetivo. Una vez que aprenda cómo funcionan las transferencias internacionales de dinero, Raúl enviará fondos al extranjero sin problemas.

Name Product Transferencia mínima Plazo de entrega Tarifa de transferencia Ir al sitio
Global66 - México
US$20 o su equivalente a la moneda local.
Depende del país y método de pago, puede tardar desde unas horas hasta 3 días hábiles.
Comisión de cambio: Desde 2%
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¿Qué sucede realmente cuando Raúl transfiere su dinero?

Raúl quiere transferir $ 500,000 pesos a China. ¿Cómo funciona esto?

Hablando desde lo más básico, tres cosas importantes sucederán cuando Raúl envíe su dinero al extranjero:

  • Raúl transfiere su dinero a una institución financiera (por ejemplo, su banco).
  • Dentro de la institución financiera, los $500,000 de Raúl se convierten en yuanes chinos (CNY).
  • El dinero se transfiere a una institución financiera en China, donde Raúl puede recoger su dinero.

Raúl entiende el proceso, pero le preocupa lo mucho que le costará transferir su dinero. Para tomar la mejor decisión, querrá ver algunos factores clave.

El tipo de cambio

El tipo de cambio es lo que vale la moneda de un país al convertirla en otra moneda. Por ejemplo, los pesos mexicanos podrían convertirse a euros con el siguiente tipo de cambio: 1 MXN = 0.05 EUR.

CONSEJO DE PROFESIONAL

Si estás intercambiando pesos mexicanos por euros, puedes ver lo que vale el peso buscando su tasa media de mercado. Por ejemplo, según el mercado mundial, 1 MXN = 0.048 euros.

En pocas palabras, la tasa media de mercado es la “tasa real” a la que tu dinero debería ser cambiado. Es muy importante obtener una tasa lo más cercana a la tasa media.

Supongamos que, la tasa media del mercado, es de $1 peso por 0.38 yuanes chinos. Es posible que encuentres un buen negocio de cambio de divisas dispuesto a convertir el dinero a esa tasa, pero lo más probable es que la empresa desee obtener una ganancia por ayudarle a cambiar su dinero. Tal vez ofrezcan cambiar tu dinero a una tasa de $1 peso a 0.34 yuanes chinos en su lugar.

Eso significa:

  • En lugar de que los $10,000 pesos se conviertan en yuanes chinos a 0.38 (10,000 x 0.38),
  • Tus $10,000 pesos se convertirán en 3,400 yuanes chinos (10,000 x 0.34),
  • Y el negocio se beneficiará obteniendo la diferencia de 400 yuanes chinos – más de $1,000 pesos.

Esta es una forma en que los servicios de cambio de divisas hacen dinero. Dicho esto, anota cuidadosamente la tasa media de mercado para el par de divisas que has elegido. La tasa media de mercado será el punto de referencia en el que sabrás si estás recibiendo un buen o mal negocio.

Tarifas

Si alguien te pidiera que pusieras $500,000 pesos en efectivo en una portafolio y que lo lleves a China, hacerlo tomaría mucho esfuerzo (y rompería algunas leyes). Te gustaría que te pagaran por estos problemas.

De la misma manera, se necesita algo de trabajo por parte de las instituciones financieras para intercambiar dinero y ponerlo a disposición de alguien en el extranjero. Ellos no llevan el dinero en efectivo en portafolios, pero cobran tarifas por su tiempo y esfuerzo.

Por otro lado, tu objetivo es pagar tan poco en tarifas como sea posible. Piensa en éstas al tomar una decisión sobre qué institución financiera usarás.

Compara el costo de tres métodos de transferencias

Velocidad de transferencia

Por lo general, tarda de uno a cuatro días hábiles para que tu transferencia de dinero internacional se complete. Si la velocidad de la transferencia es importante para ti, habla con tu institución financiera para confirmar cuánto tiempo tomará.

