Para un gran número de personas, los días en que sólo se hacían negocios dentro del mercado nacional han desaparecido. Desde proveedores a clientes, y por la compra o la venta de productos, una empresa moderna envía y recibe, regularmente, fondos internacionales.
Debes saber que el envío de fondos al extranjero puede convertirse en un importante gasto comercial. Por eso, y si no estás seguro de cómo obtener el mejor valor por tu dinero, sigue leyendo para conocer las formas más rentables de realizar transferencias internacionales.
Tenemos un monto de dinero que queremos enviar al extranjero, pero ¿sabemos realmente cuáles son nuestras opciones y cuál de ellas representa el mayor beneficio?
Para enviar divisas desde Chile al extranjero, y obtener buenos dividendos, las alternativas no son tantas como las que sí presentan otros países y, además, existen sustanciales diferencias de costos entre unas y otras. Por esta razón, se vuelve prioritario analizar, comparar y, así, decidir informadamente.
En cuanto a envíos internacionales, los bancos ocupan un lugar importante en el mercado local: por lo general –y por ser una alternativa cómoda para sus clientes, quienes tienen su cartera con ellos–, representan una de las primeras opciones para recibir el dinero por parte del cliente, efectuar la conversión de la moneda al tipo de cambio establecido por el banco y, posteriormente, realizar la transferencia hasta la cuenta de destino. Pero debido a que la banca ofrece una amplia gama de productos y servicios financieros, sus tipos de cambio no necesariamente pueden ser los más competitivos. Si a esto sumamos las comisiones e impuestos asociados a cada transacción, el resultado se puede traducir en un valor total más alto que lo esperado.
La segunda opción es una agencia especializada de envío de dinero, con sede física en el país. Este tipo de entidad suele tener un tipo de cambio mucho más elevado que el de los bancos (hasta $41,61 CLP más por euro), y sus comisiones también son más altas, pudiendo rondar los 43 mil pesos (en el supuesto del envío de 1 millón de pesos a Europa), o incluso más si varía el monto de envío (pues las comisiones se fijan por los montos de transferencia).
La tercera vía, es la de una empresa que, mediante transferencias electrónicas y sólo utilizando medios digitales, concrete los envíos de dinero al extranjero. Estas compañías funcionan con el modelo “peer to peer” (red entre pares que elimina los intermediarios), trabajan con grandes volúmenes de moneda, pueden ser más convenientes que los bancos en cuanto al tipo de cambio y, también, más competitivos y/o con tarifas bajas o nulas.
Actualmente en Chile existen algunas alternativas vigentes, pero a diferencia de países como Estados Unidos, México o España que poseen múltiples empresas de este tipo, esta opción aún representa un terreno por explorar en el mercado nacional: es común encontrar empresas de transferencias de dinero en línea que realizan envíos de dinero a Chile, pero no es recurrente encontrar las que los efectúan desde Chile hacia el exterior. Pero esta realidad, y de seguir la tendencia mundial, debería cambiar y proyectarse un crecimiento en el sector de los envíos de dinero en línea.
Caso práctico: las transferencias empresariales de Marcelo
Durante los últimos 25 años, Marcelo ha comprado, desde Francia, artículos de cocina y baño para su negocio de productos para el hogar. Siempre que necesita hacer un pago internacional, va a su banco para hacer una transferencia de dinero.
Recientemente vio el aviso de un servicio de transferencia en línea y, además, se ha encontrado con los anuncios de una agencia con sucursal en Chile. Entonces, Marcelo decidió comparar las tarifas de estas dos empresas con las de su banco, por un pago de $1.000.000 CLP a Francia. Éste fue el resultado:
Transferencia de fondos bancaria (retiro en sucursal o depósito en cuenta bancaria)
Envío en efectivo<
Transferencia de fondos en línea a cuenta bancaria
Velocidad de transferencia
5 días hábiles
En el mismo día
2 días hábiles
Total de euros recibidos
1.325,55 EUR
1.257,35 EUR
1.307 EUR
Total de CLP usados en la transferencia
$1.041.757,1 CLP
$1.040.900 CLP
>$1.000.000 CLP
Esta tabla comparativa revela las diferencias entre las tres alternativas disponibles en el mercado chileno. Al analizarla, Marcelo hace varios hallazgos:
Que la agencia física es la opción que tienes tipo de cambio más elevado y altos cargos de transferencia (aunque menor que el banco), pero es la que ofrece menores tiempos de envío.
Que si bien el banco es la institución que ofrece el mejor tipo de cambio y, por ende, el que otorga más dinero al destinatario, el proceso se encarece por las altas comisiones de transferencia: si Marcelo elige el banco, tendría que sumar $41.757,1 CLP al envío. En este escenario, la empresa en línea resulta la más conveniente: la diferencia en el tipo de cambio es relativamente baja ( sólo $10,71 CLP más por euro) y el envío se mantendría en $1.000.000 CLP por no poseer cargo de transferencia. O sea, si opta por esta empresa Marcelo gastaría mucho menos dinero en total por ahorrarse todas las comisiones y su proveedor francés recibiría sólo 18,55 euros menos.
¿Cuáles servicios me permiten enviar transferencias internacionales?
