Les comptes courants les moins chers* en France

Payer le strict minimum pour gérer votre argent.

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Pour beaucoup, ce ne sont pas les fonctionnalités supplémentaires ni les cartes de haute gamme qui comptent le plus lors du choix d’un compte courant, mais les frais et tarifs. On a tendance à se concentrer sur les fonctionnalités qui peuvent sembler intéressantes, mais qui, finalement, ne rentrent pas dans nos opérations quotidiennes. Si vous cherchez à payer le strict minimum pour votre compte courant, ce guide Finder peut vous aider à les comparer et à choisir le compte courant le moins cher pour votre situation.

Poursuivez votre lecture pour savoir comment trouver un compte courant bon marché en France, et auxquels coûts il faut faire gare. Ou, cliquez ici pour aller directement à notre comparatif des comptes courants les moins chers en France.

Les frais bancaires les plus communs en France

Chez Finder, nous savons que tout le monde n’a pas les mêmes besoins ou attentes de son compte bancaire — du coup, le compte courant « le moins cher » pour une personne ne le sera pas forcement pour une autre. À vous de comparer et évaluer les comptes selon vos dépenses habituelles : vous voyagez beaucoup ? Il vous faut plusieurs devises ? Vous avez besoin d’un chéquier ? Vous retirez souvent des espèces ? Voici les principaux frais à considérer lors de votre recherche :

  • Frais de gestion ou de tenue de compte. Il s’agit des frais de bases pour la simple tenue de votre compte au sein de la banque. Attention : les petits frais de gestion peuvent s’accompagner de frais d’opération bancaire assez conséquents. Généralement, ce sont les banques digitales ou « néobanques » qui proposent les frais de gestion les moins chers, mais prenez bien en considération le fait que vous n’aurez plus de conseiller à consulter en personne : tout est géré depuis votre smartphone ou navigateur internet. Finalement, certaines banques vous feront grâce des frais de comptes si, par exemple, vous effectuez un certain nombre d’opérations par mois, vous y domiciliez votre revenu, ou détenez un solde minimum. Ce sont tous des facteurs à étudier attentivement.

  • Les frais de carte (cotisation mensuelle ou annuelle). Si les cartes de paiements classiques sont généralement les moins chères, voire sans frais, les cartes Premium vous confèrent certains avantages, tels les assurances complètes médicales ou de voyage, les remises ou les Miles, ou un service de conciergerie. Si vous voyagez beaucoup, vous pourriez économiser sur les frais d’assurance de vol si vous êtes détenteurs d’une carte Premium. Tout comme les frais de gestion, ces frais peuvent être supprimés suite à certain nombre d’opérations par mois ou si votre salaire s’élève à un certain montant. Attention : Les banques ont tendance à proposer comme promo une cotisation réduite pour la première année ; après cette première année, la cotisation peut augmentera. Lisez bien les petits caractères.

  • Une assurance de moyens de paiements. La plupart des banques conseillent fortement de souscrire une assurance de moyens de paiements, et elles n’ont pas tort — en cas d’utilisation frauduleuse de votre carte de paiement ou de perte de vos papiers d’identité, une assurance des moyens de paiement peut atténuer les risques et coûts considérablement.

  • Les retraits d’espèces. Parmi les opérations les plus courantes est le retrait d’espèces. Bien que de plus en plus de commerçants aujourd’hui acceptent les cartes et les paiements sans contacte, l’argent liquide reste un moyen de paiement préféré par beaucoup. Il y a même des commerçants qui proposent des remises si vous payez avec. Si vous avez l’habitude de retirer de l’argent d’un distributeur automatique, consultez bien la grille tarifaire des banques pour vérifier si vous bénéficierez d’un certain nombre de retraits d’espèces gratuits par mois et si les retraits depuis un distributeur d’une autre banque sont payants, etc.

  • Les frais d’opposition de carte. Avec de la chance, c’est une opération rare — mais c’est souvent les opérations les plus rares qui sont les plus chers. Si votre carte est volée ou perdue, la dernière chose que vous voulez c’est de payer des frais d’opposition énormes.

  • Les virements. Si la quasi-totalité des banques ne facture plus les virements SEPA occasionnels, il faut considérer si vous effectuez ou recevez avec une certaine régularité des virements non SEPA (c.-à-d. hors Europe). Très souvent, il s’agira de frais de base, plus un pourcentage du montant émis ou reçu, et des éventuels frais de change. Certaines banques facturent aussi la mise en place de virements récurrents ou programmés. Finalement, les virements « instantané » sont souvent facturés.

  • Les paiements et les retraits à l’étranger ou en devise. C’est très rare de trouver un compte bancaire ou une carte de paiement qui permet d’effectuer des achats ou de retirer de l’argent à l’étranger sans frais, mais ça existe. Si vous avez l’habitude de voyager hors Europe, c’est des frais à étudier attentivement. N’oubliez pas que la plupart des banques ont tendance à facturer une commission de change ou de majorer les taux de change (que ça soit détaillé dans la grille tarifaire ou non). Quant aux opérations en devise, il y a nombreuses banques qui proposent un compte « multi-devise » qui peut être une solution pratique pour éviter les frais de change et les taux majorés.

