Ryan quiere comprar un apartamento en China, y ya tiene el dinero para el pago inicial. Sin embargo, como vive en los Estados Unidos, necesita enviar dólares estadounidenses a China. ¿Por dónde empieza?
Vamos a ayudar a Ryan a lograr su objetivo. Una vez que aprenda cómo funcionan las transferencias internacionales de dinero, Ryan enviará fondos al extranjero sin problemas.
¿Qué sucede realmente cuando Ryan transfiere su dinero?
Ryan quiere transferir $50,000 a China, pero, ¿cómo funciona esto? Hablando desde lo más básico, tres cosas importantes sucederán cuando Ryan envíe su dinero al extranjero:
Ryan transfiere su dinero a una institución financiera (por ejemplo, su banco)
Dentro de la institución financiera, los $50,000 de Ryan se convierten en yuanes chinos (CNY)
El dinero se transfiere a una institución financiera en China, donde el destinatario puede recibir los fondos
Ryan ahora entiende el proceso, pero le preocupa lo mucho que le costará transferir su dinero. Para tomar la mejor decisión, querrá analizar algunos factores clave.
Factor
Descripción
El tipo de cambio
El tipo de cambio es lo que vale la moneda de un país al convertirla en otra moneda.
Puedes buscar en internet el valor de tu moneda según la tasa media de mercado. Ésta es la “tasa real” a la que tu dinero debería ser cambiado. Lo ideal es obtener una tasa lo más cercana a la tasa media.
Supongamos que, en el caso de Ryan, la tasa media del mercado es de 1 USD = 6.94 CYN. Quizás encuentres una compañía de transferencia dispuesta a convertir el dinero a esa tasa, pero lo más probable es que ésta desee obtener una ganancia por su servicio. Tal vez te ofrezcan cambiar tu dinero a una tasa de 1 USD = 4.88 CYN. Eso significa: En lugar de que los $1,000 dólares se conviertan en yuanes chinos a 6.94 (o 1,000 x 6.94), tus $1,000 dólares se convertirán en 4,880 yuanes chinos (1,000 x 4.88). Así, la compañia de transferencia se quedará con la diferencia de 2,060 yuanes chinos – o casi $300 USD.
Esta es una forma en que los servicios de cambio de divisas hacen dinero. Dicho esto, revisa cuidadosamente la tasa media de mercado para el par de divisas que has elegido. La tasa media de mercado será el punto de referencia en el que sabrás si estás recibiendo un buen trato.
Comisiones
Si alguien te pide que pongas $50,000 en efectivo en una maleta y lo lleves a China, hacerlo tomaría mucho esfuerzo (y rompería algunas leyes).
De la misma manera, se necesita algo de trabajo por parte de las instituciones financieras para intercambiar dinero y ponerlo a disposición de alguien en el extranjero. Ellos no llevan el dinero en efectivo en maletas, pero cobran tarifas por su tiempo y esfuerzo.
Por otro lado, tu objetivo es pagar tan poco en comisiones como sea posible. Piensa en éstas al tomar una decisión sobre qué institución financiera usarás. Compara el costo de diferentes métodos de transferencia.
Velocidad de transferencia
Por lo general, una transferencia internacional toma unos cuantos días hábiles en procesarse. Si la velocidad de la transferencia es importante para ti, habla con tu institución financiera para confirmar cuánto tiempo tomará.
Echemos un vistazo a algunas opciones que Ryan puede usar para realizar grandes transferencias internacionales. Para nuestros ejemplos, supongamos que los $50,000 de Ryan equivalen a 347,000 yuanes chinos al tipo de mercado medio: 1 USD = 6.94 CNY. Esa es la línea base que Ryan utilizará al evaluar sus opciones.
Lo primero que viene a la mente de Ryan al querer transferir dinero es hacerlo a través de su banco. ¿Cuáles podrían ser los costos de esta opción?
Tipo de cambio
Ryan primero querrá comprobar el tipo de cambio que obtendrá por su dinero. Digamos que su banco vende yuanes chinos a una tasa de 6.81. Eso significa que si Ryan convierte $1, recibirá 6.81 yuanes chinos.
Ryan comprueba la tasa media de USD / CNY y descubre que es 6.94. Comparemos esto con la tasa del banco de 6.81.
Lo que realmente vale el dinero de Ryan, según la tasa media de mercado: $50,000 x 6.94 = 347,000 CNY
Lo que vale el dinero de Ryan cuando es convertido por el banco: $50,000 x 6.81 = 340,500 CNY
Dada la diferencia en los tipos de cambio, Ryan perderá 6,500 yuanes chinos – o alrededor de $937 USD.
Comisiones
Además del tipo de cambio, Ryan echa un vistazo a las comisiones de su banco. Según sus descubrimientos, se le cobrará una tarifa de $35 por enviar dinero al extranjero. Los fondos se enviarán a una cuenta en un banco chino, que cobra una comisión de 220 yuanes por las transferencias entrantes (a la tasa media de mercado, eso es aproximadamente $32).
En total, Ryan pagaría por lo menos $67 en comisiones bancarias.
