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咩係實際年利率?咩係月平息? 私人貸款收費小字典

如今香港的借貸公司有如雨後春荀,電視廣告充滿各式各樣的銀行及財務公司的借貸廣告,可見其實香港有借錢需要的人真的很多。雖然大家一般都不會想到自己會借貸,但世事難料,不少人都會碰上急需用錢的時候(例如突然的醫療開支、失業、不幸惹上官非、家居裝修等等……)所以,正所謂有備無患,了解私人貸款的利息及其他收費計算十分重要!今日阿睥就跟大家談談,借貸時除了「咪俾錢中介」之外,還有甚麼需要注意!

可按以下連結快速了解項目內容﹕

月平息手續費實際年利率(APR)提前或押後還款

月平息

月平息 (Monthly flat rate) 是最常見的貸款利息計算方法。首先要留意的是,在香港,法例規定借貸公司只能收取單息(simple interest) 而非複利(compound interest)。月平息顯示了借貸人每月需付的固定利息,即使每月還款時本金已減少,每月需要繳付的利息都不會改變。月平息計算的好處是,借貸人可以容易地計算自己每月的總還款額。然而要留意實質的利率,並非將月平息乘以還款期數,要知道貸款的實質成本,應參考「實際年利率」。

月平息例子﹕

  • 借款額﹕$100,000
  • 月平息﹕0.20%
  • 還款期﹕12個月
  • 每月平均利息金額﹕$100,000 x 0.20% = $200
  • 全期利息﹕$200 x 12個月 = $2,400
  • 每月還款額﹕($100,000+$2,400) / 12個月 = $8,533

手續費

貸款手續費(Handling fee),故名思義,即是借貸公司向借貸人收取的手續費用。要留意的是,一般貸款公司的手續費都會在一開始批核貸款時一次過收取,而非每月收費。比如說,你申請的借貸金額是$100,000,而手續費是每年0.75%(即$750),貸款公司在批出貸款時只會給你$99,250,手續費已在貸款金額中扣除。巿場上有不少銀行及借貸公司都有收手續費,而渣打「分期貸款」「結餘轉戶計劃」就免收手續費,好處是減低部分借貸成本,同時因沒有手續費會從本金扣除,令你可以收足100%貸款額。

實際年利率(APR)

實際年利率(Annual Percentage Rate,簡稱APR rate) 是最能反映借貸成本的指標。在借貸時,銀行及財務公司往往都會以低息作賣點,一些銀行更會推出0%利息貸款吸客。之不過,0%利息絕不等於你在借貸時不需付出任何成本,借貸成本只是隱藏在各式各樣的其他收費,例如手續費、服務費等等。有見及此,為了令消費者更易理解借貸成本,金管局規定借貸公司以同一計算方法,按年利率展示出貸款的利息及所有其他費用,令大眾只需參考實際年利率,便能知道借貸的總成本,方便大眾比較各家貸款公司的收費。實際年利率愈高,借貸成本愈高,借貸金額以及還款期長短都會影響貸款的實際年利率。

換句話說,只看月平息只可告訴你每月要付之利息,但未能反映全部借貸成本。最簡單想,由於你每月都有還款,你的本金會每月減少,但每月利息不變,利息佔本金的比率實際上每月都有提高,所以實際年利率一定都會比月平息高。

有咩因素會影響實際年利率?

另有一點要留意,除了借貸費用,有些現金價值的優惠都會計算在實際年利率,如利息回贈及現金回贈等,一般銀行條款都會列明,但並非所有銀行的實際年利率都有包括這些優惠,借貸前最好向銀行再確認清楚。實際年利率基本上可以反映大部分借貸成本,但現金券等優惠就不會計算在實際年利率中,例如申請上述提過的 渣打「分期貸款」就可獲高達$2,000現金劵;申請渣打「結餘轉戶計劃」更可獲高達$3,000現金劵,這些優惠並不會計算在實際年利率中,借貸人都應衡量這些非金錢優惠是否吸引你借貸的因素。

坊間有些人會用「每月平息× 還款期數 ×1.9 (不變系數)」的公式大概計算實際年利率 ,但你看到上述說明就知這算式並沒有計算其他借貸費用或優惠,所得的實際年利率不能作準。用回上面的例子,借貸金額是$100,000,手續費是每年0.75%(即$750),每月平息0.15%,分12期還,實際年利率是4.81%。但用公式計算(0.15x12x1.9),結果是一個3.42%,誤差有近1.4%,可見還是向銀行直接查詢實際年利率再折解當中成分比較好。

提前或押後還款手續費(罰息)

不少人在借貸時都會有一個疑問,就是如果我在還款期內突然手頭鬆動,可以一次過還清所借金額,那麼我可否一次過向銀行還清,以節省利息開支?當然,借貸人可以選擇隨時清還貸款金額,但無論是銀行或財務公司,大部分貸款如果想提早清還,都需要繳交罰息費用。

另一種罰息則正正相反,如果借貸人遲了繳交每月還款額,銀行或財務公司亦會向其收取逾期罰息費用,所以準時還款十分重要。

想知哪一間銀行/財務公司利息最低,可以上 GoBear 睇睇各大銀行及財務公司利息收費,比較完先申請,咁就慳得更多,萬無一失!

 

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