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Cuentas de ahorro de criptomonedas

Gana hasta un 17% de APY, pero considera también los riesgos relacionados a las cuentas de ahorro de criptomonedas.

A medida que el mercado de las criptomonedas continúa evolucionando, los inversores en criptos buscan nuevas formas de hacer que sus activos trabajen más. Una opción es a través de cuentas de ahorro de criptomonedas o cuentas que permiten ganar criptomonedas (“crypto earn”).

Es posible que te sorprendan las altas recompensas que pueden ofrecer estas cuentas de ahorro de criptomonedas, pero definitivamente hay riesgos involucrados. Esto se debe a que estas no son cuentas de ahorro tradicionales y no ofrecen el mismo nivel de protección y redes de seguridad a las que podrías estar acostumbrado, como es el caso de las cuentas de ahorro tradicionales.

Cuanto más aprendas y más informado te encuentres, mejor preparado estarás para decidir si las recompensas de esta nueva generación de cuentas superan los riesgos.

Aviso legal: Esta información no debe interpretarse como una recomendación de criptomonedas o de ningún proveedor, servicio u oferta en específico. No es una recomendación para hacer transacciones. Las criptomonedas son especulativas, complejas e implican riesgos significativos: son altamente volátiles y sensibles a la actividad de terceros. Su rendimiento es impredecible, y el rendimiento pasado no garantiza el rendimiento futuro. Considera tus propias circunstancias y pide un consejo personal antes de confiar en esta información. También deberías verificar la naturaleza de cualquier producto o servicio (incluidos su estatus legal y los requisitos reglamentarios pertinentes) y consultar a los reguladores sitio web pertinentes antes de tomar cualquier decisión. Finder, o el autor, pueden tener participaciones en las criptomonedas discutidas.

Cómo comparar cuentas de ahorro de criptomonedas

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No todas las cuentas de ahorro de criptomonedas son iguales. Algunos pueden ofrecer APY más altos, mientras que otros ofrecen mayor seguridad. Y dentro de estos elementos, a menudo hay niveles y distinciones más matizados que querrás comprender antes de registrarte.

¿Cómo funcionan las cuentas de ahorro de criptomonedas?

Los productos que permiten ganar criptomonedas, como las cuentas de ahorro de criptomonedas, potencialmente pueden generar un rendimiento de tus activos criptográficos. Son similares a las cuentas de ahorro tradicionales en las que el dinero que depositas puede ser utilizado por tu banco para prestarlo a terceros (con tu permiso, por supuesto). Y a cambio de que el banco use tu dinero, tú recibes un porcentaje fijo de regreso como rendimientos.

Esto también ocurre con las cuentas de ahorro de criptomonedas. El proveedor que almacenas tus criptoactivos prestará tus criptomonedas a los prestatarios y te dará una ganancia a cambio. Muchas de las tasas de rendimiento anunciadas por los proveedores de criptoahorros son impresionantes, y algunas ofrecen hasta un 15% o más. Sin embargo, hay algunas diferencias importantes a considerar en el funcionamiento de las cuentas de ahorro de criptomonedas, que veremos a continuación en esta guía.

Tipos de cuenta

A medida que evolucionan las criptomonedas, también lo harán los tipos de cuentas de ahorro entre las que puedes elegir. Algunas cuentas de ahorro de criptomonedas ofrecen servicios limitados, mientras que otras son plataformas “todo en uno” que funcionan como parte de un exchange de criptomonedas.

Principalmente existen tres formas de empezar a ganar intereses a partir de tu inversión en cripto:

  • Si eres nuevo en criptomonedas o aún no posees ninguna, considera una cuenta de ahorro criptográfica como Linus o Eco que te permita depositar y retirar en EUR mientras manejas todas las transacciones de criptomonedas por ti mismo en segundo plano.
  • Si ya posees criptomonedas, considera una cuenta de ahorros de criptomonedas como Hodlnaut, que otorga rendimientos sobre tu criptomoneda depositada.
  • Para comprar, vender y obtener rendimientos en un solo lugar, compara los exchanges de criptomonedas como Nexo, Gemini o Crypto.com, que te permiten obtener rendimientos automáticamente sobre los activos que compras o intercambias.

