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Transferencias internacionales: Guía útil para tus envíos de dinero

¿Necesitas hacer llegar dinero a tus familiares o amigos que están en el extranjero? Sigue leyendo e infórmate para poder hacer una transferencia internacional segura, confiable y económica.

En un mundo cada vez más global y conectado, no es difícil encontrar razones por las que necesites transferir fondos desde Chile al exterior: podrías estar enviando parte de tu sueldo a tu familia que está en otro país, tal vez necesitas hacer llegar una ayuda urgente a un amigo que esté pasando por un apuro económico o, simplemente, quieres comprar algo de un vendedor en el extranjero. Cualquiera que sea tu razón para enviar dinero al extranjero, debes saber cuáles son las opciones existentes. Y saber elegir.

En Chile son tres las alternativas más utilizadas: bancos, agencias de envío y empresas de transferencias en línea. Tendrás que comparar las características de cada una –como los tipos de cambio, tarifas de transferencia, opciones de envío y más– para llegar a la opción que más se ajuste a lo que necesitas.

Name Product Transferencia Minima Vel. de Transferencia Comisión por Transferencia
US$20 o su equivalente en CLP
Depende del país y método de pago, puede tardar unos minutos hasta 48 horas hábiles
Comisión de cambio: 1% a 2.5%

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¿Cuáles son mis opciones?

Puedes pensar que tu banco es la mejor opción. Pero mientras los bancos ofrecen transferencias cómodas y seguras en todo el mundo, sus servicios no son baratos: sus tipos de cambio pueden ser más débiles, las comisiones y cargos son más altos y poseen menos opciones para enviar y recibir efectivo en comparación con, por ejemplo, un servicio de transferencia de dinero en línea.

¿Y qué ocurre con las agencias de envío como Western Union o Moneygram? Son muy utilizadas en el país, pero no por eso las más convenientes. Este tipo de entidad suele tener un tipo de cambio muy elevado y sus comisiones están entre las más altas.

Luego, están las empresas que, mediante transferencias electrónicas y sólo utilizando medios digitales, concretan los envíos de dinero al extranjero (como Global66, CurrencyBird y Giro Fácil – que sólo hace envíos a Perú –, y también podrían entrar acá la posibilidad de envío en línea de Chilexpress (vía Western Union, pero con comisiones mucho más bajas); además de las internacionales Sendvalu, PayPal o Payoneer. Muchas de ellas funcionan con el modelo “peer to peer” (red entre pares que elimina a los intermediarios) y están asociadas a tipos de cambio más competitivos y comisiones más bajas que las de un banco o una agencia. ¿El resultado? Un ahorro para ti y más dinero para quien recibe el envío.

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Versus: ¿ Bancos, agencias de envío o empresas de transferencia en línea?

Daniel quiere enviar $1.000.000 CLP a su socio en Miami, Estados Unidos. Ha oído que tanto los bancos como las agencias suelen tener comisiones altas y tipos de cambio elevados. Por otra parte, conoce muy poco sobre las empresas de transferencia en línea. Entonces compara las tres, para ver cuál ofrece el mejor valor por su dinero.

Banco chileno Envío con agencia (física)Envío con empresa (en línea)
Tipo de cambio de CLP a USD$100 CLP= 0,1567$100 CLP= 0,1561$100 CLP= 0,1569
Tipo de cambio de USD a CLP$1 USD= $ 638 CLP$1 USD= $640,5 CLP$1 USD=$637,34 CLP
Cargo de transferencia$ 55 USD + IVA (incluye gastos OUR)= $41.757,1 CLP$40.900 CLP$ 0 CLP
Tiempo de procesamiento5 días hábiles (aproximadamente)En el mismo día2 días hábiles
Método de transferenciaTransferencia de fondos bancaria (retiro en sucursal o depósito cuenta bancaria)Envío en efectivoTransferencia de fondos en línea a cuenta bancaria
Cantidad recibida (en USD)$1.567,39 USD$1.561,28 USD$1.569,02 USD
Total de CLP usados en la transferencia$1.041.757,1 CLP$1.040.900 CLP$1.000.000

Con este ejercicio Daniel descubre que:

  • El mejor tipo de cambio lo tiene la agencia en línea, pero menos de un peso más conveniente que e de su banco. Si usa la primera, su socio estaría recibiendo $1,63 USD más que si emplea el banco, y $7,74 USD más que si se inclina por la agencia física.
  • Además, si elige el envío con una empresa de transferencia en línea, ahorraría dinero en el costo de la transferencia: no gastaría los $41.757,1 CLP que le cobra el banco ni tampoco los $40.900 CLP de la agencia física.
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¿Cómo realizo un envío al extranjero con una empresa de transferencias de dinero en línea?

