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【醫保知多啲】終身續保有幾重要?

香港人的平均壽命越來越長,而伴隨著長壽而洐生的問題就是公營醫療系統的壓力暴增,政府有見及此,今年就推出「自願醫保計劃」,以回應市民對坊間醫保的疑慮,當中一項就列明自願醫保計劃產品須保證續保到一百歲,即保證終身續保。相信各位對「保證終身續保」這個概念相對陌生,有見及此,阿睥就為你講解一下「終身續保」以及其重要性!

越老投保越困難

不少人以為購買保險,尤其是住院醫療保險,就是每年交保費,然後不幸出意外或事故而需要住院的話就可以去claim 保險,獲得保障,然而事實卻非如此。市面上大部份保險都是越年輕投保就越寬鬆,而續保時的難度亦不高。但一般的醫保過了某個年紀就會開始難度增加,最常見就是超過65歲後需要提供健康證明或去驗身證明身體狀況,供保險公司參考。而部分保險公更會「翻舊帳」,檢視投保人過往申領保險的記錄,一旦被評定屬於高風險(即申領保險次數較多),保險公司可以拒絕續保申請。須知道通常保險公司都是在投保人年紀到達一定年齡之後才會開始上述審查,即是說到了65歲後,被拒絕續保的風險就會大增,可惜的是,通常人到中老年,各類身體毛病才會開始增加,如果在這時候才去投保就可能要付較貴保費。

當然最簡單的應對辦法就是去另一間保險公司投保,但對於保險公司來說,超過65歲的新申請,不單超過不少計劃的投保上限,以往申領過保險的疾患也極可能不會在新保單的保障範圍之中,而且即使排除萬難受保了,保費一定會比年輕時購買保險再循序增加高得多,變相負擔加重,保障減少,最後還是要到公營醫療系統求診。有見及此,政府的自願醫保框架或坊間部分保險計劃,其中一個賣點,就是保證終身續保,不需要核保就可以持續續保,守護一生。
 

保費會隨年歲而變動

縱觀市面上推出的「終身保證續保」計劃,大多是保證續保至100歲,期間保費會按投保人的年齡,生活習慣(吸煙與否),身體狀況及索償記錄等因素而調整。部分更不設終身賠償上限,即使多次患病亦受保障。當然除了終身續保之外,醫保細節,例如保與不保的事項、賠償種類(按症或按年)、有否海外保障、甚至冷靜期長短等等都需要注意。

最後要留意,即使該保險計劃是終身續保,亦不代表你的保費可以永遠一樣。保險公司還是會按照你的年齡及通脹等因素而作出調整,所以投保前記緊先比較不同保險計劃的續保條款,為自已選擇最合適的終身保障!
 

當然,如上文所言,可終身續保的醫療保障固然重然,不要過份倚賴公司保險,趁後生及早投保,也可減低捱貴保費的機會,即上 GoBear 一 Click 比較各大醫療保險計劃。

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