定期存款無風險？做港元或外幣定存前要考慮的7件事

市場預期加息步伐持續，各大銀行都紛紛上調定存利率，有銀行甚至提供高達5厘的高息吸客。在股市不明朗加上定存高息的情況下，不少市民都採用較保守穩陣的投資方法。相信很多人都曾經考慮過開立定期存款戶口。定期存款戶口固然可獲較多利息，但也非適合所有人。做定期存款前，你需考慮清楚數件事。例如定期是否適合自己的理財風格？手頭上的資金是否足夠開戶？定期存款的風險及回報又如何？為了能加深大家對定期存款的了解，讓大家可以更好地使用定期存款計劃去管理和增加財富，小編特別為你分析了做定期存款前應要考慮的事。

1. 定期存款是甚麼？

甚麼人適合做定期存款呢？要知道這個問題的答案，我們要先了解定期存款到底是甚麼。定期存款規定存款人在固定的時期內將現金存放在銀行中，至期滿後才可以收回本金及利息回報。但是若存款人在未滿約定儲蓄時期前就提取存款的話，將會失去所得利息，而且還要支付手續費甚至是罰款，以恒生及中銀為例，提前結清的話需要支付HK$200手續費。相比其他戶口，定期存款戶口的靈活性會較低。由於定期會鎖死資金一段時間，所以不適合經常有提存需要的人，例如做小生意的人就可能經常需要資金周轉。但如果你有一筆在一定時期內都不會使用的金錢想作儲蓄之用，你便應考慮做定期存款而不是只放在儲蓄戶口。

2. 定期存款的年期限制

那到底應如何選擇定期存款的年期呢？香港的銀行普遍提供的存款時期可由7天到60個月不等，一般定期存款的時期越長，存款人能收取的利息便越高，但同時你也要考慮自己未來資金周轉的需要及儲蓄的目標。存款人應小心估計個人未來的財政狀況去選擇定期存款的年期，以獲取最多的利潤並同時保持資金靈活性。

3. 定期存款可以取消或提早取款嗎？

話明定期存款，若客戶取消或提早取款的話，銀行都要收取罰息或手續費的（天星銀行是少數容許客戶提早提取定存而不設罰息的銀行）以下為部份銀行的處理方法﹕

ZA Bank﹕定期存款本金 x (同業拆息 – 定期存款年利率) x 尚餘到期日數 / 一年總日數，最低收費HK$200。
中國銀行﹕定期存款本金 x (同業拆息 – 定期存款年利率) x 尚餘到期日數 / 一年總日數，最低收費HK$200。
永隆銀行﹕收取本金的0.25%，最低收費HK$500。

4. 定期存款的貨幣

定期存款除可選擇港幣戶口外，各銀行亦有推出人民幣、美元、日元、英鎊等外幣的定期戶口，而且這些貨幣的利率很多時亦會較港元戶口為高。唯不同貨幣均有其匯率波動風險，且通常波動愈大的貨幣年利率會愈高，你需謹慎選擇貨幣單位，以免因少失大。市場上有不少外幣定期都以高息吸引客戶開戶，但高回報的代價往往就是高風險，

5. 定期存款的最低存款要求

傳統銀行的最低存款要求普遍為一萬元，而近年興起的虛擬銀行的定存入場費就低得多，例如你可在眾安銀行開立HK$1的定期存款。但大家留意，存款金額越高，能享受的利率便越高，而普遍當存款金額達到5萬元或以上，存款人將可以享受更高的利率。但若然你選擇外幣定存，就要留意每間銀行對每種外幣的最低要求都不同。例如滙豐銀行對英鎊定期的最低要求為2000英鎊，即2萬多港元，而對瑞士法郎則需最低1萬，即等同近8萬港元。故你需考慮資金是否足夠參與相關定期計劃。

各大銀行的定期存款入場費一覽﹕

銀行	定存入場費
滙豐銀行	HK$10,000
渣打銀行	HK$100,000
中銀香港	HK$50,000
創興銀行	HK100,000
中信銀行	HK$10,000
東亞銀行	HK$100,000
眾安銀行	HK$1
Welab Bank	HK$10
Airstar 天星銀行	HK$10

6. 定期存款的風險

至於定期存款的風險方面，港元的定期存款的確是較低風險，但也不是等於零風險。你需考慮通脹會否影響資金未來的購買力，以及急需周轉時提款所帶來的損失。至於較高風險的定期存款計劃則是人民幣或外幣的定期存款，這些計劃雖有著更高的定期存款利率回報，但需考慮其匯率風險，一旦匯率大幅波動，存款人便要承受匯價虧損的風險，所以存戶在選擇外幣定期存款前，必須先要衡量其匯率走勢或升值空間。