En Total
Después de todo lo dicho y hecho, la transferencia de Ryan a través de su banco costará $937 (lo que se pierde por el tipo de cambio) más los $67 en comisiones cobrados por sus bancos. Eso es un total de $1,004.
Teniendo esto en cuenta, los $50,000 de Ryan menos la pérdida por el tipo de cambio y las comisiones se convertirán en $48,996 al llegar a China.
La siguiente opción que Ryan considera es Forex. Suena alarmante al principio, pero se da cuenta de que es un concepto bastante simple. Forex también se conoce como foreign exchange. Es probable que ya hayas intercambiado monedas en con Forex antes: cuando viajas a otro país e intercambias tu dinero en efectivo por la moneda local, estás comprando la moneda local con tus dólares americanos.
Forex para transferencias internacionales de dinero: Cómo funciona
Con Forex, el proceso de transferencia es muy similar a lo que sucede a través de los bancos:
Transfieres tus fondos a un proveedor de transferencia de dinero
El proveedor convierte tu moneda
El proveedor transfiere la nueva moneda a una cuenta bancaria en el extranjero
La principal diferencia que encontrarás entre los servicios de transferencia de dinero y los bancos es el tipo de cambio que ofrecen. Muchos servicios de transferencia de dinero tampoco cobran tarifas por transferencias.
Los cálculos de Ryan con Forex
Ryan está buscando un servicio de transferencia de dinero que no cobre comisiones y ofrezca una tasa de cambio cercana a la tasa media de mercado. Él es capaz de obtener una tasa de 6.83, lo que significa que puede cambiar $1 y obtener 6.83 yuanes chinos a cambio. Ryan hace las matemáticas:
Lo que realmente vale el dinero de Ryan, según la tasa media de mercado: $50,000 x 6.94 = 347.000 CNY
Lo que el dinero de Ryan vale cuando es convertido por el servicio de transferencia de dinero: $50,000 x 6.83 = 341,500 CNY
Sin incluir los cargos bancarios que Ryan pudiera incurrir por transferir o recibir dinero, el dinero de Ryan valdría alrededor de $49,239 a su llegada a China.
Ahora, Ryan considera los servicios de transferencia de dinero peer-to-peer (P2P). Estos son servicios que conectan a las personas que quieren cambiar divisas. Por ejemplo:
Quieres convertir $1,000 en yuanes chinos
Al otro lado del mundo, alguien quiere convertir la misma cantidad de yuanes chinos en dólares estadounidenses
Un servicio de dinero peer-to-peer te conecta a ti con otro individuo interesado en convertir dinero en efectivo. El servicio cobra una comisión por facilitar el intercambio, y “comercializa” monedas con el otro individuo. La moneda convertida se transfiere de manera rápida a la cuenta bancaria de tu elección.
Los cálculos de Ryan para la transferencia de dinero de peer-to-peer
Ryan analiza la transferencia P2P. Quiere convertir sus $50,000 en yuanes chinos, y sucede que alguien más está ofreciendo yuanes chinos por la misma cantidad.
Lo que realmente vale el dinero de Ryan, según la tasa media de mercado: $50,000 x 6.94 = 347.000 CNY
El servicio P2P cobra una comisión fija de 0.7% por la transacción. Luego, convierte la moneda de Ryan a la tasa media de mercado (1 USD = 6.94 CNY).
Ryan primero calcula la tarifa (0.7%, o 0.007 en una calculadora): $50.000 x 0.007 = $350
Lo que lo deja con: $49,650
Ahora, esto es lo que valdría el dinero de Ryan al convertirse a través del servicio P2P: $49.650 x 6.94 = 344,571 CNY
Sin incluir ninguna comisión bancaria que Ryan pudiera incurrir por transferir o recibir dinero, el dinero de Ryan valdría $49,650 a su llegada a China.
Bitcoin puede ser bastante complejo, así que no cubriremos todas sus complejidades en este artículo.
Para empezar, es importante que sepas que bitcoin es una moneda digital, y que tiene valor justo como los dólares o los euros.
El proceso básico para transferir dinero al extranjero a través de bitcoin es:
Transfiere fondos a una plataforma de exchange que en línea que ofrezca bitcoin
Utiliza tu moneda local para comprar bitcoin, que se guarda en tu cartera de cripto
Vende tu bitcoin a cambio de moneda extranjera
Retira tus fondos de la plataforma bitcoin
Con cada paso, puedes encontrar comisiones por:
Transferir la moneda fiduciaria (o moneda regulada por el gobierno, como dólares y euros) a tu plataforma bitcoin en línea
Comprar bitcoin
Convertir tu moneda local a bitcoin (puede convertirse a menos de la tasa media del mercado)
Vender tu bitcoin por la moneda fiduciaria
Retirar tu moneda
Otros cargos dependen de cada plataforma.
Como puedes ver, hay bastantes lugares donde puedes evaluar las diferentes comisiones. Entiende todas las comisiones por tus transacciones bitcoin y haz el cálculo antes de seguir adelante.