Echemos un vistazo a algunas opciones que Raúl puede usar para realizar grandes transferencias internacionales. Para nuestros ejemplos, supongamos que los $500,000 de Raúl equivalen a 190,213 yuanes chinos al tipo de mercado medio: 1 MXN = 0.38 CNY. Ésa es la línea base que Raúl utilizará al evaluar sus opciones.

Opción # 1: Transferencia a través de un banco

Lo primero que viene a la mente de Raúl al querer transferir dinero es hacerlo a través de su banco. ¿Cuáles podrían ser los costos de esta opción?

Tipo de cambio

Raúl primero querrá comprobar el tipo de cambio que obtendrá por su dinero. Digamos que su banco vende yuanes chinos a una tasa de 0.36. Eso significa que si Raúl convierte $1 peso, recibirá 0.36 yuanes chinos.

CONSEJO DE PROFESIONAL

Cuando una institución financiera te vende divisas, está intercambiando divisas extranjeras por tu moneda local. Por ejemplo, si viajas a China, tu banco te daría yuanes chinos por tus pesos mexicanos.

Cuando una institución financiera te compra divisas, te está dando la moneda local por tu moneda extranjera. Por ejemplo, después de regresar a México, tu banco te daría pesos mexicanos por tus yuanes.

Raúl comprueba la tasa media de MXN por CNY y encuentra que es 0.38. Comparemos esto con la tasa del banco de 6.81.

  • Lo que realmente vale el dinero de Raúl, según la tasa media de mercado: $500,000 x 0.38 = 190,000 CNY
  • Lo que vale el dinero de Raúl cuando es convertido por el banco: $500,000 x 0.36 = 180,000 CNY

Dada la diferencia en los tipos de cambio, Raúl perderá 10,000 yuanes chinos – o alrededor de $26,280 pesos.

Tarifas

Además del tipo de cambio, Raúl echa un vistazo a las tarifas de su banco por transferencias de dinero internacionales. Según su banco, incurrirá en una tarifa de $412.50 + IVA por enviar dinero al extranjero.

Raúl recibirá los fondos en un banco chino, que cobra una tarifa de 220 yuanes por las transferencias entrantes. (A la tasa media de mercado, eso es aproximadamente $580 pesos). Incluye esta tarifa también.

En total, Raúl pagaría más de $992 pesos en tarifas bancarias.

CONSEJO PROFESIONAL

Ten en cuenta que los bancos de ambos lados pueden cobrar tarifas adicionales por manejar tu transferencia de dinero internacional. Consulta con los bancos para confirmar cuáles podrían ser esas tarifas. Además, confirma los detalles de tu transferencia antes de aprobarla.

En Total

Después de todo lo dicho y hecho, la transferencia de Raúl a través de su banco costará $26,280 pesos (lo que se pierde por el tipo de cambio) más los $992 (más el IVA del envío) en tarifas cobradas por sus bancos. Eso es un total de $27,272 (más el IVA del envío).

Teniendo esto en cuenta, los $500,000 de Raúl menos la pérdida por el tipo de cambio y las tarifas se convertirán en menos de $472,728 al llegar a China.

Opción # 2: Forex

La siguiente opción que Raúl considera es forex. Suena alarmante al principio, pero se da cuenta de que es un concepto bastante simple.

Forex también se conoce como “foreign exchange” (cambio de divisas). Es probable que ya hayas intercambiado monedas en con Forex antes: cuando viajas a otro país e intercambias tu dinero en efectivo por la moneda local, estás comprando la moneda local con tus pesos mexicanos.

Forex para transferencias internacionales de dinero: cómo funciona

Con forex, el proceso de transferencia es muy similar a lo que sucede a través de los bancos:

  • Transfieres tus fondos a un proveedor de transferencia de dinero (como Payza).
  • El proveedor convierte tu moneda.
  • El proveedor transfiere la nueva moneda a tu cuenta bancaria en el extranjero.

