Cómo hacer grandes transferencias internacionales de forma segura
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Ryan necesita transferir $50,000 a China. ¿Cuáles son sus mejores opciones?

Ryan quiere comprar un apartamento en China, y ya tiene el dinero para el pago inicial. Sin embargo, como vive en los Estados Unidos, necesita enviar dólares estadounidenses a China. ¿Por dónde empieza?

Vamos a ayudar a Ryan a lograr su objetivo. Una vez que aprenda cómo funcionan las transferencias internacionales de dinero, Ryan enviará fondos al extranjero sin problemas.

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¿Qué sucede realmente cuando Ryan transfiere su dinero?

Ryan quiere transferir $ 50,000 a China. ¿Cómo funciona esto?
Hablando desde lo más básico, tres cosas importantes sucederán cuando Ryan envíe su dinero al extranjero:

  • Ryan transfiere su dinero a una institución financiera (por ejemplo, su banco).
  • Dentro de la institución financiera, los $50,.000 de Ryan se convierten en yuanes chinos (CNY).
  • El dinero se transfiere a una institución financiera en China, donde Ryan puede recoger su dinero.

Ryan entiende el proceso, pero le preocupa lo mucho que le costará transferir su dinero. Para tomar la mejor decisión, querrá ver algunos factores clave.

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El tipo de cambio

El tipo de cambio es lo que vale la moneda de un país al convertirla en otra moneda. Por ejemplo, los dólares estadounidenses podrían convertirse a euros con el siguiente tipo de cambio: 1 USD = 0.95 EUR.

CONSEJO DE PROFESIONAL
Si estás intercambiando dólares por euros, puedes ver lo que vale el dólar buscando su tasa media de mercado. Por ejemplo, según el mercado mundial, 1 USD = 0.95 euros.

En pocas palabras, la tasa media de mercado es la “tasa real” a la que tu dinero debería ser cambiado. Es muy importante obtener una tasa lo más cercana a la tasa media.

Supongamos que, la tasa media del mercado, es de $1 por 6.94 yuanes chinos. Es posible que encuentres un buen negocio de cambio de divisas dispuesto a convertir el dinero a esa tasa, pero lo más probable es que la empresa desee obtener una ganancia por ayudarle a cambiar su dinero. Tal vez ofrezcan cambiar tu dinero a una tasa de $1 a 4.88 yuan chino en su lugar.
Eso significa:

  • En lugar de que los $1,000 dólares se conviertan en yuanes chinos a 6.940 (o 1,000 x 6.94),
  • Tus $1,000 dólares se convertirán en 4,880 yuanes chinos (1,000 x 4.88),
  • Y el negocio se beneficiará obteniendo la diferencia de 2,060 yuanes chinos – o casi $300.

Esta es una forma en que los servicios de cambio de divisas hacen dinero. Dicho esto, anota cuidadosamente la tasa media de mercado para el par de divisas que has elegido. La tasa media de mercado será el punto de referencia en el que sabrás si estás recibiendo un buen o mal negocio.

Comisiones

Si alguien te pide que pongas $50,000 en efectivo en una maleta y lo lleves a China, hacerlo tomaría mucho esfuerzo (y romperá algunas leyes). Te gustaría que te pagaran por estos problemas.

De la misma manera, se necesita algo de trabajo por parte de las instituciones financieras para intercambiar dinero y ponerlo a disposición de alguien en el extranjero. Ellos no llevan el dinero en efectivo en maletas, pero cobran tarifas por su tiempo y esfuerzo.

Por otro lado, tu objetivo es pagar tan poco en comisiones como sea posible. Piensa en éstas al tomar una decisión sobre qué institución financiera usarás.
Compara el costo de tres métodos de transferencias

Velocidad de transferencia

Por lo general, tarda de uno a cuatro días hábiles para que tu transferencia de dinero internacional se complete. Si la velocidad de la transferencia es importante para ti, habla con tu institución financiera para confirmar cuánto tiempo tomará.