  • Les frais de découvert. Vous pouvez bénéficier d’un découvert autorisé avec votre compte, mais attention : il y a souvent les frais assez conséquents. Il s’agit, après tout, d’un prêt auprès de la banque. Les frais seront exprimés en pourcentage du montant du découvert. Attention : Même si vous n’avez pas opté pour un découvert gratuit, avec une carte de paiement différé par exemple, vous pouvez vous retrouver tout de même à découvert, et les frais de découvert non autorisé sont généralement beaucoup plus chers, même le double.

  • Les frais d’opérations effectuées par un conseiller. Chez les banques digitales et néobanques, beaucoup d’opérations sont gratuites si vous les effectuez vous-même, mais payant si vous appelez le service client et demandez à un conseiller de les effectuer de votre part. Si vous n’êtes pas entièrement à l’aise avec l’informatique et la gestion de votre compte depuis votre smartphone ou votre ordinateur, une banque traditionnelle pourrait vous coûter moins chers à long terme, même si le frais de gestion est plus élevé.

Trouver un compte courant pas cher* qui convient à votre situation

Choisir un nouveau compte bancaire peut sembler compliqués, mais il s’agit tout simplement d’évaluer vos besoins, vos habitudes bancaires, et besoins et vos attentes, et de comparer les banques selon ses critères. Voici quelques questions à vous poser pour vous aider à trouver un compte courant pas cher qui convient à votre situation :

  • De quelle carte de paiement ai-je besoin ? Comme nous l’avons dit, il y a des cartes de paiement basique, Premium, et Metal (haut de gamme) avec des frais progressivement plus élevés. Si vous tenez à bénéficier des avantages d’une carte Premium ou Metal, comparer les frais et les conditions d’accès à ces dernières entre les banques. Certaines proposent même des cartes Premium sans frais sous des conditions de revenus ou de dépenses.
  • Est-ce que je voyage souvent ? Les frais de paiement et de retrait d’espèces à l’étranger sont parmi les plus chers. Si vous avez l’habitude de voyager pour votre activité professionnelle ou pour les vacances, évaluer bien les différents frais d’opérations étrangères.
  • Est-ce que je veux bénéficier d’un taux d’intérêt ? Autrefois limité aux seuls comptes d’épargne, de plus en plus de comptes courants, surtout chez les néobanques, proposent un taux d’intérêt qui s’appliquent à la totalité de vos fonds. Selon le solde du compte, vous pourrez compenser de manière importante les autres frais. C’est toujours avantageux de faire croitre votre argent quand c’est possible, mais il faut comparer ce que vous pouvez gagner avec les autres frais.
  • Quelles sont les opérations bancaires que j’ai l’habitude d’effectuer ? Vous retirez souvent de l’argent ? Vous recevez régulièrement des virements non SEPA (hors Europe) ? Vous êtes souvent à découvert ? Faites une liste de vos opérations les plus courantes pour savoir quels frais seront les plus importants dans votre décision.
  • Ai-je besoin d’autres produits bancaires ? Très souvent, les banques proposent des remises si vous souscrivez deux ou plusieurs produits bancaires, tels une assurance vie ou un prêt immobilier.

Étude de cas.

Richard est à la recherche d’un nouveau compte courant qui lui permettra d’économiser sur les frais. Il évalue ses habitudes de dépenses et se rend compte qu’il ne retire que très rarement de l’argent et qu’il aime bien la flexibilité d’un découvert pour les fins de mois difficile. En plus, il voyage au moins deux fois par an au Canada pour visiter des amis — il veut donc une carte Premium avec assurance de voyage, et des frais d’opérations étrangères abordables. Il compare trois banques :

Banque 1Banque 2Banque 3
Frais de gestion5,50 € par mois2,50 € par mois1,50 € par mois
Cotisation carte PremiumGratuit avec trois opérations par mois7,50 € par mois10,00 € par mois
Retraits à l’étranger2 € par opération2 % du montant5 % du montant + frais de change
Paiements à l’étranger2 € par opérationGratuit5 % du montant + frais de change
Découvert autorisé7 %7 %Pas de découvert autorisé

La banque 3 est nettement plus chère, est ne propose pas de découvert autorisé. Même si les frais de gestion et la cotisation de la carte de la deuxième banque sont plus chers que ceux de la première, il sait qu’à l’étranger, il a tendance à payer par carte bancaire, ne souhaitant pas se promener avec beaucoup d’espèces. Les 2 € par opération de la première banque vont donc vite s’additionner. Suite à cette comparaison, Richard décide que la Banque 2 est le bon choix pour lui.

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