Monedas admitidas

Muchos proveedores y plataformas ofrecen cuentas de ahorro limitadas a populares criptomonedas como Bitcoin, Ethereum y Litecoin.

Algunas cuentas no requieren que deposites criptomonedas para comenzar, por lo que puede que no importe qué monedas se aceptan. Por ejemplo, Linus te permite depositar en USD y convierte tus dólares en la moneda estable USDC. Luego se lo presta a los prestatarios, quienes pagan tasas fijas que luego se te pasan a ti en forma de APY.

Son seguras las criptomonedas

Las criptomonedas son parte de lo que se llama finanzas descentralizadas, o DeFi, que se basa en un sistema peer-to-peer llamado blockchain. Éste es un sistema separado de las finanzas centralizadas que no está regulado por los organismos tradicionales. Y, por lo tanto, las protecciones al consumidor como el seguro de la FDIC al que podrías estar acostumbrado aquí no se aplicará.

Protección

Tus ahorros (hasta 100.000 €) en una cuenta de ahorro tradicional español están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos, regulado por el Banco de España. Sin embargo, cualquier fondo que se mantengas en una cuenta o billetera de criptoahorros está desprotegido, por lo que no tendrás forma de recuperar tus activos si la plataforma que respalda estas cuentas y carteras de criptomonedas quiebra o es hackeada.

Si estás interesado en abrir una cuenta para ganar criptomonedas, entonces vale la pena revisar si el exchange de criptos tiene su propio seguro. Algunas plataformas criptográficas más grandes pueden asociarse con aseguradoras de terceros para ofrecer cierto nivel de protección. Otros pueden confiar en un token de criptomoneda nativo como reserva de valor, que puede usarse para compensar la pérdida de fondos en circunstancias específicas.

  • BitGo. Entre las mayores aseguradoras institucionales de activos digitales, BitGo ahora asegura activos digitales por un valor de hasta 100 millones de dólares.
  • Ledger. Conocido por sus populares billeteras de criptomonedas de almacenamiento en frío, Ledger ahora ofrece su Ledger Vault para empresas, que incluye un seguro personalizado contra delitos que protege activos por un valor de hasta $150 millones de dólares.
  • Lloyd’s of London. Siendo uno de los líderes en el mercado de seguros, Lloyd’s of London ahora ofrece protección tanto institucional como personal de criptoactivos. El servicio se brinda a través de una asociación entre Lloyd’s of London, BitGo y Coincover.

Lee atentamente los detalles de la protección del seguro para comprender cuáles activos están cubiertos y cuáles no. Ten en cuenta que el seguro solo puede proteger las criptomonedas y no las reservas de dinero fiduciario (euros, por ejemplo) que poseas en la plataforma.

Control de clave privada

A diferencia de las cuentas de ahorro tradicionales que te permiten controlar tu dinero, no todas las cuentas de ahorro de criptos te permiten mantener el control sobre las claves de tu criptomoneda.

Las carteras sin custodia como Coinbase te dejan el control de las claves privadas de tu criptomoneda. Eres el único propietario de tu criptomoneda en todas las transacciones en la plataforma.

Las cuentas de custodia como Nexo requieren que entregues tus claves privadas, confiando en que la plataforma actúe como el custodio de tu criptomoneda y la administre en tu nombre.

Luego están las cuentas de ahorro de criptos, donde nunca ves las claves privadas de tus activos. Más bien, depositas moneda fiduciaria en la cuenta, como EUR o UDS, y la plataforma funciona con un transmisor de dinero con licencia que administra cualquier transacción de criptomonedas en segundo plano.

Antes de comprar o invertir en criptomonedas, es importante que investigues un poco previamente.

