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Cuentas de ahorro en España

¿Piensas en ahorrar dinero? Descubre acá la cuenta de ahorro que podría funcionar para ti.

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Puede que estés planeando ahorrar dinero o incluso ya lo hagas en tu cuenta bancaria de siempre, pero, ¿es esta tu mejor opción? No, pues las cuentas corrientes, por ejemplo, no suelen reportar intereses. Y en vez de ganar dinero, lo que haces es perder la oportunidad de generarlo.

En esta guía revisamos las cuentas de ahorro disponibles en España, con sus intereses asociados, diferentes opciones y principales características para que elijas la alternativa que mejor se adapte a tu situación financiera y a lo que quieras lograr.

¿Cómo funcionan las cuentas de ahorro en España?

Lo primero que debes saber es que una cuenta de ahorro ha sido diseñada para que puedas guardar dinero que no necesitas en el corto plazo, y que éste reporte intereses por el solo hecho de estar en la cuenta. O sea, se genera rentabilidad por tus fondos.

Las tasas de interés para las cuentas de ahorro en España pueden oscilar, pero debes saber que el interés promedio, según el BCE (Banco Central Europeo), es menor al 1% TAE. Revisa muy bien esto, pues algunos bancos ofrecen más rentabilidad, pero tienen más requisitos o exigen contratar ciertos productos. Y las que tienen menores rentabilidades, podrían ofrecer algunos beneficios extra, como descuentos o promociones. Como existen diferentes tipos de cuentas de ahorro y características asociadas, también serán diversos los requisitos de elegibilidad que se apliquen.

Si bien sueles disponer de tu dinero en el momento que quieras, el plan es que no lo saques de la cuenta, para que realmente genere intereses pues, si no es así, lo que pudiste ganar puede resultar muy marginal. A diferencia de una cuenta corriente, no tiende estar asociada a una tarjeta ni podrás domiciliar recibos, a no ser que sea una cuenta remunerada. ¿Por qué? Porque el objetivo es que ahorres, no que gastes.

¿Es lo mismo una cuenta de ahorro que una cuenta remunerada?

Se parecen pero no son lo mismo. La primera ofrece interés a cambio de que tú deposites dinero en ella; este dinero no tiene un plazo determinado y por lo general puedes retirarlo cuando quieras, aunque siempre hay excepciones. La segunda, en cambio, es una suerte de mix entre una cuenta de ahorro y una cuenta corriente, y suelen haber ciertos beneficios como mayor interés por tu dinero, porque quien contrata está unificando productos financieros en un mismo banco. Además, este tipo de cuenta implica que cumplas con ciertos requisitos extra como contratar otros productos o bien realizar vinculaciones, por ejemplo.

¿Qué características vienen con una cuenta de ahorro en España?

No son iguales las características y tipos de cuenta de ahorro entre una y otra entidad y otra. De todas formas, puedes esperar lo siguiente:

  • Opciones de banca en línea
  • La operativa tiende a ser limitada
  • Seguridad de los ahorros
  • Es una cuenta con liquidez
  • Se pagan intereses y podrías encontrar tasas de interés preferenciales

¿Qué comisiones se cobran con las cuentas de ahorro?

Por lo general, abrir una cuenta de ahorro en España suele no tener costes, y tampoco comisiones por su gestión y mantención. Esto porque el objetivo de este tipo de cuentas es que permanezcas en ella, inyectando dinero. Esto no quiere decir que puedan existir algunas excepciones que sí apliquen comisiones, factor que le resta atractivo dentro de la oferta disponible, a no ser que los intereses que dé sean lo suficientemente llamativos como para acceder a pagar una comisión por tu cuenta.

¿Cómo puedo saber qué cuenta de ahorro es la mejor para mí?

No existe una sola forma de medir cuál es la cuenta de ahorro que funciona para ti, pues cada persona tiene sus propias necesidades y requerimientos financieros. Eso sí, fíjate en alguno de estos puntos que te pueden ayudar a tomar una decisión:

  • La rentabilidad de la cuenta. Es decir, cuánto dinero recibirás por tus fondos guardados en la cuenta. Para saber esto debes revisar la tasa de interés que se aplica por tus ahorros. En este punto, detente en la TAE (Tasa Anual Equivalente) y no solamente en el TIN (Tipo de Interés Nominal ): mientras el TIN es el interés que se ha acordado con la entidad financiera para la operación sin considerar ningún tipo de gasto asociado a la operación, la TAE considera el TIN de la operación, pero además la cantidad invertida, el plazo, la periodicidad con la que se liquidan los intereses e, incluso, las comisiones.
  • Los plazos. No son pocos los casos de bancos que ofrecen un interés inicial alto que luego disminuirá bastante. La recomendación es que repares en el plazo durante el cual se aplicará la remuneración más alta y que consultes, pasado ese tiempo, cuál será el interés que te dará la cuenta.
  • Los requisitos. Que no te extrañe si al revisar la oferta de cuentas de ahorro disponible, te encuentres con que las que ofrecen mayor rentabilidad exigirán que te vincules al banco, ya sea domiciliando nómina y/o varios recibos, contratando varios productos del banco, etc. De ser así hay una trampa en la comunicación del mensaje: por ejemplo, si debes de domiciliar nómina lo que estarías contratando no sería una cuenta de ahorro, sino una cuenta remunerada.
  • Tributación. Sí, los intereses que ganes son el rendimiento del capital mobiliario, por ende, se aplica una tributación correspondiente sobre las ganancias que se obtengan ( no al total invertido): se aplica un 19% para ganancias de hasta 6.000 €, un 21% entre 6,000 y 50,000 €, y 23% para cantidades que excedan los 50,000 €. Ojo, que si ganas 20,000 €, por ejemplo, no significa que todo eso tributará un 21%, sino que los primeros 6,000 € tributarán al 19% y solamente los 14,000 € restantes al 21%.
  • Acceso al efectivo. Si bien una cuenta de ahorro es para guardar el dinero y no tener que sacarlo en cualquier momento, quizás te interese saber cuán disponible estarán tus fondos en caso de necesitarlos.
  • Comisiones. Si bien decíamos que el cobro de comisiones suelen no aplicarse en las cuentas de ahorros, siempre pueden haber excepciones. La recomendación es que te fijes muy bien en este punto, para que así no te encuentres con posteriores sorpresas.
  • Facilidad de acceso en línea. Tener un seguro y fácil acceso a tus fondos es decisivo para tu tranquilidad financiera. Para monitorear tu dinero de forma remota y cuando lo desees, pon atención en si hay disponible una adecuada banca en línea.