Aunque el proceso varía según la empresa, a la hora de enviar dinero al extranjero desde Chile sólo existen algunas alternativas (Global66, CurrencyBird, Giro Fácil, la posibilidad de de envío en línea de Chilexpress – vía Western Union –, Sendvalu, PayPal y Payoneer). Esto es diferente a la realidad que viven países como Estados Unidos, México o España, que poseen múltiples empresas de este tipo. Como es común encontrar empresas de transferencias de dinero en línea que realizan envíos a Chile, pero no es recurrente encontrar las que los efectúan desde Chile hacia el exterior, esta opción aún representa un terreno por explorar en el mercado nacional. Así, esta realidad y de seguir la tendencia mundial, debería cambiar y proyectarse un crecimiento en el sector de los envíos de dinero en línea.

Acá te dejamos algunos pasos estándar con los que te podrías encontrar:

  1. Regístrate para una cuenta. Esto suele ser el primer paso para hacer una transferencia en línea, y es gratuito. Por lo general, deberás dar algunos de tus datos personales, información de contacto y, algunos proveedores, también solicitan una identificación oficial.
  2. Proporcionar los detalles de tu destinatario. Deberás especificar quién recibirá los fondos, por ello tendrás que dar su información de contacto. Si envías dinero para su depósito en cuenta, deberás incluir el nombre del banco, el código SWIFT (y en ocasiones también el código IBAN) y el número de cuenta del destinatario.
  3. Indicar los detalles de tu transacción. Tendrás que ingresar la cantidad de dinero que quieres enviar y la moneda en la que será recibida.
  4. Revisar los detalles de tu transacción. Con la mayoría de los proveedores, verás el resumen de tu transferencia: se mostrará la cantidad que estás enviando, el tipo de cambio, la tarifa que pagarás y el monto total que recibirá el beneficiario.
  5. Pagar tu transferencia. Los métodos de pago varían según la empresa, pero pueden incluir tarjetas bancarias, transferencia de fondos, dinero en efectivo, etc.
  6. Hacer el seguimiento de tu transacción. Una vez llegado a este punto, es probable recibas una confirmación que incluye un número de seguimiento, un número telefónico y/o un recibo para monitorear el progreso de tu transferencia. También podrías recibir un correo electrónico o un mensaje de texto cuando el beneficiario reciba tus fondos y la transacción se haya completado.
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¿QUÉ ES UN CÓDIGO SWIFT?

Por sus siglas en inglés el SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication ) es un código bancario internacional utilizado para las transferencias entrantes. Todos los bancos extranjeros tienen un código SWIFT único que identifica cuál es el banco al que se envía el dinero (también puede ser conocido como código BIC).

¿ Estoy al tanto de las alternativas que tengo para enviar dinero al extranjero?

Para tener buenos resultados, tenemos que tomar decisiones informadas. Por ello, y por las múltiples vías que existen para hacer transferencias de dinero fuera del país, ten en cuenta las opciones con las que dispones, que en general son:

  • Transferencias bancarias. Los principales bancos chilenos y globales pueden transferir tus fondos con seguridad a países de todo el mundo. Sin embargo, las desventajas son las altas comisiones y los tipos de cambios que pueden ser menos competitivos que los de otras alternativas.
  • Servicios de transferencia de dinero en línea. Estas empresas ofrecen transferencias más económicas que los bancos, y te permiten gestionar de forma rápida y sencilla tus transacciones desde dónde quieras. Con tipos de cambio competitivos y tarifas más bajas, puedes enviar fondos desde tu cuenta bancaria.
  • Transferencias de PayPal. Esta plataforma no sólo es usada para hacer pagos por compras, PayPal también ofrece transferencias a más de 100 países y admite múltiples monedas. En este sentido, puede ser vista como una empresa de transferencias en línea que ofrece un mejor tipo de cambio que el de un banco, pero no tan tentador como el de una empresa de transferencia de dinero dedicada exclusivamente a esto. Entonces, ¿cuánto dinero te conviene enviar por PayPal?: como esta institución aplica un porcentaje respecto a la cantidad que estás por transferir, muchas veces resulta conveniente enviar pequeñas cantidades.
  • Agencias físicas de transferencia de dinero. Proveedores como Western Union y MoneyGram ofrecen la ventaja clave de dar a tu destinatario acceso rápido al efectivo que envías –a veces en sólo minutos–, y poseen muchas sucursales en Chile y el mundo. Sin embargo, sus servicios normalmente son más costosos que una empresa de transferencias en línea (e incluso más que un banco) y varían según el lugar al que quieras hacer el envío y cómo lo estás pagando.
  • Cheque internacional. Aunque no es una opción rápida, puedes enviar un cheque internacional al extranjero. Éste, comúnmente, lo puedes obtener en tu banco. Resulta ser un poco más costoso: tendrás que comprar el cheque y es posible que el destinatario tenga que pagar una cuota en su banco al cobrarlo.
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Saber usar las herramientas que me permiten ahorrar dinero en una transferencia internacional