Puedes mitigar el riesgo investigando plataformas de criptomonedas bien establecidas que prioricen la seguridad. La autenticación de dos factores es buena, pero el almacenamiento en frío, o almacenar tus activos de manera offline en un lugar que no sea tan fácil de piratear, es mucho más fuerte. Plataformas como Nexo amplían la cobertura al asociarse con compañías de seguros de terceros para proteger tus activos contra infracciones o robos relacionados con empleados.

Busca en las noticias y en foros como Reddit sobre las plataformas que te interesan y elimina de tu radar aquellas alternativas que tienen valoraciones negativas y se muestran vulnerables en este aspecto.

Características de las cuentas de ahorro de criptomonedas

Para encontrar una cuenta que te permita ganar criptomonedas y que responda a tus objetivos de inversión, querrás comparar las características de las opciones disponibles en España. Estas son algunas de las características comunes a tener en cuenta en una cuenta de ahorro de criptomonedas:

  • Grandes retornos de tu inversión. El rendimiento anunciado variará según la cuenta y la criptomoneda que deposites.
  • Cashback de criptomonedas. Algunas plataformas que admiten cuentas de ahorro de criptomonedas también ofrecerán tarjetas que te permitirán obtener un reembolso en criptomonedas en cada compra que realices.
  • Programas de lealtad. Según el tipo de criptomoneda y la cantidad que tengas, puedes obtener diferentes beneficios y también rendimientos más altos.
  • Solicitar préstamos. Algunas plataformas te permitirán pedir prestado poniendo como respaldo tus criptoactivos.
  • Acceder a tu inversión. Algunas plataformas requieren que bloquee sus criptomonedas durante un período de tiempo determinado para obtener el máximo rendimiento. Asegúrate de comprender qué son los períodos de restricción y cómo funcionan.
  • Retiros gratis. Si bien algunas plataformas pueden ofrecer una cantidad de retiros gratuitos cada mes, otras pueden cobrarte por esto. Considera lo fácil que te resulta retirar tu depósito inicial y cualquier recompensa.
  • Seguro. Confirma si la plataforma ofrece su propia póliza de seguro. Si una plataforma no ofrece protección internamente, puede ofrecer un seguro de terceros para proteger tus criptomonedas almacenadas en su cuenta de criptoahorros.

¿Cómo funcionan las comisiones y costes en las cuentas de ahorro de criptomonedas?

Al igual que con cualquier cuenta tradicional, pueden haber comisiones que debes tener en cuenta y no es diferente con las cuentas que te permiten ganar criptomonedas. Las tarifas a tener en cuenta incluyen comisiones de retiro y cambio, así como comisiones anuales o de inactividad.

Independientemente de los rendimientos que los productos que te hacen ganar criptomonedas puedan anunciar,, debes considerar que las tasas que realmente obtienes varían según el tipo de cripto que tengas o incluso según la cantidad que planees depositar. Es posible que debas depositar una cierta cantidad de criptomonedas en tu cuenta para acceder al rendimiento anunciado. O es posible que debas mantener las criptomonedas en tu cuenta durante un cierto tiempo sin poder retirarlas, para acceder al mayor rendimiento.

Antes de darte de alta, comprueba que estás conforme con las comisiones que se aplican y las condiciones que estipula la plataforma.

¿Cuánto puedo ganar con una cuenta de ahorro de criptomonedas?

Recompensas y ganancias

Un factor importante a tener en cuenta es el porcentaje de rendimiento anual (APY) de la cuenta, es decir, el rendimiento de tu inversión. A diferencia de las cuentas de ahorro tradicionales, el APY refleja un porcentaje de las criptomonedas de tu cuenta como activo, que puede fluctuar dependiendo de la oferta y la demanda. Y no siempre obtienes rendimientos de la misma manera que lo haces con una cuenta de ahorros tradicional.

