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Cuentas bancarias conjuntas

¿Te interesa abrir una cuenta bancaria conjunta o compartida? Descubre si es la opción adecuada para ti y cómo comparar tus opciones.

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Hacer un seguimiento de las facturas y los pagos del alquiler o de la hipoteca cada mes puede parecer una ardua tarea. También podría ser un tanto tenso para tu relación si le pides a tu pareja que pague una parte de las facturas. Estas situaciones te podrían dejar la pregunta, ¿hay alguna mejor manera de manejar las finanzas de tu casa? Afortunadamente sí la hay. Las cuentas bancarias conjuntas, o cuentas corrientes conjuntas o compartidas, son una solución que vale la pena considerar para las duplas que desean eliminar el estrés de los asuntos monetarios y poder controlar fácilmente sus gastos mensuales de forma unida.

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¿Qué es una cuenta bancaria conjunta?

Es una cuenta corriente compartida, o sea, operada por dos personas y que generalmente viven juntas. Cada una tiene una tarjeta de débito y acceso a la banca por Internet, con la capacidad de realizar transacciones diarias como pagos y transferencias. También se pueden domiciliar pagos y realizar pagos de préstamos, por ejemplo, para que el dinero salga de la cuenta para varios gastos compartidos por la dupla.

Si bien una cuenta corriente conjunta generalmente se usa con una pareja, por diferentes razones también se puede usar con un compañero de casa, un amigo o un miembro de la familia. Con quien la compartas, debe ser alguien en quien puedas confiar completamente. Después de todo, ambos tendrán acceso al dinero que se haya ingresado a la cuenta.

¿Cuáles son sus beneficios en comparación con una cuenta estándar?

El beneficio de tener una cuenta corriente conjunta es que es una forma más fácil de administrar los gastos del hogar. Ambos socios pueden depositar una cierta cantidad cada mes en la cuenta que cubrirá todos los gastos mensuales, como los pagos de alquiler o hipoteca, facturas de servicios públicos, compras de comestibles e incluso costos de entretenimiento. Elimina la molestia de que cada persona tenga la responsabilidad de pagar las facturas por sí mismo y luego averiguar quién debe qué cada mes. Con domiciliaciones configuradas y cada uno con una tarjeta para acceder a la cuenta para compras en tienda o en línea, se invierte menos tiempo y esfuerzo en controlar las finanzas.

Hay diferentes formas para operar una cuenta corriente conjunta con tu pareja, y la forma en que elijas hacerlo dependerá de cómo ambos quieran administrar el dinero. Revisa los siguientes escenarios para ver dos maneras de cómo se puede utilizar una cuenta compartida.

Escenario 1: Pedro y Laura
Pedro y Laura viven juntos desde hace un año, pero no están casados. Ambos reciben su salario en sus respectivas cuentas personales, y cada mes transfieren 800 € a la cuenta corriente conjunta para cubrir sus pagos de alquiler y servicios que comparten de forma equitativa. El dinero guardado en sus cuentas personales, en tanto, es de cada uno para que lo usen como les plazca.
Escenario 2: María y Juan
María y Juan han estado casados durante 20 años y todos sus ingresos van a su cuenta corriente conjunta. Todos los meses hacen el pago de sus recibos y de su hipoteca, dinero que sale de esta cuenta; y parte del dinero sobrante lo transfieren a su cuenta de ahorros que también es conjunta. Tanto María como Juan usan su cuenta corriente compartida para las compras del supermercado, entretenimiento y gastos personales, ya que han construido un nivel de confianza y acuerdo sobre cómo gastan su dinero juntos. Ninguno de ellos siente la necesidad de tener una cuenta individual y separar sus dineros.

¿Cuáles son las desventajas de tener una cuenta bancaria conjunta?

La mayoría que posee este tipo de cuenta corriente conjunta considera que tenerla es beneficioso, sin embargo, es importante que trabajes junto con tu compañero o compañera para encontrar la mejor manera de administrar tus finanzas y gastos.

Debido a que ambas personas tienen acceso al dinero del otro, es importante establecer confianza y reglas sobre para qué se puede usar la cuenta, pues los titulares de una cuenta de este tipo son, para Hacienda, propietarios de los fondos que hay en ella en partes proporcionales. Es posible que algunos bancos te pidan que establezcas un límite en lo que se puede gastar de la cuenta o que ambas partes deberán dar su consentimiento para solicitar una línea de sobregiro. Ambos titulares de cuentas conjuntas son responsables de cualquier comisión, cargo o deudas que surjan de la cuenta.

Y si bien tener una cuenta corriente mancomunada puede hacer la vida mucho más fácil, también es una responsabilidad que debe ser discutida detenidamente antes de asumir el compromiso.

¿Cómo puedes comparar las cuentas bancarias conjuntas en España?