Echemos un vistazo a algunas opciones que Ryan puede usar para realizar grandes transferencias internacionales. Para nuestros ejemplos, supongamos que los $50,000 de Ryan equivalen a 347,000 yuanes chinos al tipo de mercado medio: 1 USD = 6.94 CNY. Esa es la línea base que Ryan utilizará al evaluar sus opciones.

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Opción # 1: Transferencia a través de un banco

Lo primero que viene a la mente de Ryan al querer transferir dinero es hacerlo a través de su banco. ¿Cuáles podrían ser los costos de esta opción?

Tipo de cambio

Ryan primero querrá comprobar el tipo de cambio que obtendrá por su dinero. Digamos que su banco vende yuanes chinos a una tasa de 6.81. Eso significa que si Ryan convierte $1, recibirá 6.85 yuanes chinos.

CONSEJO DE PROFESIONAL
Cuando una institución financiera te vende divisas, está intercambiando divisas extranjeras por tu moneda local. Por ejemplo, si viajas a China, tu banco te daría yuan chino por tus dólares estadounidenses.

Cuando una institución financiera te compra divisas, te está dando la moneda local por tu moneda extranjera. Por ejemplo, después de regresar a los Estados Unidos, tu banco te daría dólares por tus yuanes.

Ryan comprueba la tasa media de USD por CNY y encuentra que es 6.94. Comparemos esto con la tasa del banco de 6.81.

  • Lo que realmente vale el dinero de Ryan, según la tasa media de mercado: $50,000 x 6.94 = 347,000 CNY
  • Lo que vale el dinero de Ryan cuando es convertido por el banco: $50,000 x 6.81 = 340,500 CNY

Dada la diferencia en los tipos de cambio, Ryan perderá 6,500 yuanes chinos – o alrededor de $ 937.

Comisiones

Además del tipo de cambio, Ryan echa un vistazo a las comisiones de su banco por transferencias de dinero internacionales. Según su banco, incurrirá en una comisión de $35 por enviar dinero al extranjero.
Ryan recibirá los fondos en un banco chino, que cobra una comisión de 220 yuanes por las transferencias entrantes. (A la tasa media de mercado, eso es aproximadamente $32). Incluye esta comisión también.

En total, Ryan pagaría por lo menos $67 en comisiones bancarias.

CONSEJO PROFESIONAL
Ten en cuenta que los bancos de ambos lados pueden cobrar comisiones adicionales por manejar tu transferencia de dinero internacional. Consulta con los bancos para confirmar cuáles podrían ser esas comisiones. Además, confirma los detalles de tu transferencia antes de aprobarla.

En Total

Después de todo lo dicho y hecho, la transferencia de Ryan a través de su banco costará $937 (lo que se pierde por el tipo de cambio) más los $67 en comisiones cobrados ​​por sus bancos. Eso es un total de $1,004.

Teniendo esto en cuenta, los $50,000 de Ryan menos la pérdida por el tipo de cambio y las comisiones se convertirán en $48,996 al llegar a China.

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Opción # 2: Forex

La siguiente opción que Ryan considera es forex. Suena alarmante al principio, pero se da cuenta de que es un concepto bastante simple.
Forex también se conoce como foreign exchange. Es probable que ya hayas intercambiado monedas en con Forex antes: Cuando viajas a otro país e intercambia tu dinero en efectivo por la moneda local, estás comprando la moneda local con tus dólares americanos.

Forex para transferencias internacionales de dinero: Cómo funciona

Con forex, el proceso de transferencia es muy similar a lo que sucede a través de los bancos:

  • Transfieres tus fondos a un proveedor de transferencia de dinero (como OFX).
  • El proveedor convierte tu moneda.
  • El proveedor transfiere la nueva moneda a tu cuenta bancaria en el extranjero.

