Cómo transferir un millón de dólares al extranjero de manera segura

¿Cuál es la mejor manera de enviar mucho dinero al extranjero?

Algún día podrías necesitar saber cómo enviar un millón de dólares o más al extranjero. Tal vez has encontrado la casa de verano de tus sueños en el extranjero o descubriste una fabulosa oportunidad de negocio. Tal vez recibiste una herencia que necesita cruzar fronteras internacionales. Cualquiera que sea la razón, considera las opciones, las implicaciones fiscales y las comisiones involucradas en la transferencia internacional de una gran cantidad de dinero.

¿Cómo intervienen los impuestos en una gran transferencia de dinero?

La gente solía enviar dinero al extranjero para protegerlo de los impuestos. No tardó mucho para que el gobierno se percatara , y los Estados Unidos ahora tiene reglas específicas que gobiernan a sus residentes y sus activos – dentro y fuera del país.

Además de presentar declaraciones tradicionales de impuestos sobre la renta, los ciudadanos estadounidenses con cuentas bancarias en el extranjero deben completar un Reporte de Cuenta Bancaria Extranjera antes del 30 de junio de cada año sobre las cuentas en el extranjero que tengan $10,000 o más. Las reglas piden que se cumpla este requisito incluso si la cuenta tiene un saldo más bajo al final del año – lo que significa que si transfieres una gran suma de dinero al extranjero, incluso si se invierte poco después, debe ser reportado al IRS. Las sanciones por incumplimiento, ya sea por accidente o a propósito, son significativas. Aquellos que erróneamente no informan pueden esperar multas de hasta el 5% del valor del activo involucrado. Para aquellos que esperan hasta que se inicie una investigación, la pena aumenta hasta el 50 por ciento.

Los residentes de EE. UU. están también obligados a reportar sus ingresos en todo el mundo, incluso de cuentas e inversiones extranjeras. Es posible que debas tomar en cuenta esto al pensar en negocios o propiedades en el extranjero.

Diferentes consideraciones para diferentes motivaciones

Ya sea que estés enviando dinero para comenzar un negocio o para estudiar en el extranjero, tendrás que considerar las implicaciones específicas para cada situación.
Si estás invirtiendo en un negocio, puede ser necesario poseer una propiedad en el país de su cuenta en el extranjero o acciones en una empresa. Esto puede significar costos adicionales significativos – no sólo para la compra de una residencia, sino también por cuestiones legales y comisiones de registros contables que puedan ser necesarias para la creación de la sociedad.

Fideicomisos, fundaciones o negocios en el extranjero pueden proporcionar una forma de reestructurar la propiedad de los activos en caso de litigios o problemas de deuda en el hogar, convirtiéndolos en una opción atractiva para proteger los activos individuales de la incautación. Todavía hay implicaciones fiscales, de cualquier manera, para quien posee los activos en el extranjero.

Cuando envíes dinero a tus hijos que estudian o trabajan en el extranjero o a familiares en el extranjero por otras razones, es posible que tengas que considerar el Impuesto por donación si el monto es mayor que el límite de $14,000 establecido en 2013. Mientras que el impuesto por donación no se aplica a hijos dependientes, vale más confirmar la definición del gobierno de dependientes, ya que los regalos a familiares que no son dependientes serán afectados por el impuesto.

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¿Qué tan importante es el tipo de cambio?

Dada la cantidad de dinero que quieres enviar, un tipo de cambio sólido es fundamental. Incluso las variaciones menores en los tipos de cambio pueden ahorrar – o costarte – miles de dólares. Para encontrar el mejor tipo de cambio, primero averigua cuál es la tasa media de mercado para la divisa que estás buscando intercambiar por tus dólares. Utiliza esta tasa como base para comparar las tasas que tu banco o servicio de transferencia están ofreciendo. Cuanto más cercana esté a la tasa de mercado medio, mejor será el trato.

Digamos que la tasa de mercado medio de dólares a euros es 1 USD = 0.95 EUR. Cobrar por encima de la tasa media del mercado significa que una empresa convertirá tu dinero por menos de lo que realmente vale, reduciendo el tipo de cambio a 1 USD = 0.90 EUR, por ejemplo. Cuando estás hablando de una transferencia de un millón de dólares, esa es una diferencia de $50,000 en un bolsillo que no es el tuyo.

¿CUÁL ES LA TASA MEDIA DE MERCADO?