Con muchas opciones disponibles de cuentas corrientes conjuntas en España, puedes comparar tus opciones considerando lo siguiente:

  • Comisiones.Las comisiones de mantenimiento y por transacciones varían según los bancos, por lo que es importante considerar cómo planeas usar tu cuenta y buscar una estructura de tarifas que lo complemente. Aunque una comisión de mantenimiento pueda parecer baja, el banco podría cobrar más por otras transacciones que se acumularán con el tiempo. Puede valer la pena elegir una cuenta con una tarifa de mantenimiento más alta pero sin tarifas de transacción. Algunas cuentas corrientes conjuntas renuncian a las comisiones si depositas una cierta cantidad cada mes o si puedes mantener un saldo mínimo en todo momento. Si bien esto es más difícil de hacer como individuo, como dupla es mucho más fácil.
  • Ventajas. Dependiendo de tu estilo de vida y de cómo utilices tu cuenta, puedes beneficiarte de las ventajas que te brinda tu cuenta corriente, como ofertas y descuentos en empresas asociadas o devolución de dinero (cashback) en compras y pagos de facturas.
  • Facilidad de sobregiro. Puede ser interesante contar con un servicio de sobregiro en caso de facturas o gastos inesperados entre los días de pago. Por lo general, se cobran tarifas adicionales por esto, así que asegúrate de que tú y tu pareja tengan claros los términos en los que se puede utilizar el sobregiro, ya que ambos son responsables de la deuda. Como no todos los bancos pueden ofrecerlo (por ejemplo, los bancos digitales no siempre dan este servicio), debes averiguar esto primero en caso que lo quisieras.
  • Pagos móviles. Algunos bancos te ofrecen la opción de vincular tu cuenta corriente conjunta con Google Pay, Apple Pay o Fitbit Pay.
  • Tasas de interés en préstamos. Si estás pensando en tomar una hipoteca para comprar una casa con tu pareja en el futuro, busca una cuenta corriente conjunta que otorgue tasas de interés preferenciales a sus clientes. Esto podría traducirse en un ahorro de dinero durante el plazo de tu préstamo en comparación con lo que puede ofrecer otro banco.

¿Cuáles bancos ofrecen cuentas conjuntas en España?

En España, son varios los bancos que ofrecen cuentas corrientes conjuntas.Revisa acá un resumen de los pros y los contras de algunos de ellos:

¿Cómo abro una cuenta bancaria conjunta?

El proceso de apertura de una cuenta corriente conjunta es muy similar a la apertura de una cuenta corriente única. Sin embargo, la diferencia más clara es que habrá dos conjuntos de datos personales para completar y verificar. La mayoría de los bancos te dan la opción de abrir una cuenta corriente conjunta en línea, por teléfono y/o visitando una sucursal. Primero, tú y con quien quieras abrir la cuenta, deben asegurarse de que sean elegibles y tengan a mano la documentación correcta.

En persona

Si descubres que el banco elegido te exige puedas solicitar una cuenta conjunta en sus oficinas, deberás visitar una sucursal física. Verifica si todos los titulares de cuentas conjuntas deben estar presentes para hacerlo efectivo o si es posible que solo una persona presente la solicitud con toda la documentación relevante para todas las partes. En cualquier caso, recuerda tener la documentación requerida a mano, que varía según la entidad bancaria con la que estés conversando.

Guía paso a paso para aplicación online

Para solicitar una cuenta conjunta en línea, tanto tú como los demás titulares de la cuenta conjunta por lo general deberán seguir estos pasos:

Paso 1: Revisa la oferta y compara las cuentas corrientes conjuntas

Paso 2: Completa el formulario de solicitud para una cuenta conjunta en el sitio web del banco o bien mediante la aplicación móvil.Deberás incluir tus datos, así como los datos del otro titular de la cuenta conjunta.

Paso 3: Tendremos que comprobar quiénes somos. Esto puede ser cargando algunos documentos de identidad, otra cuenta en la que seamos clientes, a través de una videollamada, etc.

Paso 4: El banco verificará la información y documentos, para todos los titulares de cuentas conjuntas y así procesar la solicitud.

Paso 5: El banco te confirma si la solicitud ha sido exitosa. Si todo ha salido bien, tu cuenta corriente conjunta estará abierta y lista para usar.

Los requisitos entre uno y otro banco pueden variar sutilmente, por lo que esto es solo una guía. Asegúrate de consultar con el banco elegido sobre sus propios criterios de elegibilidad, el proceso específico de apertura de cuenta y la documentación que se requiere.

En conclusión

Las cuentas corrientes conjuntas pueden aliviar el estrés de administrar las finanzas cuando se trata de una pareja o un compañero de piso. Pero deberás compartir cierto nivel de confianza. Esto se debe a que ambos tendrán acceso no solo a su propio dinero, sino también al dinero depositado por el otro titular de la cuenta conjunta. Ambos también serán responsables de cualquier tarifa o cargo incurrido, por lo que es importante que estés de acuerdo en cómo se debe usar la cuenta. La buena noticia es que hay varias opciones de cuentas conjuntas para elegir en España, así que compara precios y características que mejor se adapten a ti y a las necesidades de su partner.

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