Por lo general, obtienes rendimientos con los productos bancarios de criptomonedas, lo que significa que se te paga con las recompensas de la cripto por la que se ganan estas recompensas. Debido a que estas cuentas obtienen un rendimiento, la volatilidad no impulsa el rendimiento. Por ejemplo, una cuenta LTC del 4% rendirá un 4% durante el año. Pero si el precio de LTC cae un 50%, podrías terminar con un total acumulado en EUR más bajo que tu depósito inicial.

Algunas plataformas implementan una función de APY dividido, donde un porcentaje de las devoluciones se paga en un token de criptomoneda nativo. Se puede anunciar que una cuenta de criptoahorros tiene un APY del 12%, pero ese alto rendimiento requiere que recibas el 2 % en la moneda nativa de la plataforma. O es posible que deba tener un número específico de la moneda nativa antes de ser elegible para el APY más alto.

Los pagos de los rendimientos también dependen de la cuenta o plataforma de criptoahorros que utilices. Podrías ver tu rendimiento pagado en la misma criptomoneda que depositaste, en una criptomoneda diferente o en una moneda fiduciaria respaldada por el gobierno, como EUR.

La capitalización y la frecuencia de los pagos también pueden variar según la cuenta o la plataforma. La mayoría de las cuentas se capitalizan diariamente, aunque algunas se capitalizan mensual o semanalmente.

Ahorros potenciales en 3 productos específicos

Para resaltar los rendimientos potenciales de cada tipo de cuenta de ahorro, hemos elegido tres productos para ilustrar los resultados después de 10 años. Los resultados se calcularon teniendo en cuenta un depósito inicial de 2.500 €. A esta cifra se le sumarán depósitos de 500 € mensuales a 10 años, utilizando los tipos de tasa anunciados en el momento de la comparativa:

  • Opción 1 / tradicional: 0,1%
  • Opción 2 / de alto rendimiento: 1,3%
  • Opción 3 / de criptomonedas: 10%

Cada opción es representativa de cada tipo de cuenta de depósito, en este orden: tradicional, de alto rendimiento y de criptomonedas.

Nuestros hallazgos

De las tres opciones ccomparadass, las ganancias oscilaron entre un mínimo de 32,3 € y un máximo de 32.250 €.

  • La opción 1 tendría un saldo final de 62.823 €, de los cuales 323,6 € serían rendimientos brutos devengados.
  • La opción 2, de alto rendimiento, tendría un saldo final de 66.479 €, de los cuales 3.979 € con rendimientos netos devengados.
  • La opción 3 tendría un saldo final de 109.190 €, de los cuales 46.690 € corresponden a rendimientos devengados.

Cómo la inflación puede afectar tus ganancias potenciales

En marzo de 2022 la inflación se disparó a un máximo que no se veía desde hace 35 años, con un aumento de los precios del 9%. Si la inflación es más alta que tus tasas, significa que el valor de tus ahorros disminuirá con el tiempo.

Si el ritmo de inflación continúa al 9%, tus ahorros pueden perder valor dependiendo de tu tasa.

  • Si inviertes 100.000 € en una cuenta de ahorro tradicional con un TAE de 0,01%, en 10 años tu saldo será de 100.100 €. Según una tasa de inflación anual del 9%, eso equivale a unos 42.238 € de 2021.
  • Si inviertes 100.000 € en una cuenta de ahorro de alto rendimiento con un TAE del 0,1%, tu saldo será de 104.073 € en 10 años. Sin embargo, si la inflación creciera un 9% anual, sería el equivalente a 42.665 € en diciembre de 2021.
  • Si inviertes el equivalente a 100.000 € en USDC en una cuenta de ahorro de criptomonedas con un APY de 8,16%, en 10 años tu saldo será de 219.112 €. Según una tasa de inflación anual del 9 %, eso equivale a 92.555 EUR al día de hoy.
  • Si inviertes el equivalente a 100.000 € en BTC en una cuenta de ahorro cripto con un APY de 4,19%, en 10 años tu saldo será de 150.751 €. Según una tasa de inflación anual del 9%, eso equivale a unos 63.679 € en la actualidad.

