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住公屋要唔要買家居保險?立即拆解公屋住戶迷思

對於公屋住戶是否需要購買家居保險,各界眾說紛紜。雖說公屋單位受房屋署管理,不用多此一舉自行購買火險,惟房署購買的統保只是保障單位的外殼,換言之,若果單位內部出現任何問題,如失竊或電線短路引致火燭等等,單是統保發揮不了保障作用,住戶若被人追究上來,單是訴訟費都動輒幾十萬港元,還未計算賠償金額,所以今次阿睥針對公屋,向住戶解釋火險、家居保和第三者責任保的重要性。

查清大廈是否有統保

為了保障住戶及公共範圍的樓宇結構安全,香港很多大型屋苑和屋村的管理公司,均為大廈投保簡稱「統保」(master policy)的統保保險,而保費則從住戶每月繳交的管理費中扣除。據暢銷財經書《有升有息》的作者黎家良表示,本地大多於二千年後落成的屋苑,以及房委會興建的居屋和公屋多數受統保保障,換言之,業主毋須再投保銀行的火險,以免繳交雙重保費。

然而,全港很多早期落成的住宅及商廈不受統保保障,故消費者應事先向業主立案法團和房委會查詢,再從銀行或保險公司比較旗下的火險產品。一般而言,消費者向銀行投保火險最簡單直接,但保費一般較保險公司高很多,故阿睥建議消費者應自行向各大保險公司查詢報價,貨比三家才不吃蝕!

買齊三保萬無一失

不論公屋、村屋或私樓住戶,若已購買統保和火險均獲得一定保障,惟此類保障只局限於樓宇外部結構、業主裝置和設備而己。若住戶想獲得更全面的家居保障,就必須額外購買「家居保險」,以及「第三者保險」,以下就是過往公屋單位曾出現的意外,而家居保和第三者保險能發揮作用的例子:

即睇﹕火險不等於家居保險﹗ 想安居樂業?要知三大要點!

公屋常見意外  家居保險包唔包?

個案一:爆水喉浸爛電梯

問:阿睥,我早前大懵,沖完涼忘記關熱水爐就上床睡覺,結果半夜爆水喉都不知,屋企變了澤國還波及走廊的電梯,最終被管理公司要求賠償廿萬維修費,若果我一早買了家居保,能否轉移責任風險?

答:當然!如果因自己單位發生問題,而導致鄰居或公眾地方出現漏水或浸水情況,這部分則屬於家居保險內的「第三者責任」保障。阿睥建議住戶接獲投訴後,不要私下和解及作出任何承諾,因為投保人要在不知情下發生意外,保險公司方受理,所以當投保人收到投訴後,應即時知會保險公司。

個案二:燒衣紙引起火警

問:奶奶每逢大時大節、初一十五都燒衣紙拜神,我擔心若果發生火警,房署的統保是否足夠作出賠償?

答:單是統保或火險並不足夠,因它們只是保障單位的外殼,若然你只是公屋租戶,即使火警燒毀了建築物表面,這對於你的個人財物損失都有限。然而,若果你因為火警而需要搬遷及支付額外住宿費用,你就必須購買家居保買個保障,因為每晚住宿費至少一千幾百元,而且你不知道獲房署安置新單位的時間有多長。

此外,部分家居保並不包括第三者責任保,若果你奶奶燒衣紙不幸發生火災,並導致他人受傷或死亡,這樣賠償金額可以是天文數字,所以建議你買齊火險、家居保和第三者責任保,這樣就萬無一失。另外,值得留意家居保障中的火災保障賠償通常有兩個不保項目,其中一個是縱火;另一個則是空置單位發生的火災。

個案三:跌玻璃窗

問:阿睥,若果我家中的玻璃窗從天而降並傷及途人,第三者責任保能否發揮作用?

答:可以!在這個情況,因為窗戶需要樓宇結構,故即使住戶購買了家居保,也不會因玻璃窗受損而獲得賠償。不過,如果玻璃窗碎片擊中途人導致他人傷亡,住戶有可能因此負上法律責任,並承擔巨額賠償,所以阿睥建議閣下為單位投保涵蓋「第三者法律責任」的家居保險產品,以便將風險責任轉移給保險公司。

個案四:屋企被爆格

問:阿睥,樓上的陳太屋企早前被人爆格,家居保險有得保障嗎?

答:可以!部份家居保險能夠保障家居財物失竊。有調查指唔少市民會把貴重財物例如是金銀首飾等放於家中,所以市場上有好多家居保險都會保障家居財物失竊。不過每間保險對所保障的家居財物都有不同定義,大家投保時要留意清楚。

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