La principal diferencia que encontrarás entre los servicios de transferencia de dinero y los bancos es el tipo de cambio que ofrecen. Muchos servicios de transferencia de dinero tampoco cobran tarifas por transferencias.

Los cálculos de Ryan con forex

Ryan está buscando un servicio de transferencia de dinero que no cobre comisiones y ofrezca una tasa de cambio cercana a la tasa media de mercado. Él es capaz de obtener una tasa de 6.83, lo que significa que puede cambiar $1 y obtener 6.83 yuanes chinos a cambio. Ryan hace las matemáticas:

  • Lo que realmente vale el dinero de Ryan, según la tasa media de mercado: $50,000 x 6.94 = 347.000 CNY
  • Lo que el dinero de Ryan vale cuando es convertido por el servicio de transferencia de dinero: $50,000 x 6.83 = 341,500 CNY

Sin incluir los cargos bancarios que Ryan pudiera incurrir por transferir o recibir dinero, el dinero de Ryan valdría alrededor de $49,239 a su llegada a China.

Opción # 3: Transferencias de dinero peer-to-peer

Finalmente, Ryan considera los servicios de transferencia de dinero peer-to-peer (P2P). Estos son servicios que conectan a las personas que quieren cambiar divisas.
Por ejemplo:

  • Quieres convertir $1,000 en yuanes chinos.
  • Al otro lado del mundo, alguien quiere convertir la misma cantidad de yuanes chinos en dólares estadounidenses.

Un servicio de dinero peer-to-peer te conecta a ti con otro individuo interesado en convertir dinero en efectivo. El servicio cobra una comisión por facilitar el intercambio, y “comercializa” monedas con el otro individuo. La moneda convertida se transfiere de manera rápida a la cuenta bancaria de tu elección.

Los cálculos de Ryan para la transferencia de dinero de peer-to-peer

Ryan analiza el realizar una transferencia P2P. Quiere convertir sus $50,000 en yuanes chinos, y sucede que alguien más está ofreciendo dólares yuanes chinos por la misma cantidad.

  • Lo que realmente vale el dinero de Ryan, según la tasa media de mercado: $50,000 x 6.94 = 347.000 CNY

El servicio P2P cobra una comisión fija de 0.7% por la transacción. Luego, convierte la moneda de Ryan a la tasa media de mercado (1 USD = 6.94 CNY).

  • Ryan primero calcula la tarifa (0.7%, o 0.007 en una calculadora): $50.000 x 0.007 = una tarifa de $350
  • Que le deja con: $49.650
  • Ahora, esto es lo que valdría el dinero de Ryan al convertirse a través del servicio P2P: $49.650 x 6.94 = 344.571 CNY

Sin incluir ninguna comisión bancaria que Ryan pudiera incurrir por transferir o recibir dinero, el dinero de Ryan valdría $49.650 a su llegada a China.

¿Qué pasa con Bitcoin?

Si quieres quedarte y hacer un cálculo largo … bienvenido a bitcoin. (Pasa a la siguiente sección para ver el resumen.)

Bitcoin puede ser bastante complejo, así que no cubriremos todas sus complejidades en este artículo. (Consulta esta guía para aprender sobre bitcoin). Para empezar, diremos que bitcoin es una moneda digital, y tiene valor justo como los dólares y euros.

Bitcoin para transferencias internacionales de dinero: Cómo funciona
El proceso básico para transferir dinero al extranjero a través de bitcoin es:

  • Transfiere fondos a una plataforma bitcoin en línea (como CoinJar).
  • Utiliza tu moneda local para comprar bitcoin, que entra en tu billetera bitcoin digital.
  • Vende tu bitcoin a cambio de moneda extranjera.
  • Retira tus fondos de la plataforma bitcoin.

Con cada paso, puedes encontrar comisiones por:

  • Transferir la moneda fiduciaria (o moneda regulada por el gobierno, como dólares y euros) a tu plataforma bitcoin en línea.
  • Comprar bitcoin.
  • Convierte tu moneda local a bitcoin (puede convertirse a menos de la tasa media del mercado).
  • Vende tu bitcoin por la moneda fiduciaria.
  • Retira tu moneda.

