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【欠債太多?】除左破產,仲有4大方法應付債務問題

近月新冠肺炎導致香港經濟出現困局,部份打工仔面臨失業或放無薪假,要面對財政困局,不少人會選擇破產解決。不要以為破產令頒佈4年後便能重頭開始,除了期間生活受到一定規限,個人信貸紀錄亦會記下污點,日後申請按揭或其他貸款非常困難。其實要解決財務難題未必需要選擇破產,以下4大方法或可成為走出困局另一條出路。

相關文章﹕【破產後果】申請破產資格及程序+破產後果一覽

1. 個人自願安排/債務重組(Individual Voluntary Arrangement IVA)

個人自願安排/債務重組是法律認可的債務處理安排,欠債人士需要透過會計師及法律代表,進行財務分析,債務人需要向債權人提出建議,經過法庭聆訊及頒佈臨時命令後,召開債權人會議就提出的償還方案進行協商,達成新還款協議後,將會獲得法庭的頒令,債務人需要按照新的還款方案將債項完全清還。債務重組好處是能避開破產及減輕貸款利息的壓力。申請資格方面,債務人持有較穩定收入,欠債方面超過月薪十多倍以上。

2. 債務舒緩

債務舒緩計劃(Debt Relief Plan)是一種債務人主動提出的還款方案,好處是減省利息之餘,毋須受破產管束,而且不用驚動僱主,適合紀律部隊及銀行業一類敏感行業的人士重新整理債務。欠款人士需要直接與銀行商討債務替代辦法、申請減息或延長還款期。申請人必須要有穩定工作收入、每月能還款三至五成,債務屬於舊債、申請人要有誠意還款,財務機構才有機會考慮接受方案,債務人可以向律師尋求協助,由對方代為草擬還款建議書。

3. 「還息不還本」計劃

破產需要賣出物業,如果債務與物業按揭有關,可以考慮今年銀行業推出的還息不還本措施。還息不還本讓供樓人士在六個月或十二個月只需要向銀行繳付利息,即使本身按揭貸款中附有發展商二按,也有機會成功申請,不過申請人必須已經供滿一年,過往還款紀錄良好,以及本身職業並非疫情下最影響的行業才能符合銀行資格。如有興趣申請,可直接向所屬銀行查詢。

4. 結餘轉戶

如果本身債務結構以卡數為主,因每月只還min pay(最低還款額),而信用卡的欠款利息高達三十多厘以上,最終因利息導致債台高築,可以考慮採用結餘轉戶計劃解決問題,降低利息帶來的財務壓力。結餘轉戶計劃是指把手上所有債務集中處理,節省利息開支及減少每月還款額。當成功申請結餘轉戶後,銀行或財務機構會直接向債主還清款項。部份結餘轉戶能做到月薪二十多倍,還款期長達八十多個月,申請前應貨比三家,找出最適合及慳息的計劃。

以月入$25,000,向銀行/財務公司借貸$300,000來清卡數,並分36期償還,部份貸款計劃詳情如下:

銀行/財務公司渣打銀行安信DBS 星展銀行
貨款計劃結餘轉戶計劃結餘轉戶計劃貸易清
全期利息$9,936$21,600$4,320
手續費
每月還款額$8,609$8,933$8,453
批核及獲得貸款需時需諮詢銀行特快批核,確認貸款合約後,最快一小時過數網上即時,網上確認貸款合約後,最快一個鐘過數
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*以上資訊只供參考,最終的貸款利率以銀行或財務機構為準

只要積極面對財務疑難,平日減少生活開支,欠債問題最終仍能解決,未必要步向破產結局。如果面對債務問題,事不宜遲,立即向相關專業人士請教及比較不同貸款計劃,找出最適合自己的理財方案吧!

進一步了解香港人的財務健康狀況

識得運用,其實可以好好用,即上 GoBear 睇睇各大銀行的私人貸款計劃,比較完先申請,那就慳得更多,萬無一失!

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