La principal diferencia que encontrarás entre los servicios de transferencia de dinero y los bancos es el tipo de cambio que ofrecen. Muchos servicios de transferencia de dinero tampoco cobran tarifas por transferencias.

Los cálculos de Raúl con forex

Raúl está buscando un servicio de transferencia de dinero que no cobre tarifas y ofrezca una tasa de cambio cercana a la tasa media de mercado. Él es capaz de obtener una tasa de 0.37, lo que significa que puede cambiar $1 peso y obtener 0.37 yuanes chinos a cambio. Raúl hace las matemáticas:

  • Lo que realmente vale el dinero de Raúl, según la tasa media de mercado: $500,000 x 0.38 = 190.000 CNY
  • Lo que el dinero de Raúl vale cuando es convertido por el servicio de transferencia de dinero: $500,000 x 0.37 = 185,000 CNY

Sin incluir los cargos bancarios que Raúl pudiera incurrir por transferir o recibir dinero, el dinero de Raúl valdría alrededor de $486,850 a su llegada a China.

Opción # 3: Transferencias de dinero peer-to-peer

Finalmente, Raúl considera los servicios de transferencia de dinero peer-to-peer (P2P). Estos son servicios que conectan a las personas que quieren cambiar divisas.

Por ejemplo:

  • Quieres convertir $15,000 pesos en yuanes chinos.
  • Al otro lado del mundo, alguien quiere convertir la misma cantidad de yuanes chinos en pesos mexicanos.

Un servicio de dinero peer-to-peer te conecta a ti con otro individuo interesado en convertir dinero en efectivo. El servicio cobra una tarifa por facilitar el intercambio, y “comercializa” monedas con el otro individuo. La moneda convertida se transfiere de manera rápida a la cuenta bancaria de tu elección.

Los cálculos de Raúl para la transferencia de dinero de peer-to-peer

Raúl analiza el realizar una transferencia P2P. Quiere convertir sus $500,000 en yuanes chinos, y sucede que alguien más está ofreciendo yuanes chinos por la misma cantidad de pesos mexicanos.

  • Lo que realmente vale el dinero de Raúl, según la tasa media de mercado: $500,000 x 0.38 = 190.000 CNY

El servicio P2P cobra una tarifa fija de 0.7% por la transacción. Luego, convierte la moneda de Raúl a la tasa media de mercado (1 MXN = 0.38 CNY).

  • Raúl primero calcula la tarifa (0.7%, o 0.007 en una calculadora): $500.000 x 0.007 = una tarifa de $3,500 pesos.
  • Que le deja con: $496.500
  • Ahora, esto es lo que valdría el dinero de Raúl al convertirse a través del servicio P2P: $496,500 x 0.38 = 188.670 CNY

Sin incluir ninguna tarifa bancaria que Raúl pudiera incurrir por transferir o recibir dinero, el dinero de Raúl valdría alrededor de $496,500 a su llegada a China.

¿Qué pasa con Bitcoin?

Si quieres quedarte y hacer un cálculo largo…bienvenido a bitcoin.

Bitcoin puede ser bastante complejo, así que no cubriremos todas sus complejidades en este artículo.

Para empezar, diremos que bitcoin es una moneda digital, y tiene valor justo como los pesos y los dólares.

Bitcoin para transferencias internacionales de dinero: cómo funciona

El proceso básico para transferir dinero al extranjero a través de bitcoin es:

  • Transfiere fondos a una plataforma bitcoin en línea (como Bitso).
  • Utiliza tu moneda local para comprar bitcoin, que entra en tu billetera bitcoin digital.
  • Vende tu bitcoin a cambio de moneda extranjera.
  • Retira tus fondos de la plataforma bitcoin.

Con cada paso, puedes encontrar tarifas por:

  • Transferir la moneda fiduciaria (o moneda regulada por el gobierno, como pesos mexicanos y dólares estadounidenses) a tu plataforma bitcoin en línea.
  • Comprar bitcoin.
  • Convierte tu moneda local a bitcoin (puede convertirse a menos de la tasa media del mercado).
  • Vende tu bitcoin por la moneda fiduciaria.
  • Retira tu moneda.