Los cálculos de bitcoin de Ryan – y mucho que digerir
Utilizando un servicio como BPAY, Ryan haría un depósito de $50,000 a una plataforma que venda bitcoin en línea. Ryan encuentra un mercado online que no cobra comisiones por los depósitos BPAY.
Ryan observa el tipo de cambio de dólares estadounidenses a bitcoin (XBT). Digamos que actualmente está en 1 USD = 0.0013 XBT.
Lo que realmente vale el dinero de Ryan, según la tasa media de mercado: $50,000 x 0.0013 = 65 XBT
Ryan necesita tener en cuenta el cargo del 1% que la plataforma bitcoin cobra por la compra de BTC.
Ryan calcula la tarifa (1%, 0.01 en una calculadora): $50,000 x 0.01 = $500. Esta comisión se agrega a la cantidad original, en la moneda de Ryan. Consideraremos esta comisión al final de nuestros cálculos.
A través de la plataforma bitcoin en línea, Ryan obtiene un tipo de cambio de 1 USD = 0.0012 XBT.
Al convertir a través de la plataforma bitcoin, esto es lo que valen los $50,000 de Ryan: $ 50,000 x 0.0012 = 60 XBT
Ahora, Ryan necesita vender su bitcoin por yuan chino. Él necesita incluir la comisión del 1% que la plataforma de bitcoin cobra por vender BTC.
Comisión del 1% (0.01 en una calculadora): 60 XBT x 0.01 = 0.6 XBT
Eso significa que está vendiendo: 60 XBT – 0.6 XBT = 59.4 XBT
A través de la plataforma en línea, Ryan obtiene un tipo de cambio de 1 XBT = 5,381 CNY.
Cuando se convierte a través de la plataforma bitcoin, esto es lo que valen los 60 XBT de Ryan: 60 XBT x 5,381 = 322,860 CNY
Buenas noticias: Retirar los fondos de la plataforma que eligió Ryan no tiene costo alguno.
Por último, tenemos que tener en cuenta la comisión de $500 por la compra de bitcoin que calculamos al principio.
Después de restar la cuota de 500 (o 3,468 yuanes chinos), esto es lo que valen los 322,860 yuanes de Ryan: 322,860 – 3,468 = 319,392 CNY (o cerca de $46,052)
Sin incluir las comisiones bancarias que Ryan pudiera incurrir por transferir o recibir dinero, el dinero de Ryan valdría $46,052 a su llegada a China.
Ryan compara todas las opciones
Después de revisar las diversas opciones, estos son los cálculos que Ryan hizo para saber cuánto valdrían sus $50,000 en China:
Peer-to-peer
$49,650
Forex
$49,239
Banco
$48,996
Bitcoin
$46,052
Esto es lo que le costaría cada opción de transferencia:
Peer-to-peer
$350
Forex
$761
Banco
$1,004
Bitcoin
$3,948
Entonces, ¿qué elige Ryan?
Para Ryan, peer-to-peer es la opción más barata. Por otro lado, las opciones de bitcoin y de su banco son mucho más caras. Al final, Ryan elige peer-to-peer, la opción de menor costo en sus cálculos.
Ryan transfiere su dinero y compra un vuelo a China. Cuando aterriza en Shanghai, revisa su cuenta bancaria china y ve que su dinero ha llegado sano y salvo.
Ha sido una exitosa y grande transferencia internacional para Ryan. Ahora es el momento de comprar ese apartamento que siempre ha querido.
Kevin Chen is a personal finance expert and a former writer at Finder. His expertise has been featured in CNN, U.S. News and World Report, Lifehacker and CreditCards.com, among other top media.
Lee nuestra reseña de Remitly para descubrir por qué esta opción rápida y competitiva podría ser ideal para tu próxima transferencia internacional de dinero.
Con más de 500,000 agentes alrededor del mundo y una variedad de opciones, Western Union hace el envío de dinero al extranjero fácil, rápido y económico.
Entérate de lo que los bancos no quieren que sepas sobre sus comisiones por transferencia y compara lo que pagarías con 10 de los principales bancos en EUA.
Evita sanciones tributarias con esta guía de leyes y documentos necesarios al enviar $10,000 o más desde Estados Unidos a tus familiares y amigos en México.
How likely would you be to recommend finder to a friend or colleague?
0
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Very UnlikelyExtremely Likely
Required
Thank you for your feedback.
Our goal is to create the best possible product, and your thoughts, ideas and suggestions play a major role in helping us identify opportunities to improve.
Advertiser Disclosure
finder.com is an independent comparison platform and information service that aims to provide you with the tools you need to make better decisions. While we are independent, the offers that appear on this site are from companies from which finder.com receives compensation. We may receive compensation from our partners for placement of their products or services. We may also receive compensation if you click on certain links posted on our site. While compensation arrangements may affect the order, position or placement of product information, it doesn't influence our assessment of those products. Please don't interpret the order in which products appear on our Site as any endorsement or recommendation from us. finder.com compares a wide range of products, providers and services but we don't provide information on all available products, providers or services. Please appreciate that there may be other options available to you than the products, providers or services covered by our service.
We update our data regularly, but information can change between updates. Confirm details with the provider you're interested in before making a decision.
