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【貓貓保險】貓奴替喵星人買寵物保險7大注意事項

寵物保險近年開始受重視,由於香港的寵物醫療用昂貴,不少寵物主人意識到有投保的需要。但相較之下,貓貓主人為愛貓購買保險的意欲,一般比起狗主較低。到底寵物保險對喵星人是否有用?購買時又有甚麼要留意?

貓貓也需要保險?

由於貓貓一般是長期養在家中,甚少跟隨主人外出,故相比起狗狗,牠們在外遇上意外或受傷的機會相對較低。而貓貓令其他動物或人類受傷的情況,也較少發生。再者,貓貓的醫療費用似乎較易預計,不似狗狗般不同品種與體型會有很大落差。也許因為以上種種原因,貓貓主人對購買保險的意欲沒有狗主那麼高。

但所謂「好奇心殺死貓」,貓貓並非與意外絕緣。因牠們天生好奇,愛好抓物,又是攀爬能手,即使待在家中,亦有可能發生種種意外,隨時會因為追逐小昆蟲而搞到天翻地覆,甚至弄傷自己。雖則「貓有九條命」,由高處跌下常可安全着地,但久而久之難免關節內傷,同時牠們亦有機會因抓咬電線、推倒雜物、誤開電器等,引起危險。此外,貓貓喜愛攀爬窗戶,如無安裝貓網,一來可能發生「飛貓事件」傷重命危,二來或會上演「逃獄威貓」讓主人遍尋不獲。

而隨着貓貓年紀漸大,比較容易患上糖尿病、慢性腎臟病等終身病症,一旦確診便需長期治療,每年花費不菲的醫藥費。貓貓患癌亦趨常見,一般皆以手術、化療、放射線等方式治療,費用高昂。如有購買寵物保險,即使未必能夠作出全額賠償,但卻可以幫補不少費用,減輕主人負擔。

可見,貓貓主人亦應考慮為愛貓購買寵物保險。唯在選購保險計劃時,宜注意以下事項:

1. 早買早享受?

不少主人在貓貓年紀漸大、身體出狀況才醒覺要為愛貓投保,可能為時已晚。不同保險公司有不同的投保年齡上限,大多數都是以8歲或9歲為上限,然而近日亦有保險公司把寵物保險初次投保年齡延長至11歲。市場上部分計劃可以續保到12歲或13歲;亦有計劃稱可保終身,但續保需每年審核,不保證一定可續保。

至於最年幼的投保年齡為8周大,而較普遍是6個月大起可以投保。是否在貓兒年幼就購買保險,可視乎實際情況。如果貓咪本身底子健康,在周全照顧下出現大病的機會較低;但若牠們性格較活躍,即使年幼亦有可能發生誤吞異物等意外。主人應因應其貓咪的健康及性格等情況,個別決定早買(如3歲前)或遲買(如3至5歲)寵物保險,但亦不宜太遲。

2. 不要報錯品種

與狗不同,寵物保險對投保貓隻的品種並沒有太多限制;部分保險公司雖有列明受保品種,但基本上都涵蓋所有品種。投保時,一般都要填報品種,謹記不要填錯,因部分品種的遺傳病風險較高,故保費也會較高。

3. 了解共同保險條款

不少保險公司的寵物保險都有「共同保險」的條款,即索償時投保人亦要承擔的百分比。部分公司的共同保險按寵物年齡調整(舉例:4歲前共同保險20%,即可Claim 80%;5歲至8歲30%,9歲以上40%),亦有公司按投保時年齡一次性計算(舉例:4歲前投保20%,以後也一直是20%)。某些寵物保險雖沒說明有「共同保險」,但在某些項目亦會有「自負額」。因這些都涉及索償時能真正獲得的賠償額多少,宜深入了解相關條款,不能一知半解。

4. 門診藥物 Vs 手術檢驗,兩者不同?

「寵物醫療保險」只是一個統稱,但當中涉及「一般門診+藥物費用」以及「手術+檢驗費用」兩種截然不同的保障。前者,是指寵物日常小病患的一般診金及藥物費用;後者,則是較嚴重傷病時的檢驗、手術、治療費用。部分寵物保險計劃兩種保障皆有,亦會二者合一去計算保障額;但亦有一些計劃只包門診不包手術,或相反之。因此選購時必須因應自家貓貓的情況與需要,最理想當然有齊兩種保障。

5. 第三者責任保障

部分寵物保險有包含第三者意外保障。如因你的貓貓令他人或其他寵物受傷,第三者責任保障就可以賠償對方之醫療費或其他損失。保障額因應不同計劃,由$500,000至近$3,000,000不等。相對而言,貓貓傷人的事故較少發生,第三者責任保障似乎沒有那麼重要。但「不怕一萬只怕萬一」,偶爾亦聽聞有貓貓頑皮而導致家居損毀並禍及鄰居的事故,不幸發生這種事情的話,第三者責任保障就變成救命符了。

6. 額外保障,真的有用?

除了以上提及的「門診藥物」、「手術檢驗」、「第三者責任」等保障之外,不同的保險公司亦為寵物保險加上形形式式的額外保障,諸如:行為治療費用、寵物訓練費用、緊急寄宿費用、緊急門診運送費、假日行程取消、癌症現金賠償、寵物遺失廣告費用、寵物失竊賠償、意外死亡賠償、善終費用等等。其實,這些額外保障中有部分只是噱頭多於實際作用,甚至可說是可有可無的。在選擇時,應重點考慮「門診」、「手術」、「第三者」等基本元素,不宜太着眼於這些額外保障,只當它們是Bonus便可。

7. 多了解比較,切勿亂投保

寵物保險在香港仍算是頗新的產品,各家保險公司可能亦在摸索市場階段,所以提供的計劃、條款及細節亦相當不同,各有優點缺點而大有改善空間,目前實在很難找到一個稱得上「最佳」的寵物保險計劃。

而作為貓奴,相信購買寵物保險亦是一件新鮮事,在投保前必須多作了解、弄清細節,並比較不同保險公司與不同計劃,從而選出「最適合」你愛貓的綜合保障。不要只着眼於價錢平、有優惠而隨便投保,即使是貓友介紹的保險計劃也不一定適合你。如果到索償一刻才發覺買了不適用的計劃,相信連貓貓都會鄙視你。

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