Hay muchos proveedores que te permiten gestionar transacciones a negocios en el extranjero con transferencias internacionales. Los principales bancos chilenos, como Banco de Chile, Banco Estado y BCI, ofrecen este servicio. También lo hacen entidades financieras globales como Santander, Scotiabank, Itaú, HSBC y Citibank.
La otra alternativa recurrente son las agencias con sucursales físicas en el país. Entre las más populares de este tipo se encuentran MoneyGram y Western Union.
Ahora, si prefieres ahorrar dinero con un proveedor de transferencia en línea, puedes hacerlo. Pero debes tener en cuenta que, como te comentábamos, en nuestro país las alternativas no son tan amplias y extendidas como en otros países que ya cuentan con la presencia (para recibo y envío) de TransferWise, OFX, World First, WorldRemit y más.
¿Cuál es, entonces, la realidad nacional? Si bien es más recurrente encontrar compañías de transferencias en línea que envían dinero a Chile, y no las que posibilitan realizarlos desde Chile al exterior, igualmente existen algunas opciones para este tipo de modalidad. Una de ellas es la plataforma nacional Global66, así como CurrencyBird, y también Giro Fácil (compañía que sólo hace envíos a Perú y en USD). A estas opciones también podemos agregar la posibilidad de envío en línea de Chilexpress (vía Western Union, pero con comisiones mucho más bajas), y las internacionales Sendvalu, PayPal y Payoneer.
¿Cómo debo comparar los servicios de transferencia de dinero?
Mientras que los tipos de cambio y las tarifas por transferencia afectan la cantidad que pagarás, no olvides considerar otros factores, como la rapidez con la que necesitas llegue tu dinero a su destino. Acá te dejamos algunos puntos que no debes pasar por alto:
Tipos de cambio. Los servicios de transferencia de dinero elevan el valor de los tipos de cambio para obtener ganancias. Para descubrir cuál empresa ofrece la mejor tarifa, busca una compañía que esté cerca del tipo de cambio medio del mercado, o bien la tarifa que los bancos y los servicios de transferencia utilizan al negociar entre sí.
Tarifas por transferencia. Averigua exactamente cuánto tendrás que pagar cada vez que envíes una transferencia. Las tarifas variarán dependiendo de lugar al que envías dinero, del monto que estás transfiriendo e, incluso, tu método de pago.
Opciones de transferencia. Además de contratos a plazo y órdenes de límite, algunas compañías ofrecen la conveniencia de programar transferencias periódicas. Investiga quiénes las otorgan, cuáles opciones ofrecen, qué tan fáciles son de usar y si aplican cargos adicionales.
Velocidad de transferencia. Considera cuánto puedes esperar para que tu envío llegue a su destino. Si tu transferencia es urgente, debes considerarlo a la hora de elegir la empresa que hará la transacción y sus opciones en los tiempos de entrega.
Monedas disponibles. ¿Cuántas y cuáles monedas admite cada proveedor? ¿Está disponible tu moneda? ¿Qué opciones tienes?
Servicio al cliente. Si algo sucede con la transferencia, querrás obtener ayuda rápida y efectiva. Algunos servicios ofrecen chat en línea, además de asistencia telefónica y por correo electrónico.
¿CUÁL ES EL TIPO DE CAMBIO MEDIO DEL MERCADO?
El tipo de cambio medio del mercado (o también conocida como tasa media de mercado o tasa interbancaria) es el valor real que tiene tu dinero en comparación con otra moneda: se refiere al punto medio entre la oferta y la demanda mundial de esa moneda. Utiliza esta tasa como base de comparación con las tarifas proporcionadas por tu banco o servicio de transferencia. Con ella, descubrirás cuáles compañías brindan la mejor oferta.
Preguntas frecuentes
Las compañías pueden manejar diversas monedas para realizar transferencias de dinero, como dólares, euros, libras esterlinas, dólares canadienses, dólares australianos, yenes japoneses, francos suizos, soles peruanos, pesos argentinos, reales brasileños, etc. Pero como las monedas disponibles varían según el proveedor, busca un servicio de transferencia de dinero que ofrezca las monedas que necesitas.
Casi todos los servicios de transferencia de dinero proporcionan un identificador de transacción único que puedes utilizar para verificar el estado de tus fondos. En la mayoría de los casos, puedes hacerlo en línea o por teléfono.
Esto varía respecto a la empresa con la que decidas enviar. Te aconsejamos averiguar esto con el proveedor que elijas antes de tomar una decisión.
Cuando se procesa a través de un banco o compañía de buena reputación, tus fondos se rastrean con seguridad hasta estar en manos del destinatario. También debes saber que si estás enviando dinero al extranjero, existen protecciones legales. Una de ellas es que los bancos, compañías de transferencia de dinero y cooperativas de ahorro y crédito divulguen todas las tarifas por adelantado; y, otra, es que te deben dar al menos 30 minutos para cancelar una transferencia, asumiendo que todavía no ha sido recogida o depositada.
Shirley Liu is Finder's global program manager. She was previously the publisher for banking and investments and has also written comparisons for energy, money transfers, Uber Eats and many other topics. Shirley has a Master of Commerce and a Bachelor of Media, Journalism and Communications from the University of New South Wales. She is passionate about helping people find the best deal for their needs.
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