Les comptes joints

Vous cherchez une meilleure solution pour gérer vos finances partagées ? Renseignez-vous sur les avantages et inconvénients des comptes joints en France.

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Compte joint

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Faire le suivi des factures tous les mois ne devrait pas être un fardeau. Comme on le dit souvent, les bons comptes font les bons amis (et bons époux !). Si vous cherchez une meilleure solution que de transférer de l’argent entre vous et votre partenaire ou colocataire tous les mois, un compte joint peut vous être très utile. Ce sont des comptes avec deux ou plusieurs cotitulaires qui permettent à chacun de contribuer à l’alimentation et la gestion du compte. Rien de plus simple pour faire les comptes tous les mois. Et comme un compte joint est associé à un IBAN et RIB, vous pouvez déplacer tous vos factures et prélèvements récurrents partagés pour une vie financière simplifiée.

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Qu’est-ce qu’un compte joint ?

Il s’agit d’un compte bancaire ouvert par au moins deux personnes, dites cotitulaires, destiné à faciliter la gestion des dépenses communes. Ils sont les plus souvent utilisés par les conjoints ou les colocataires, mais pas uniquement. Deux ou plusieurs personnes partagent les frais du compte (prélevé du compte lui-même), et peuvent effectuer toute sorte d’opérations bancaires. Chaque cotitulaire aura sa carte bancaire et son accès en ligne, et peut faire des paiements, effectuer des virements, programmer des prélèvements, etc. Ouvrez un compte joint avec seules les personnes auxquelles vous faites confiance, car ces dernières auront accès à l’argent y détenu. Les comptes joints sont un moyen pratique de partager vos dépenses et faciliter votre vie commune. Il existe quatre types de comptes joints : courants, épargnes, comptes-titres, et comptes à terme. Les Livrets A, LDD, PEA et PEL joints ne sont pas possibles.

Quels sont les avantages et les inconvénients d’un compte joint comparé aux comptes standards ?

Les avantages

L’avantage principal est qu’un compte joint facilite le partage de dépenses. Les cotitulaires alimentent le compte chaque mois avec leur contribution respective. Après, on peut programmer tout paiement pratique : loyer ou paiement de crédit immobilier, factures, les courses, même les sorties. C’est une meilleure solution que de payer chacun de son côté et calculer qui doit combien à qui à la fin du mois. Avec les prélèvements programmés et une carte de paiement pour chaque cotitulaire, vous passerez moins de temps à gérer vos finances communes.

Il y a différentes façons de faire fonctionner un compte joint avec votre cotitulaire — à vous de choisir l’entente qui vous convient. Voici deux exemples :

Cas d’exemple 1

Marc et Jeanette cohabitent depuis un an, mais ne sont pas mariés. Chacun domicile son salaire dans un compte individuel, et transfert 800 € vers un compte joint pour payer le loyer et les factures. L’argent détenu dans le compte personnel de chacun est à utiliser comme bon lui semble.

Cas d’exemple 2

Richard et Marie sont mariés depuis 20 ans. Leurs salaires sont tous les deux domiciliés dans un compte joint. Chaque mois, des prélèvements automatiques sortent pour payer le loyer et toutes les factures. En plus, ils en transfèrent une partie vers un compte joint d’épargne. Richard et Marie utilisent leur compte courant aussi pour les courses, les sorties, les dépenses personnelles, tout, puisqu’ils ont un niveau de confiance élevé et sont d’accord vis-à-vis la gestion de leur argent.

Les inconvénients

Beaucoup de couples et colocataires trouvent qu’un compte joint est d’utilité. Il faut tout de même que les cotitulaires se mettent d’accord entre eux concernant le fonctionnement du compte.

Puisque tous les cotitulaires ont accès à l’argent, il est nécessaire d’établir au préalable des règles d’utilisation du compte. Certaines banques vous aideront à mettre en place les limites de dépenses ou d’opérations bancaires. N’oubliez pas que tous les cotitulaires sont responsables pour tous frais ou dettes, et que la banque se tournera vers n’importe quel cotitulaire pour régler, par exemple, un découvert.

Il est donc une solution bien adaptée à la vie commune, mais qui court aussi un certain risque. Veiller à que vous et vos cotitulaires soyez conscients des avantages et inconvénients.

Comment comparer les comptes joints en France ?

Vous avez beaucoup de choix quant aux comptes joints en France. Pour les comparer, prenez en considération les caractéristiques suivantes :

  • Frais. Les frais de tenue de compte et des opérations bancaires varient de banque à banque. Il est donc important de bien réfléchir à l’utilisation prévue votre compte joint, et d’essayer de trouver des tarifs raisonnables pour vos opérations les plus fréquentes. Bien que les frais mensuels d’un compte joint puissent sembler peu importants, les frais d’opération peuvent rapidement s’additionner. Vous pouvez opter pour un compte avec des frais mensuels plus élevés, mais les tarifs d’opération bancaire plus bas. Certaines banques vous font grâce des frais mensuels avec un certain nombre de transactions par mois ou un solde minimum.
  • Avantages. Selon votre utilisation du compte et votre style de vie, vous pourriez bénéficier de certains avantages associés au compte — des remises en magasin, des Miles, etc.
  • Découvert autorisé. Un découvert autorisé peut s’avérer utile en cas de dépenses inattendues. Il y a généralement un frais associé et le découvert, étant un crédit, porte intérêt. N’oubliez pas que banque peut s’adresser à n’importe quel cotitulaire pour régulariser la situation.
  • Cartes bancaires. Vous pouvez associer votre compte joint avec une ou plusieurs cartes de paiements. Les cartes Premium sont souvent offertes à partir d’un certain solde ou des dépenses minima, qui peuvent être plus facilement atteints à deux — c’est une opportunité donc de profiter de votre pouvoir d’achat combiné.
  • Taux d’intérêt préférentiels. Si vous prévoyez d’ouvrir un crédit immobilier dans la future, n’hésitez pas de vous adresser aux banques qui donnent des taux d’intérêt préférentiels aux détenteurs d’un compte joint.

Comment ouvrir un compte joint en France ?

La plupart des banques vous donnent l’option d’ouvrir un compte joint en ligne, par téléphone et/ou en agence. D’abord, il faut vous assurer de remplir les conditions d’ouverture de compte (être majeure, résider en France, etc.).

Pour ouvrir un compte en agence, trouvez l’agence la plus proche et faites votre rendez-vous par téléphone ou en ligne. N’oubliez pas de prendre toute documentation qui peut être utile, y compris :

  • Pièce d’identité (passeport ou carte d’identité).
  • Justificatif d’adresse (facture EDF, quittance de loyer, etc.).
  • Un RIB provenant d’un autre compte de la même banque ou d’une autre banque.
  • Justificatif de revenu, le cas échéant.

Pour ouvrir un compte joint en ligne, il suffit de remplir le formulaire de demande sur le site web de la banque ou via leur application mobile. Vous aurez à télécharger vos justificatifs. D’habitude avec une demande en ligne, il faut fournir deux pièces d’identité, telles :

  • Une photo de votre passeport ou carte d’identité ;
  • Permis de conduire ; ou
  • Carte vitale

Les exigences varient d’une banque à l’autre, mais généralement la démarche est comme décrite. Dans tous les cas, lisez attentivement les conditions d’ouverture de compte quand vous avez fait votre choix de compte et de banque pour connaître la procédure exacte.

Questions fréquentes.

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