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【私人貸款教室】什麼是分期貸款?什麼是循環貸款?

每個人或多或少都有機會遇到需要額外資金周轉的時候。不過,很多人平日都未必會留意對於貸款的相關知識,而且市面上的貸款資訊並不透明。所以在緊急需要借貸的時候都會臨急抱佛腳,畀多了利息都不知道! 其實,現在市面上有很多不同類型的貸款,針對顧客的不同需要。今日Finder就跟大家探討一下兩款香港比較普遍的貸款,無抵押分期貸款及循環貸款的詳情及分別,以及申請時有甚麼要注意。

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什麼是分期貸款?

分期貸款是除了按揭貸款外最多人申請的貸款產品,又稱為無抵押分期貸款。故名思義,貸款人無需提供任何抵押品,便可以借到若干貸款額,視乎貸款人的收入狀況。一般來說,如果貸款人有穩定工作,並有良好的信貸評分,便可以借到月薪10 – 12倍左右的貸款金額,攤分最短6個月,最長60個月歸還。不過,如果你想提早全數清還貸款,便有可能需要支付銀行的罰息費用。暫時市面上最高的貸款金額為月薪20倍左右,但銀行批核時會對貸款者的信貸評級有較高要求。一般來說,分期貸款的利息比其他貸款產品更低。

什麼是循環貸款?

循環貸款亦屬於無抵押私人貸款其中一種,但它的運作方式比普通分期私人貸款更有彈性,而且提取貸款都會相對容易。它是一種針對短期貸款/周轉需要人士所推出的貸款。循環貸款並無固定既還款期,成功申請後銀行或貸款公司會給你一個貸款額,利息每日計算,而且並不需要罰息支出,貸款者可以只借幾天便還款。另外,只要你有能力還每月還款額,其餘的貸款可以隨時還,亦可再借未用的信用額,到你總借貸連息超過總貸款額就一定要還錢,但都可以最低還款額方式支付超出總貸款額的部分,其他借貸繼續計息,情況就如你信用卡還Min Pay然後繼續碌卡。如果借貸人只需要短期周轉,循環貸款會比較合適,貸款利息亦會比其他私人貸款便宜,亦沒有提早還款罰息。

例如,你的信貸額是$200,000,年利率為3% ,每月最低還款額為3%,

假設你一開始提取全數$200,000,一個月後的月結:

  • 借貸本金:$200,000
  • 利息:$200,000 x 3% x 30 / 365 = ~$493
  • 總欠款:~200,493
  • 最低還款額:$200,493 x 3% = ~$6,014

假設你還$100,000,而10日後你再提取$30,000,第二個月的月結:

  • 上月總欠款:~$200,493
  • 還款:$100,000
  • 提款:$30,000
  • 利息:($200,493-$100,000 )x 3% x10 / 365+($200,493-$100,000 +$30,000)x 3%x 20/ 365=~$297
  • 最新總欠款:$200,493-$100,000 +$30,000+$297=~$131,240

*以上計算不包括其他借貸費用

循環貸款的另一個特點,就係它可以隨時靈活地提取貸款。有兩種方式,支票服務透支戶口(overdraft account)及備用現金卡(standby cash card)。它的貸款提取流程與ATM提款相似,當借貸人需要借貸時,可以直接從循環貸款卡提取理想貸款金額,次數不限,還款期不限,亦可以開支票透支過數,令借貸手續可以更加簡便。值得留意的是,有些做生意的朋友,需要大量流動資金會考慮申請循環貸款,以備不時之需,因為其實你申請的是一個信用額,如果你沒有提款,是不會被計算利息。但這要視乎各貸款公司條款,看看有沒有強制提款、年費或其他手續費等。

哪一款私人貸款比較適合?

如果貸款人只需要一筆暫時性金錢應急,並預期短期內可以歸還,比如說,做生意時有資金周轉需要,又或者股民在新股發行時想周轉幾天抽新股之類,循環貸款就會比較適合,因為彈性大,利息逐日計,可以節省不必要利息支出。而且,不少銀行的循環貸款並不設提款手續費,十分划算。

相反,如果貸款人需要借一筆不是短期內可以歸還的貸款額,例如交學費、投資做生意、裝修費用之類,而貸款人又想慢慢攤分歸還的話,私人貸款就會比較適合,因為私人貸款還款期較長,而且年利率都會比長期每日計日息平。如果大家想比較市面邊一款貸款比較適合你的話,可以上GoBear一Click比較!

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