La tasa media de mercado es lo que tu dinero realmente vale en comparación con otra moneda. “Mid-market” se refiere al punto medio entre la oferta y la demanda mundial de esa moneda. Utiliza esta tasa como línea base para compararla con las tarifas proporcionadas por tu banco o servicio de transferencia. Con ésta, descubrirás qué compañías ofrecen las mejores tasas.

Si tienes tiempo de tu lado, es posible que desees utilizar una orden de límite. Una orden de límite te permite establecer un tipo de cambio objetivo con un servicio o corredor, que supervisa las tarifas 24/7 para asegurarse de que no pierdas la oportunidad de usar esa tasa. Una vez que las tasas de cambio cumplan con tu objetivo, el servicio o corredor se comunicará contigo para completar la transferencia. Servicios como OFX ofrecen órdenes de límite sin costo alguno para transferencias mínimas de $30,000 a $50,000.

¿Debo usar mi banco local?

Puedes ser tentado a recurrir a métodos más tradicionales, como tu banco local. Sin embargo, además de los tipos de cambio más débiles y las comisiones más altas, verás que suele tomar más tiempo para que tu banco transfiera dinero al extranjero. Esto podría ser un problema si tu dinero necesita llegar a su destino en un tiempo determinado.

Los bancos también pueden limitar los países a los que puede transferir una suma tan grande de dinero, dependiendo de las asociaciones que ha establecido.

Uso de un servicio de transferencia de dinero

Más allá de los principales bancos de EE.UU. existen las empresas de transferencia de dinero, como OFX. Cada uno de estos proveedores tienen sus propias comisiones, máximos por transferencia y ventajas, pero normalmente son más baratos y más rápidos que los bancos. También puedes realizar un seguimiento de tu dinero a lo largo de cada paso de la transferencia, con soporte en línea y teléfono disponible en caso de tener alguna pregunta.

CASO PRÁCTICO: ROCHELLE ENVÍA DINERO A JAPÓN

Rochelle siempre ha querido trabajar en Tokio, y ahora ha ahorrado lo suficiente como para dar el salto y ser residente de tiempo completo. Ella necesita transferir un millón de dólares a su cuenta bancaria japonesa para un pago inicial en un apartamento nuevo y gastos de vida.

Comparando las opciones de transferencia en línea disponibles para una cantidad tan grande, Rochelle encuentra que OFX no cobra honorarios por transferencias en el extranjero de $5,000 o más.

OFXOtro servicio de transferencia
Tipo de cambio1 USD = 117.117 JPY1 USD = 116.411 JPY
Comisión por transferencia$0$100
Tiempo de procesamiento1 día laboral2 Días laborales
Cantidad recibida en JPY117,117,000 JPY116,411,000 JPY

Con OFX, Rochelle ahorra $100 en comisiones y gana 706,000 yen – más de $6,000 – en el tipo de cambio. También ahorra un día de espera para que entren los fondos en su cuenta bancaria.

¿Qué esperar de las comisiones?

Las comisiones que cobran los bancos y otros proveedores de transferencia de dinero cubren un número de áreas. Además de las comisiones por transacción, los bancos y los servicios de transferencia establecen acuerdos de trabajo en otros países para facilitar el intercambio. Estos arreglos pueden consumir tu dinero a través de una variedad de comisiones. También suma los requisitos de informes que varían según el país y la cantidad que envías. Estos incluyen el Informe KYC (Know Your Customer), el Informe de fuente de fondos, SAR / CTR (Suspicious Activity Report/ Currency Transaction Report) y el Threshold Reporting. Cada uno de estos documentos toma tiempo y recursos por parte del proveedor de servicios – los costos te los pasan a ti.

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¿Qué más necesitas saber?

En casos en los que Estados Unidos ha impuesto sanciones a un país, el envío de dinero puede ser mucho más complicado, aunque no imposible. Encontrar a alguien que pueda ayudarte a navegar las reglas y entender las opciones hace una gran diferencia.

Los proveedores de servicios también limitarán cuánto puedes enviar diariamente o mensualmente, por lo que desearás analizar esto antes de tomar una decisión. También debes saber que muchas de las comisiones cotizadas por los proveedores pueden verse afectadas por la cantidad que estás enviando y podrían ser negociables, especialmente con sumas grandes. Incluso los límites de envío pueden ser negociados, aunque pueden requerirse pruebas e informes adicionales.

Siempre que exista la oportunidad de enviar una gran cantidad de dinero al extranjero, compara tus opciones, pregunta y considera los tipos de cambio y las comisiones que pueden preservar o disminuir cuánto realmente llega al otro lado.

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