Entonces, si depositas tu dinero en una cuenta de ahorros tradicional, y teniendo en cuenta la inflación, en 10 años tendrás menos dinero del que depositaste. Depositar tus ahorros en una cuenta de ahorro de criptomonedas con bitcoin también te deja con menos dinero del que depositaste, aunque la posible apreciación del precio de bitcoin podría compensar (o aumentar) la pérdida de valor. Solo depositar en una cuenta de ahorro de criptomonedas con USDC te daría la certeza de un mayor ahorro que el depósito realizado 10 años antes.

Pros y contras de las cuentas de ahorro de criptomonedas

Pros

Si posees criptomonedas o tienes curiosidad por comprarlas, una cuenta de ahorros de criptomonedas puede ayudarte a obtener un rendimiento de tu inversión e incluso permitirte gastarla en bienes y servicios cotidianos.

  • Potenciales altas rentabilidades. Las cuentas de ahorro de criptomonedas anuncian tasas de hasta el 18% de APY, lo que eclipsa el APY de las cuentas de ahorro tradicionales.
  • Acceso a tus criptomonedas. Muchas cuentas de ahorro de criptomonedas permiten vincularse a una tarjeta de débito o incluso pagar facturas de servicios públicos desde tu cuenta. Esta flexibilidad mejora la funcionalidad de tu criptomonedas que, de otro modo, necesitarías volver a convertir en efectivo antes de gastarla.
  • Beneficios al cliente. Cuanto más utilices los servicios de una plataforma o exchange, mayores pueden ser sus beneficios. Celsius y Nexo admiten niveles de lealtad graduados que te ayudan a ganar recompensas de bonificación, descuentos de préstamos y retiros gratuitos a medida que crece tu tenencia total de tokens.

Contras

Las cuentas de ahorro de criptomonedas difieren de las cuentas de ahorro tradicionales en formas clave que querrás sopesar antes de registrarte.

  • Sin protección. Las cuentas de ahorro de criptomonedas, como vimos, no siempre cuentan con seguros. Si un criptobanco falla o un hacker informático roba fondos de la plataforma, es posible que esos fondos nunca se recuperen. Incluso con medidas internas, es poco probable que las tenencias de criptomonedas estén tan bien protegidas en comparación con las reservas de efectivo mantenidas en una cuenta bancaria tradicional.
  • Sin control sobre las claves privadas. Al depositar criptomonedas en una cuenta de ahorro de criptomonedas, es posible que debas renunciar al control de las claves privadas del activo. Son las claves privadas las que dictan si una criptomoneda se puede vender o transferir. Al depositar fondos en una plataforma de terceros, confías en que la plataforma elegida cuidará tu criptomoneda correctamente.
  • Restricciones de retiro. Una cuenta de ahorro de criptomonedas, y dado que no existe una regla estandarizada, no tiene un máximo fijo de retiros que se pueden hacer. Así, una plataforma es libre de implementar cualquier política que considere que funciona mejor.

Cuentas de ahorro criptográficas frente a cuentas de ahorro tradicionales

A primera vista, las cuentas de ahorro de criptomonedas pueden parecerse a las cuentas de ahorro tradicionales que encontrarías en tu banco de siempre. Una cuenta que permite ganar criptomonedas aceptará y almacenará tu criptomoneda, lo que te permitirá obtener rendimiento de tus depósitos. Pero hay algunas diferencias clave para entender:

Las cuentas que permiten ganar criptomonedas a menudo promueven altas recompensas en depósitos criptográficos. Si bien las cuentas de ahorro tradicionales te pagarán una cantidad fija de interés, la tasa o el “rendimiento” que ganas con una cuenta de ahorro de criptomonedas en realidad depende del valor vivo de la moneda o el token. Esta volatilidad puede tener un gran impacto en tus criptoactivos. Si el valor de tus activos criptográficos cae, existe la posibilidad de que tu depósito de criptomonedas inicial y cualquier devolución desaparezcan.