¿Cuáles cuentas de ahorro están disponibles en España?

Acá hemos resumido algunas de las cuentas de ahorro que puedes encontrar:

  • Wizink. Este banco en línea de origen español ofrece tarjeta, depósito a plazo y, también, una cuenta de ahorro. No cobra comisiones, es 100% online y actualmente está dando un interés del 0,10% TAE. El mínimo de depósito es 1 € y no tiene límites.
  • Brabank. Este banco de Noruega ofrece cuenta de ahorro con un un TAE del 0,25% anual. Debes depositar un importe mínimo de 5,000 € y no puedes exceder los 100,000 €. Eso sí, los ingresos y retiradas parciales no están permitidos. El importe total invertido son devueltos tras la terminación del contrato por el cliente, junto con los intereses.
  • MyInvestor. No exige comisiones ni vinculación, y su rentabilidad es de un 1% TAE para los primeros 15,000 €. Se contrata online en minutos, y no te pedirá permanencia ni saldo mínimo. Esta cuenta implica tener que vincularla a otra desde donde puedas efectuar ingresos (no se pueden hacer en oficinas).
  • Nationale Nederlanden. Su cuenta de ahorro online puedes contratarla 100% desde internet y reporta un 0,40 TAE. No cobra comisiones y no requiere permanencia. Si quieres hacer uso de tu dinero e intereses, deberás tener otra cuenta abierta en un banco español.
  • ING. La Cuenta Naranja de ING no aplica comisiones de ningún tipo. La rentabilidad que genera es del 0,01 % TAE y el dinero que tengas en esta cuenta puedes extraerlo cuando lo necesites, sin perder el rendimiento conseguido.

Además, hemos recopilado otras cuentas de ahorro remuneradas, de las que te comentábamos antes:

  • Cuenta EVO. Es una cuenta dual: no es sólo de ahorro, porque también incluye una cuenta corriente dentro del paquete. Y exige algunos requisitos, como domiciliar nómina o recibos, contar con un producto diferente en EVO o bien disponer de 10,000 € de saldo pasivo en algún producto EVO. Todo esto quiere decir que es una cuenta remunerada. El interés que reporta, en tanto, es de un 0,05% TAE.
  • Bankinter. Esta cuenta también es de tipo remunerada, y da un 5% TAE el primer año y 2% a partir del segundo, pero sobre un saldo máximo de 5,000 €. No cobra comisiones e incluye una tarjeta con la que obtienes un 2% de devolución en tus compras. ¿Y los requisitos? Domiciliar una nómina de al menos 1,000 € y además domiciliar 3 recibos.
  • Abanca. Esta cuenta es corriente y también permite ahorrar, pues al mismo tiempo es remunerada. Los fondos que están en ahorro remuneran un 0,01% TAE, y estos se liquidan al vencimiento del depósito (6 meses, con renovación automática).
  • Openbank. Ofrece diferentes tipos de cuentas que se ofertan como de ahorro, pero lo cierto es que varias de ellas son cuentas remuneradas. Esto porque sólo si domicilias nómina o pensión, y algunos recibos, obtienes la rentabilidad esperada. En caso contrario, se convierte en una cuenta de ahorro sencilla y los intereses bajan considerablemente (excepto en su Cuenta de Ahorro Open Young, que siempre es de ahorro y no exige los requisitos antes mencionados). Por ejemplo, en el caso de su Cuenta de Ahorro Bienvenida con Nómina, obtienes un 5% TIN anual los 6 primeros meses (2,66% TAE) sobre fondos que van desde 1 € a 5,000 € si cumples con los requisitos, pero si no lo haces solo obtendrás 0,05% de TAE y TIN.
  • Cuenta Facto. Hemos incluido esta cuenta, aunque en rigor es una cuenta corriente con una cuenta depósito a plazo fijo que remunera por tu dinero. Debes saber que no exigirán tengas nómina asociada ni domicilies recibos, pero sí que tu ahorro mínimo en la cuenta de depósito sea de al menos 5,000 € y que el dinero permanezca de 3 a 60 meses (sin poder extraerlo). En el mejor de los casos, tiene un interés de hasta 1,25% TAE.

¿Cómo puedo abrir una cuenta de ahorro en España?

Los requisitos para abrir una cuenta de ahorro suelen ser muy pocos, y si bien pueden variar entre una otra entidad, podemos resumirlos en los siguientes:

  • Ser mayor de 18 años
  • Contar con un documento oficial de identidad
  • En algunos casos pueden pedirte tener otra cuenta desde la que deberás hacer ingresos y/o rescatar tu dinero e intereses.

Las cuentas remuneradas, en tanto, sumarán a esto que acredites una nómina que en muchas ocasiones debe ser domiciliada y/o algunos recibos, por ejemplo. Si te exigen contratar otros productos, cada entidad te puede solicitar otros documentos relacionados a esto.

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