Otros cargos dependen de la plataforma bitcoin.
Como puedes ver, hay bastantes lugares donde puedes evaluar las diferentes comisiones. Entiende todas las comisiones por tus transacciones bitcoin y haz el cálculo antes de seguir adelante.

Los cálculos de bitcoin de Ryan – y mucho que digerir

Utilizando un servicio como BPAY, Ryan haría un depósito de $50,000 a una plataforma bitcoin en línea. Ryan encuentra una plataforma que no cobra comisiones por los depósitos BPAY.

Ryan observa el tipo de cambio de dólares estadounidenses a bitcoin (XBT). Digamos que actualmente ésta en 1 USD = 0.0013 XBT.

  • Lo que realmente vale el dinero de Ryan, según la tasa media de mercado: $50,000 x 0.0013 = 65 XBT

Ryan necesita tener en cuenta el cargo del 1% que la plataforma bitcoin cobra por la compra de bitcoin.

  • Ryan calcula la tarifa (1%, 0.01 en una calculadora): $50,000 x 0.01 = $ 500. Esta comisión se agrega a la cantidad original, en la moneda de Ryan. Consideraremos esta comisión al final de nuestros cálculos.

A través de la plataforma bitcoin en línea, Ryan obtiene un tipo de cambio de 1 USD = 0.0012 XBT.

  • Al convertir a través de la plataforma bitcoin, esto es lo que valen los $50,000 de Ryan: $ 50,000 x 0.0012 = 60 XBT

Ahora, Ryan necesita vender su bitcoin por yuan chino. Él necesita incluir la comisión del 1% que la plataforma de bitcoin cobra por vender bitcoin.

  • Comisión del 1% (0.01 en una calculadora): 60 XBT x 0.01 = 0.6 XBT
  • Eso significa que está vendiendo: 60 XBT – 0.6 XBT = 59.4 XBT

A través de la plataforma bitcoin en línea, Ryan obtiene un tipo de cambio de 1 XBT = 5,381 CNY.

  • Cuando se convierte a través de la plataforma bitcoin, esto es lo que valen los 60 XBT de Ryan: 60 XBT x 5,381 = 322,860 CNY

Buenas noticias:
Retirar los fondos de la plataforma bitcoin no tiene costo alguno.

Por último, tenemos que tener en cuenta la comisión de $500 por la compra de bitcoin que calculamos al principio.

  • Después de restar la cuota de 500 (o 3,468 yuanes chinos), esto es lo que valen los 322,860 yuanes de Ryan: 322,860 – 3,468 = 319,392 CNY (o cerca de $46,052)

Sin incluir las comisiones bancarias que Ryan pudiera incurrir por transferir o recibir dinero, el dinero de Ryan valdría $46,052 a su llegada a China.

Compara todas las opciones

Después de revisar las diversas opciones, estos son los cálculos que Ryan hizo para saber cuánto valdrían sus $50,000 en China:

Peer-to-peer$49,650
Forex$49,239
Banco$48,996
Bitcoin$46,052

Esto es lo que le costaría cada opción de transferencia:

Peer-to-peer$350
Forex$761
Banco$1,004
Bitcoin$3,948

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Entonces, ¿qué elige Ryan?

Para Ryan, peer-to-peer es la opción más barata. Por otro lado, las opciones de bitcoin y de su banco son mucho más caras. Al final, Ryan elige peer-to-peer, la opción de menor costo en sus cálculos.

Ryan transfiere su dinero y salta a un avión a China. Cuando aterriza en Shanghai, revisa su cuenta bancaria china y ve que su dinero ha llegado sano y salvo.

Ha sido una exitosa y grande transferencia internacional para Ryan. Ahora es el momento de comprar ese apartamento que siempre ha querido.

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