No hay seguridad predeterminada. Los bancos tradicionales están autorizados y regulados por el Banco de España y están cubiertos hasta 100.000 € bajo el Fondo de Garantía de Depósitos.

Si bien se estableció la creación de un registro de operadores de criptomonedas en el Banco de España, y ahí se deben de inscribir las empresas y las personas físicas que se dediquen a ofrecer servicios relacionados con criptomonedas dentro del territorio español (incluyendo las que operen desde España para otras zonas), debes saber que las cuentas de ahorro de criptomonedas, las carteras y las plataformas no tiene una regulación específica en España. Esto significa que no podrás recuperar ningún activo si tu cuenta es hackeada o la plataforma quiebra.

Toma en cuenta que las cuentas de ahorro de criptomonedas tienen restricciones para acceder a tus fondos. Las cuentas de ahorro tradicionales, especialmente una cuenta de fácil acceso, te permitirán acceder a tu dinero cuando lo desees, pero una cuenta que te permite ganar criptomonedas puede limitar su acceso o cobrar una tarifa por retirar sus fondos antes de una fecha seleccionada.

¿Cómo abro una cuenta de ahorro de criptomonedas?

Cada plataforma o exchange requiere diferentes pasos para registrarse.

Para comenzar, busca el botón “Registrarse” o “Sign up” en el sitio de tu plataforma elegida y sigue los pasos requeridos.

Las plataformas deben cumplir con las regulaciones contra el lavado de dinero y las políticas de “know your customer” que requieren una identificación oficial, incluyendo fotos así como un comprobante de domicilio.

Después de proporcionar la documentación pertinente, será necesario verificar tu identidad. Una vez que se realice la verificación, deberías poder abrir tu cuenta que permite ganar criptomonedas a través del sitio web o la aplicación de la plataforma y hacer un depósito. El depósito que elijas dependerá de la plataforma y de las monedas fiduciarias o criptomonedas que admita.

Conclusión

Las cuentas de ahorro de criptomonedas ofrecen la posibilidad de que quienes invierten en criptomonedas hagan uso de sus activos inactivos. Las tasas son significativamente más altas que las que ofrece actualmente el sistema bancario tradicional y las soluciones de cuentas de ahorro de criptomonedas están en constante expansión.

Si bien las tasas de rendimiento pueden parecer tentadoras, las cuentas de ahorro de criptomonedas no están tan bien reguladas como las cuentas de ahorro tradicionales y no consideran la protección necesaria para el inversor debido al mayor riesgo que conlleva. Además, muchas cuentas tienen restricciones de retiro y se les debe confiar la gestión de claves privadas.

Depositar un cierto porcentaje en una cuenta de ahorro de criptomonedas puede ayudarte a aumentar tus ingresos pasivos. Esto es especialmente cierto para quienes poseen un gran porcentaje de criptomonedas, porque están más dispuestos a pasar por alto la volatilidad del mercado a corto plazo.

Para obtener más información, visita nuestra página dedicada a la criptobanca.

Aviso legal: Esta información no debe interpretarse como una recomendación de criptomonedas o de ningún proveedor, servicio u oferta en específico. No es una recomendación para hacer transacciones. Las criptomonedas son especulativas, complejas e implican riesgos significativos: son altamente volátiles y sensibles a la actividad de terceros. Su rendimiento es impredecible, y el rendimiento pasado no garantiza el rendimiento futuro. Considera tus propias circunstancias y pide un consejo personal antes de confiar en esta información. También deberías verificar la naturaleza de cualquier producto o servicio (incluidos su estatus legal y los requisitos reglamentarios pertinentes) y consultar a los reguladores sitio web pertinentes antes de tomar cualquier decisión. Finder, o el autor, pueden tener participaciones en las criptomonedas discutidas.

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