Otros cargos dependen de la plataforma bitcoin.

Como puedes ver, hay bastantes lugares donde puedes evaluar las diferentes tarifas. Entiende todas las tarifas por tus transacciones bitcoin y haz el cálculo antes de seguir adelante.

Los cálculos de bitcoin de Raúl – y mucho que digerir

Utilizando un servicio como PayPal, Raúl haría un depósito de $500,000 a una plataforma bitcoin en línea. Raúl encuentra una plataforma que no cobra tarifas por los depósitos de PayPal.

Raúl observa el tipo de cambio de pesos mexicanos a bitcoin (XBT). Digamos que actualmente está en 1 MXN = 0,000022 XBT.

  • Lo que realmente vale el dinero de Raúl, según la tasa media de mercado: $500,000 x 0.000022 = 11 XBT

Raúl necesita tener en cuenta el cargo del 1% que la plataforma bitcoin cobra por la compra de bitcoin.

  • Raúl calcula la tarifa (1%, 0.01 en una calculadora): $500,000 x 0.01 = $ 5,000. Esta tarifa se agrega a la cantidad original, en la moneda de Raúl. Consideraremos esta tarifa al final de nuestros cálculos.

A través de la plataforma bitcoin en línea, Raúl obtiene un tipo de cambio de 1 MXN= 0,000020 XBT.

  • Al convertir a través de la plataforma bitcoin, esto es lo que valen los $500,000 de Raúl: $500,000 x 0,000020 = 10 XBT

Ahora, Raúl necesita vender su bitcoin por yuan chino. Él necesita incluir la tarifa del 1% que la plataforma de bitcoin cobra por vender bitcoin.

  • tarifa del 1% (0.01 en una calculadora): 10 XBT x 0.01 = 0.1 XBT
  • Eso significa que está vendiendo: 10 XBT – 0.01 XBT = 9.9 XBT

A través de la plataforma bitcoin en línea, Raúl obtiene un tipo de cambio de 1 XBT = 17,298 CNY.

  • Cuando se convierte a través de la plataforma bitcoin, esto es lo que valen los 10 XBT de Raúl: 10 XBT x 17,298 = 172,980 CNY

Buenas noticias:

Retirar los fondos de la plataforma bitcoin no tiene costo alguno.

Por último, tenemos que tener en cuenta la tarifa de $5,000 por la compra de bitcoin que calculamos al principio.

  • Después de restar la cuota de $5,000 (o 1901.1 yuanes chinos), esto es lo que valen los 172,980 yuanes de Raúl: 172,980 – 1,901.1 = 171,078.9 CNY (o cerca de $449,940 pesos)

Sin incluir las tarifas bancarias que Raúl pudiera incurrir por transferir o recibir dinero, el dinero de Raúl valdría $449,940 a su llegada a China.

Compara todas las opciones

Después de revisar las diversas opciones, estos son los cálculos que Raúl hizo para saber cuánto valdrían sus $500,000 en China:

Peer-to-peer$496,500
Forex$486,850
Banco$472,728 (menos el IVA del envío)
Bitcoin$449,940

Esto es lo que le costaría cada opción de transferencia:

Peer-to-peer$3,500
Forex$13,150
Banco$27,272 (más el IVA del envío)
Bitcoin$50,060

Entonces, ¿qué elige Raúl?

Para Raúl, peer-to-peer es la opción más barata. Por otro lado, las opciones de bitcoin y de su banco son mucho más caras. Al final, Raúl elige peer-to-peer, la opción de menor costo en sus cálculos.

Raúl transfiere su dinero y salta a un avión a China. Cuando aterriza en Shanghai, revisa su cuenta bancaria china y ve que su dinero ha llegado sano y salvo.

Ha sido una exitosa y grande transferencia internacional para Raúl. Ahora es el momento de comprar ese apartamento que siempre ha querido.

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