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香港虛擬銀行比較
了解香港的虛擬銀行，包括跟傳統銀行不同的之處，令你能選擇一個合適的服務。
虛擬銀行(virtual bank)，亦稱為網上銀行，一整家銀行的服務可在你的手中用手機掌握。香港近年有越來越多的只在線上運作的銀行和個人理財應用程式，旨在為你提供更便捷，更快的理財服務。
截至2021年7月為止，香港一共有八家持牌的虛擬銀行。
本指南你需要知道的所有資料，比較香港現有的虛擬銀行及評價，助你決定虛擬銀行是否適合你。
比較香港的虛擬銀行
什麼是虛擬銀行？
虛擬銀行，也稱為網上或數碼銀行，是通過智能手機或電腦完全用線上管理的銀行。這些銀行的戶口收費低廉，並具有預算工具，智慧交易追蹤以及便宜的旅行匯款和國際匯款等功能。
我為什麼要在使用香港網上銀行戶口？
網上銀行帳戶有幾個優點：
- 一整家銀行的服務可在你的手中掌握
- 快速而經濟的國際匯款
- 24/7全天候客戶服務支援
- 即時消費通知
- 支出和存款功能
- 虛擬卡
- 收費低/無月費
- 存款利息較高
關於網上銀行的10個特點
一般人都可能習慣了使用傳統銀行的服務。以下是對比於傳統銀行，你可能不知道虛擬銀行的以下幾個特點：
1. 全程網上開戶，即開即用
虛擬銀行的一大優勢就是可以全程網上開戶，用家只要掃瞄身份證或上載自拍照，就能即時遙距開戶。另外，近年傳統銀行亦大力推數碼化，提供網上開戶服務，客戶毋須到分行排隊，安坐家中就能開戶。
若你在傳統銀行網上開戶不成功，你仍需要到分行去辦理開戶手續，過程費時失事，而虛擬銀行卻容易及彈性得多。以Mox Bank為例，只要年滿十八歲並持有有效的香港智能身份證、任何可以收SMS 的電話號碼及香港居住地址，就能在網上做到即時開戶，而且整個過程最快5分鍾即可完成。本文作者亦大概5-10分鐘內就成功開戶，並得到一個銀行帳號，戶口即開即用。
2. 費用少
香港許多大銀行都會收取往來戶口服務費，例如月費或年費。有些方法可令到手續費豁免，例如保持戶口中的最低餘額，但是費用仍然可以很高。以ATM自動櫃員機提款、用卡交易、直接扣帳，銀行亦可能會收費。
相比之下，虛擬銀行收取的費用會較少。你會發現大多數戶口都帶有「免費」的計劃選項，月費為$0。然後，若你想解鎖更多功能，則可以支付一定的月費。有時會收取ATM費用，但用卡消費則不會有收費，亦沒有年費。你還可以以支付較高的月費，來避免一些較零星的小雜費。
3. 靈活程度：營運/處理時間
虛擬銀行及傳統銀行的另一分別之處就是靈活性。雖然傳統銀行的服務如開立定期存款及貸款都可以網上進行，但並不代表是全天候24小時提供服務。以定期存款為例，中國銀行網上銀行或中信銀行（國際）的流動銀行平台inMotion所提供的開立定存服務仍受制於銀行的營運時間，換言之客戶不能在凌晨時段或公眾假期開立定存；相反，虛擬銀行例如ZA Bank及天星銀行則能提供全天候的定存服務，包括息口報價。
實測各銀行的定期存款服務時間
| 能否24小時開定存？ | 定存服務時間 | |
| 眾安銀行 ZA Bank | 可以 | 即使是在週六深夜晚上12時，ZA Bank客戶亦能即時開立定期存款。 |
| 恒生銀行 | 不可以 | 當恒生客戶只能在星期一至五上午8時至下午7時55分及星期六上午8時至下午4時55分（只適用於港元）設立定期存款。 |
| 中國銀行 | 不可以 | 中銀客戶不能於晚上12時後至竪日早上7時59分開立定存戶口。 |
| 匯豐銀行 | 不可以 | 滙豐客戶並不能在週六及週日的任何時段即時開立定存。 |
