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合資格延期年金個個都啱?買入前必睇5大重要事項

香港人平均預期壽命不斷攀升,單靠平日積蓄未必足夠應付退休後的生活及醫療開支。政府去年推出合資格延期年金保單(Qualifying Deferred Annuity Policy, 簡稱QDAP),以可享稅務扣減HK$60,0001的扣稅優惠鼓勵打工仔趁後生有穩定收入時及早儲蓄,在退休後自製長糧以獲得穩定退休收入來源,享受人生的豐收期。然而,市場上有眾多合資格延期年金產品,應如何找出最適合自己的計劃呢?大家不妨參考以下5大事項﹕

1. 合資格延期年金提取時間

市場上合資格延期年金計劃可選擇的提取時間皆有不同,大家應考慮自身需要。根據保監局的指引,合資格延期年金領取人須年滿50歲方可提取年金。綜合市場上各個計劃,受保人可選擇早至50歲或者晚至80歲提款。現時香港大部份公司都規定員工65歲退休,如果退休後有即時資金需要,可選擇退休後立即提取,如果認為手上儲蓄能應付退休後一定時間,可選擇70歲才提取。

除了考慮自身資金需要,亦要注意提取年金時間對回報的影響,愈遲提取年金,回報則愈高,阿啤參考宏利「歲稅樂享延期年金」計劃,以一名45歲非吸煙男性、並以5年年繳方式供款為例,如果他在55歲提款,保證內部回報率有1.5%,但如果由70歲才開始提款,保證內部回報率達1.65%,預期總內部回報率更由55歲的3.85%升至70歲的4%。

以下用5年保費繳付期(年繳)作例子:

年金開始年齡保證內部回報率預期總內部回報率
最低最高最低最高
55歲1.5%1.5%3.85%3.85%
60歲1.56%1.56%3.9%3.9%
65歲1.6%1.6%3.95%3.95%
70歲1.65%1.65%4%4%

*以上數據資料源自宏利「歲稅樂享延期年金」,一切以產品小冊子的資料為準

2. 可提取年金的最後年齡

合資格延期年金目的在於為退休人士整個黃金歲月提供穩定收入,但市面上合資格延期年金產品的最後提款年齡各有不同,例如AIA延期年金計劃的最後提取年齡是80歲,年金提取期是10年;而安盛「賞豐盛」延期年金計劃及宏利「歲稅樂享延期年金」則為85歲,不過前者的年金提取期是20年,而後者的年金提取期則長達30年。考慮到目前香港人平均預期壽命都超過80歲2,大家在選擇合資格延期年金時,應該選擇能夠覆蓋人生整個退休年期的產品。

可提取年金的最後年齡及提款期

計劃名稱提取年金的最後年齡提款期
宏利「歲稅樂享延期年金」85歲30年
AIA延期年金計劃80歲10年
安盛「賞豐盛」延期年金計劃85歲20年

*以上資料源自相關計劃的產品小冊子,一切以產品小冊子的資料為準

3. 有否覆蓋常見疾病保障

選購合資格延期年金時,要留意計劃有否覆蓋常見疾病保障,尤其是常見的長者疾病,例如癌症及心臟病,又或者腦退化症等等。很多退休人士都擔心在老年患上危疾,難以應付大額醫療開支,亦怕為家人構成龐大的財政負擔。有些合資格延期年金計劃特別為受保人提供危疾保障,例如宏利「歲稅樂享延期年金」提供危疾預支保障,如果在年金入息期內,受保人確診患上癌症、中風或突發性心臟病,宏利將會預支未來保證年金入息;另外,安盛「賞豐盛」延期年金計劃設有腦退化症預支保障,若年金領取人在供款期完結後首次被診斷患上嚴重腦退化症,安盛將會預先支付一筆過身故保險賠償作為「腦退化症預支保障」。這些保障均能舒緩受保人及其家人的財政壓力及心理負擔。

計劃名稱常見疾病保障詳情
宏利「歲稅樂享延期年金」危疾預支保障﹕如果在年金入息期內,受保人確診患上癌症、中風或突發性心臟病,宏利將會預支未來保證年金入息。
安盛「賞豐盛」延期年金計劃腦退化症預支保障﹕若年金領取人在供款期完結後首次被診斷患上嚴重腦退化症,安盛將會預先支付一筆過身故保險賠償。
AIA延期年金計劃X/
保誠「雋逸人生」延期年金計劃X/
永明金融「豐碩延期年金計劃」X/

