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【退休點算好?】年金究竟係啲咩?

除著香港人均壽命上升至於84歲,如何好好準備足夠資金迎接退休生活,相信都是大家非常關心的問題,最近政府就推出「公共年金」,供各位65歲或以上市民選購。但究竟年金是甚麼?阿睥今次就為大家好好講解一下!

甚麼是年金?

「年金」(Annuity) 在香港算是比較新的退休保障方案,但其概念絕對不新,亦不難理解:在一段期間內投入固定資金 (累積期Accumulation Period),然後在一定的長時間內 (甚至終身,視乎情況) 可定期取回一些回報(年金期 Annuity Period)。

驟耳一聽是否很像月供股票而定期取息,甚或更像定期存款的概念呢?但其實「年金」在外國是常見的退休保障辦法之一,至於香港的年金的發行者則多是政府、銀行或保險公司,而近來政府剛剛推出的就的就是「公共年金」。

 

公共年金的特性?

政府委託按揭證券公司推出的「公共年金計劃」的其中一個特點就是「即時」,一次過繳交本金後即可每月收取,不過要留意購買上限為100萬元;另一個特點則是「終身」,一個65歲的老人家如一次過供款100萬元,男性將可獲得每月5800元,女性則可獲每月5300元(以公共年金暫定回報率4%計算),直至百年歸老。而政府亦保證即使受益人不幸身故,政府亦會繼續發放年金至本金的105%。不過要注意如果打算中途一筆過取回年金,就需計算折讓率,即有可能取不足本金,如退休後追求彈性理財的話,購入前就要慎重考慮。

除了公共年金,市面上還有哪些年金計劃?

其實香港除了「公共年金計劃」之外,不少保險公司其實一直有推出年金產品,例如的萬通保險就有提供無限期直至身故的年金計劃。而中銀保誠永明金融宏利富衛友邦AIA匯豐等機構的年金計劃則容許投保人以一個較長(5-48年)年期供本金,惟多數都只可領到100歲(富衛的計劃可領至105歲)。

相較政府公共年金計劃,無須一要年滿65歲才可購買,如果希望你提早退休,可以選擇提早年金期。另外這些保險公司的計劃由於是採用積存生息的方法處理,跟儲蓄保險概念相似,購買前應留意一般計劃都有分開保證及非保證回報兩種,要更好的計算可獲收益,應將兩種回報及其風險一併考慮其中。
 

公共年金 VS 私營年金

公共年金由於是政府發行,購買者都可獲保證回報,風險較私營低,同時行政費用亦會較低,但壞處是現時首批公共年金設投保人年齡(最少需65歲)、須一次過付款、投保亦設上限。而私營年金最大好處則是其彈性大得多,可讓投保人按照自身需要而選擇不同長短的年金入息期,但其風險則會較大,市民購買前亦要注意其回報計算方式。

選擇年金計劃要留意時間因素

2019年9月消委會指出,在其檢視的37個年金計劃,發現各個計劃在投保年齡、保費、年期及回報率等均有明異差異,一般計劃大多以保單期滿時的總回報來展示回報,並未能反映完成供款後相隔多久才開始領取年金。大家在投保時要留意清楚。

除了年金,退休想更有保障,坊間其實亦有不少其他選擇,例如大家每個月都在供的強積金,只要好好整理,一樣可以在退休後變成可觀的資產

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