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【私人貨款教室】解決債務問題的四個重要步驟

當大家發現收入持續難以應付貸款,每月只能支付最低還款額,表示身上已經出現債務問題,視問題如不見,債務只會愈滾愈大。破產管理署數字顯示,2019年首季個人申請破產及發出接管/破產令數目共逾3,700宗,比去年同期更高,其實只要勇於正視問題,堅守以下四個步驟,便能避免成為破產一族。

1. 找出欠債原因

要避免債務的雪球愈滾愈大,首先要找出欠債的原因。欠債主要與過度消費、投資欠利、生活開支過高、供樓、賭博甚至生意周轉有關,欠債人士必須找出根源及糾正,重新檢討理財習慣,有需要可尋求專業人士協助。其次要找出所有欠款記錄,如果發現單一貸款出現問題,可以先嘗試主動聯絡有關銀行或貸款公司,爭取延長還款時間或調整利息,以便爭取更多時間調整理財方案。

2. 開源節流

要避免債務問題嚴重下去,應立即削減無謂的支出,嚴格記錄每日洗費,確保自己的開支不高於每日最高的消費額。除了基本的生活費,買衣服、電器、精品、酒類、社交場合等開支要免得就免,盡量避免燒錢的興趣活動,減少乘坐的士而轉乘公共交通工具,盡量在家內用膳,把手提電話等月費開支減至最低。如果在現職外有空餘時間,應增加兼職收入,甚至尋找可收變賣的物品,或用原本的儲蓄減輕債務,盡量縮短還款時間。

3. 排列債務優先次序

下一步要翻查手上所有債務項目,清晰列明當中的類型、還款期限、最低還款額、利息等,其後將還款的優先次序排列出來,其中以最高利息、還款期限最短、有抵押的貸款(如樓宇按揭)作為首要還款項目;低利息、還款期限最長及非生活必要的項目欠款列為較後位置,最後計算出總共欠款額及何時還清最後一筆債務,以增加還款動力。

4. 整合債務

釐清債務種類後,下一步要嘗試找銀行或大型貸款公司尋求整合債務。由於本身債務問題來自不同貸款機構,各自處理會非常乏力,加上本身債務利息高企,例如手上有幾筆信用卡欠款年息高逾三十厘,合併所有債務為一筆的貸款,便能容易理財及節省利息。

不過決定合併債務前,申請人必須注意以下事項:

審慎計算開支  確保合併後的新貸款利息及手續費要比現時為低,以便節省成本。
注意總利息金額 如果新貸款還款期比現時為長,每月的利息開支會降低,但全期的年息有機會比之前為高。
小心貸款類型 如果由無抵押貸款轉變為有抵押貸款,要小心風險增加,一旦無力還款,物業等抵押品便有機會被賠上。
明白聯名風險申請人如欠缺穩定工作,多數需要聯名申請,聯名人士及申請人均需知悉當中的責任及風險。
    
多作比較不要受貸款公司廣告或標語影響便隨便「扑鎚」,宜了解多間公司實際還款開支後才下決定。

現在只要到 GoBear 即可睇晒各大銀行及財務公司的貸款計劃和利息收費,比較完先申請,那就萬無一失!

 

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