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定期存款無風險?做港元或外幣定存前要考慮的7件事

美國在7月底宣佈減息,在市況不明朗的情況下,不少市民都可能轉向採用較保守穩陣的投資方法。相信很多人都曾經考慮過開立定期存款戶口。定期存款戶口固然可獲較多利息,但也非適合所有人。做定期存款前,你需考慮清楚數件事。例如定期是否適合自己的理財風格?手頭上的資金是否足夠開戶?定期存款的風險及回報又如何?為了能加深大家對定期存款的了解,讓大家可以更好地使用定期存款計劃去管理和增加財富,GoBear特別為你分析了做定期存款前應要考慮的事。

1. 定期存款是甚麼?

甚麼人適合做定期存款呢?要知道這個問題的答案,我們要先了解定期存款到底是甚麼。定期存款規定存款人在固定的時期內將現金存放在銀行中,至期滿後才可以收回本金及利息回報。但是若存款人在未滿約定儲蓄時期前就提取存款的話,將會失去所得利息,而且還要支付手續費甚至是罰款,以恒生及中銀為例,提前結清的話需要支付HK$200手續費。相比其他戶口,定期存款戶口的靈活性會較低。由於定期會鎖死資金一段時間,所以不適合經常有提存需要的人,例如做小生意的人就可能經常需要資金周轉。但如果你有一筆在一定時期內都不會使用的金錢想作儲蓄之用,你便應考慮做定期存款而不是只放在儲蓄戶口。

即睇﹕定期儲錢定期增值-港元定期存款優惠比較

2. 定期存款的年期限制

那到底應如何選擇定期存款的年期呢?香港的銀行普遍提供的存款時期可由7天到60個月不等,一般定期存款的時期越長,存款人能收取的利息便越高,但同時你也要考慮自己未來資金周轉的需要及儲蓄的目標。存款人應小心估計個人未來的財政狀況去選擇定期存款的年期,以獲取最多的利潤並同時保持資金靈活性。 

3. 定期存款可以取消或提早取款嗎?

話明定期存款,若客戶取消或提早取款的話,銀行都要收取罰息或手續費的(天星銀行是少數容許客戶提早提取定存而不設罰息的銀行)以下為部份銀行的處理方法﹕

  • 眾安銀行﹕定期存款本金 x (同業拆息 – 定期存款年利率) x 尚餘到期日數 / 一年總日數,最低收費HK$200。
  • 中國銀行﹕定期存款本金 x (同業拆息 – 定期存款年利率) x 尚餘到期日數 / 一年總日數,最低收費HK$200。
  • 永隆銀行﹕收取本金的0.25%,最低收費HK$500。

4. 定期存款的貨幣

定期存款除可選擇港幣戶口外,各銀行亦有推出人民幣、美元、日元、英鎊等外幣的定期戶口,而且這些貨幣的利率很多時亦會較港元戶口為高。唯不同貨幣均有其匯率波動風險,且通常波動愈大的貨幣年利率會愈高,你需謹慎選擇貨幣單位,以免因少失大。市場上有不少外幣定期都以高息吸引客戶開戶,但高回報的代價往往就是高風險,

 

5. 定期存款的最低存款要求

傳統銀行的最低存款要求普遍為一萬元,而近年興起的虛擬銀行的定存入場費就低得多,例如你可在眾安銀行開立HK$1的定期存款。但大家留意,存款金額越高,能享受的利率便越高,而普遍當存款金額達到5萬元或以上,存款人將可以享受更高的利率。但若然你選擇外幣定存,就要留意每間銀行對每種外幣的最低要求都不同。例如滙豐銀行對英鎊定期的最低要求為2000英鎊,即2萬多港元,而對瑞士法郎則需最低1萬,即等同近8萬港元。故你需考慮資金是否足夠參與相關定期計劃。

各大銀行的定期存款入場費一覽﹕

銀行定存入場費
滙豐銀行HK$10,000
渣打銀行HK$100,000
中銀香港HK$50,000
創興銀行HK100,000
中信銀行HK$10,000
東亞銀行HK$100,000
眾安銀行HK$1
Welab BankHK$10
Airstar 天星銀行HK$10

6. 定期存款的風險

至於定期存款的風險方面,港元的定期存款的確是較低風險,但也不是等於零風險。你需考慮通脹會否影響資金未來的購買力,以及急需周轉時提款所帶來的損失。至於較高風險的定期存款計劃則是人民幣或外幣的定期存款,這些計劃雖有著更高的定期存款利率回報,但需考慮其匯率風險,一旦匯率大幅波動,存款人便要承受匯價虧損的風險,所以存戶在選擇外幣定期存款前,必須先要衡量其匯率走勢或升值空間。

7. 其他投資工具的可行性

定期存款計劃一向是保守人士首選的生財方法。然而除了定期外,市面上還有很多穩定的投資及理財方法。例如是政府推出的iBond、ETF、銀行公用股、基金等。這些項目都會穩定派息且部份的回報會較定期為高,但同時亦需要較專業的知識及參與手續較繁複。而定期存款的好處是其原理十分直接,手續亦簡單。

即睇﹕【經濟差,點投資好?】五大穩陣的避險投資工具

上述為做定期存款前要考慮的事宜。謹記投資及理財方法有好多種,最重要是選擇一款適合自己的,在風險及回報中取得平衡,一路為財富增值。GoBear亦會為你定期發送各種最新理財產品優惠資訊,有興趣的朋友記住留意啦! 

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