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【自願醫保計劃】唔好靠晒公司保險!打工仔要「自保」3大理由

香港不少企業為吸納人材,都會為員工提供團體保險作為福利,門診、住院甚至牙科均能受保。由於保費由公司承擔,打工仔只要加入公司便能免費獲得保障。而根據統2016年數據顯示,全港約有86萬人士只擁有團體保單保障,未有額外買入個人醫保!不少人都以為一份團體保險足可「一保走天涯」,但其實當中有不少保障隱憂,自願醫保計劃出爐,絕對是大家的趁機「自保」的好機會!

1.    團體保險保障太基本

公司提供的團體保險受制於公司本身的支出,很多都只能提供基本保障,一般只包括人壽及住院保障,意外、健康檢查、精神治療及日間診所手術等項目很多都未必獲得索償。甚至有公司會按職級釐定保障範圍,基層員工未必獲得同等福利。

此外,公司團體保險索償金額亦未能勝於個人醫療保險,香港保險業聯會2017年統計數字顯示,團體保險的償付率約為總額七成,餘下三成費用需由患者負擔。現時私立醫院半私家病房日租介乎600至800元,團體保險不少都只承保420至560元,如果住一、兩日住院尚能負擔,但大型手術套餐由十萬元起標,患者隨時要自掏至少五位數字來支付醫療費,如果患有重病更需要全面停工,導致收入大幅減少。

2.    轉工空白期

公司提供團體保險雖然非常普遍,但其實政府未有法例要求每間公司為員工提供團體保險,因此打工仔在新公司未必獲得團體醫療保障。就算新公司有醫療保障,員工離開舊公司一刻,便失去原有的團體保險保障,一旦新工又未到職,便出現轉工的空白期。打工仔期間倘若患有頑疾需要入院治療,全部醫療開支均須自行負擔,自己及家人隨時揹上沉重財政負擔。

3.    退休後要捱貴保險

打工仔始終有退休一日,屆時公司的保險便告無效。醫療保險保費會隨著年紀遞升及健康狀況而不斷上漲,如果步入中年或已經患有嚴重疾病時才向醫保險公司購買個人醫保,對方會根據申請人年齡及病歷作出全面評估,屆時有機會增加保費、拒絕承保投保前已有的病症,甚至拒絕承保。如果希望獲得最全面醫療保障,愈早購買醫療保險愈好。

如想善用團體保險,打工仔可以購買設有自付費(或稱墊底費)的醫療保險,此類保費一般較低,但每次索償受保人要先支付若干金額,餘下的醫療費才由該計劃承保。如果擁有團體保險便可作墊底費之用,兩份保險互相補足。另外,政府四月出台的「自願醫保計劃」會推出設有自付費項目的保險產品,貨比三家後再落決定。

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