同樣情況亦見於貸款服務，傳統銀行及虛擬銀行的靈活性、審批及放款速度都大有分別。市民網上遞交申請後，傳統銀行只會在辦公時間處理申請，由申請到獲得貸款，一般需時起碼3個工作天；而虛擬銀行的貸款服務則全年無休，以ZA Bank為例，如果借HK$10萬或以下，客戶可以在任何日子的9:30am至1:00am內申請貸款，上載齊文件後保證於30分鐘內完成審批1，真正可以即日申請即日過數；如果要借HK$10萬以上至HK$100萬，同樣可以透過App 申請。
4. 定期存款門檻低
虛擬銀行提倡普及金融，服務入場門檻遠較傳統銀行低。以定期存款為例，傳統銀行的入場費起碼要HK$10,000，而有虛擬銀行卻低至HK$1就能入場，詳見下表﹕
| 銀行 | 起存金額 |
| ZA Bank 眾安銀行 | HK$1 |
| WeLab Bank 匯立銀行 | HK$10 |
| Airstar 天星銀行 | HK$1,000 |
| 恒生銀行 | HK$10,000 |
| 滙豐銀行 | HK$10,000 |
| 渣打銀行 | HK$10,000 |
| 中國銀行 | HK$10,000 |
5. 虛擬銀行產品優惠勝一籌
由於虛擬銀行的營運成本較傳統銀行低，所以其提供的活期、定存利率及貸款利率普遍都較傳統銀行吸引。詳情請參考這個指南。
6. 通常不支援現金或支票
香港的虛擬銀行可能會限制你一個月可以用自動櫃員機提款多少次，並且可能不提供支票服務。
7. 更容易管理多種貨幣
虛擬銀行往往在外幣方面能提供更好的服務。有些網上銀行可以讓你在戶口中持有多種貨幣，而有些能使你更快、更優惠地作國際匯款。
8. 一切都用智能手機管理
通常，你要在香港開銀行戶口，你可以在銀行的分行登記，你亦可以網上登記。在香港使用虛擬銀行，你可能只能在智能手機上註冊。很多的虛擬銀行，都可能不設電腦的界面，而只能用手機。
虛擬銀行亦比傳統銀行帶來更佳的服務體驗。舉例說，部份傳統銀行的網上理財銀行，當客戶忘記用戶名或密碼時，需要親臨分行或者致電銀行客戶服務熱線取回登入資料；相反，若忘記虛擬銀行的用戶名或密碼，只需要按照指示輸入相應資料及完成人臉識別程序就能即時取回登入資料，較為方便。
9. 如若你丟失手機或卡，亦不需要驚慌
虛擬銀行的好處是，你可以隨時通過虛擬銀行智能手機上的應用程式完全存取你的帳戶。許多網上銀行都允許在卡丟失的情況下，暫時凍結你的戶口。因此，如果你其後找回卡，則可以免卻要換卡的麻煩。
如果你不見了手機或被偷了，你仍然可以保護自己的帳戶。只需與虛擬銀行聯繫（聯繫方式將在其網站上），在你智能手機上的帳戶就會被凍結。如果你找回手機，銀行將能夠再次設置存取權限。若找不回手機，你亦可以在新手機上重新設置銀行的應用程式，繼續使用同一帳戶。
10. 安全程度
很多人都對虛擬銀行有安全疑慮，然而，虛擬銀行與傳統銀行同樣受金管局監管，必須遵從同一套監管規定。另外，兩者都是「香港存款保款計劃」的成員，合資格存款同樣可獲最高HK$50萬存款保障，而且虛擬銀行在保障網絡安全上會應用高科技技術。
香港有哪些虛擬銀行？
香港金融管理局直至2020年4月30日，已向以下8間企業發出虛擬銀行牌照︰
- 螞蟻銀行（香港）（前稱螞蟻商家服務
- 天星銀行
- 富融銀行（前稱貽豐）
- livi bank
- MOX BANK LIMITED（前稱：SC Digital Solutions Limited）
- WeLab Bank
- 眾安銀行（前稱眾安虛擬金融）
- 平安壹賬通銀行（香港）
如何開始使用虛擬銀行
你可以選擇心水銀行，下載其應用程式到你的智能手機上。要登記香港的虛擬銀行，你需要香港身份證及一些個人資料，包括你的全名，出生日期，手機號碼(大部分都要求香港號碼)，香港住址，電郵地址。填好資料及成功認證身份後，你便成功開戶了。
註：
1. 受條款及細則約束
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