*以上資料源自相關計劃的產品小冊子,一切以產品小冊子的資料為準

4. 保費假期及供款靈活度

合資格延期年金是一項長線投資的儲蓄產品,至少供款5年,不能中途斷供。很多供款人士都擔心隨時周轉不靈難以為年金計劃供款,尤其是近月打工仔受新冠肺炎影響而面臨減薪甚至是裁員等突如其來的問題,如果合資格延期年金計劃有彈性供款便能方便周轉,減低斷供的風險。某些合資格延期年金計劃會提供保費假期,讓供款人暫緩繳付保費,例如滙豐盈達延期年金計劃的受保人可以在失業的情況下申請1年的保費假期,而宏利「歲稅樂享延期年金」則提供長達2年的保費假期,讓供款人有更多空間調整理財計劃,渡過財務難關。

供款人除了可靠保費假期靈活應對財務狀況外,市場上的合資格延期年金計劃亦設有5年及10年期的供款計劃。同時,供款人可根據自己的能力,選擇以每月/每季/每半年及每年繳交保費,令退休計劃更具彈性。

保費假期/保費寬限期

計劃名稱年期條款
宏利「歲稅樂享延期年金」2年在第2個保單周年日後,可隨時選擇實施最多2年的保費假期。
滙豐盈達延期年金計劃1年如供款人在65歲前連續失業30日或以上,繳付到期保費寬限期將可延長至365日。
安盛「賞豐盛」延期年金計劃1年如供款人被裁員或解僱,即可申請延長保期寬限期至365日。

*以上資料源自相關計劃的產品小冊子,一切以產品小冊子的資料為準

5. 身故/意外保障

近年香港交通意外傷亡數字有上升趨勢3,突發意外往往為家人帶來龐大財務及心理壓力。市場上部份合資格延期年金不但能為受保人提供退休後收入,一旦發生致命意外事故,甚至會提供意外身故保障,為家人解決燃眉之急。但要留意,不同計劃的意外身故保障條款都各有不同(可參閱下表),大家要留意清楚﹗

合資格延期年金計劃意外身故保障條款
宏利「歲稅樂享延期年金」如受保人在首5個保單年度內發生意外,導致180日內身故,宏利將額外派發已繳保費的100%作為賠償。
恒生「晉盛」延期年金人壽保險計劃如受保人於保單生效期間及受保年齡80歲前不幸意外身故,保單指定的受益人可額外獲得意外身故保障,金額相等於基本計劃之已繳總保費的30%。
泰禾人壽「黃金稅悅延期年金計劃」為受保人提供意外身故利益,保額相等於保單到期及已繳保費總額的50%。意外身故利益將於受保人年屆70歲當日自動終止。意外身故利益亦只適用於保單日期年屆65歲或以下之受保人。

*以上資料源自相關計劃的產品小冊子,一切以產品小冊子的資料為準

合資格延期年金的扣稅優惠固然吸引,但大家在選擇相關計劃時,可綜合上述因素,考慮計劃的全面性及供款靈活度,從而選擇最適合自己的合資格延期年金計劃。宏利「歲稅樂享延期年金」能同時享受慳稅、危疾預支保障及靈活累積退休儲備等多項優勢,設有5年及10年期的供款計劃,如果選擇10年供款,每月平均供款低至HK$1,6794。現在是時候為退休行出第一步,以合資格延期年金制訂專屬退休計劃!

備註﹕

  1. HK$60,000為每名納稅人每個課稅年度就合資格延期年金保費和可扣稅自願性供款合計可享的最高扣稅限額。實際可節省的稅款視乎納稅人的應課稅入息及適用之稅率而有所不同。
  2. 資料來源﹕衛生防護中心
  3. 資料來源﹕香港警務處
  4. 以上資料源自宏利「歲稅樂享延期年金」產品單張,計劃本來以美元為結算單位,為了方便讀者閱讀,本文採用了US$1=HK$7.75計算文中的港元數值

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