Hay mucho que ahorrar si se opta por tipos de cambio competitivos y cargos bajos. Pero dependiendo del monto que envías, en cuánto tiempo tu destinatario necesita el dinero y las tarifas al momento de la transferencia, puedes ahorrar aún más con las siguientes herramientas (que debes confirmar con la institución que elijas).

  • Contratos a plazo (forward). Un contrato a plazo (o contrato forward) te permite asegurar el tipo de cambio actual para una transacción que se llevará a cabo más adelante en el tiempo. Con esta herramienta, bloqueas un tipo de cambio favorable para una transferencia futura, evitando movimientos impredecibles en la tasa. Averigua con el proveedor que elijas si esta opción está disponible.
  • Órdenes de límite. Las órdenes de límite son transferencias que se envían sólo cuando se cumplen las condiciones que tú especificas, como cuando tu moneda alcanza un determinado tipo de cambio. Al igual que con los contratos a plazo, pregunta al proveedor que elijas si esta opción está disponible.
  • Transferencias regulares. Es posible ahorrarse algunos pesos en un tipo de cambio o pagar cargos de transferencia más bajos mediante la creación de un plan para automatizar pagos regulares en el extranjero.
  • Transferencias de la misma moneda. A veces puede ser más barato transferir dólares americanos a tu destinatario, y quien los reciba pueda decidir si los transfiere a su propia moneda (o no). Es posible que, de esta manera, el receptor pague tarifas más bajas.

¿Cuáles son los costos involucrados al enviar dinero al extranjero?

Las tarifas pueden variar bastante dependiendo del tipo de institución que elijas para hacer tu transferencia. Por lo general, los proveedores ganan dinero de dos maneras: obteniendo un margen con el tipo de cambio y/o cobrando una comisión (o cargo) por transferencia.

La importancia de un tipo de cambio competitivo

Es probable que ciertas compañías eleven el valor del tipo de cambio, o sea, que “inflen el tipo de cambio” para aumentar sus ganancias. Mientras que algunos pesos pueden parecer pocos, cuando los multiplicas por el $1.000.000 CLP que planeas enviar al extranjero, estos pueden acumularse y generar una gran diferencia en la cantidad recibida.
En relación a esto, algunas empresas de transferencia de dinero en línea suelen ofrecer tipos de cambio que están más cercanos al tipo de cambio medio del mercado. Pero, eso sí: no tengas sólo en cuenta esto, evalúa también las comisiones asociadas.

Cómo obtener el mejor tipo de cambio

¿Qué es el tipo de cambio medio del mercado?

El tipo de cambio medio del mercado es el valor real que tiene tu dinero en comparación con otra moneda: se refiere al punto medio entre la oferta y la demanda mundial de esa moneda. Utiliza esta tasa como base de comparación con las tarifas proporcionadas por tu banco o servicio de transferencia. Con ella, descubrirás cuáles compañías brindan la mejor oferta.

¿De qué forma se ve afectado el costo total por los cargos de transferencia?

Los cargos por transferencia, entre uno y otro proveedor, pueden variar de algunos pesos a $43.000 CLP (o incluso más). Recuerda que no todos tienen valores fijos: son varios los proveedores que cobran un porcentaje sobre la cantidad total.

Dependiendo del proveedor, tu tarifa por transacción podría ser:

  • Una tarifa fija en la transferencia, independiente de la cantidad que envíes.
  • Una estructura de tarifas por tramos. Por ejemplo, $43.001 CLP por transacciones de menos de $ 2.500 USD o de $47.623 CLP por transacciones desde $2.501 USD, y así iría subiendo por tramos.
  • Una tarifa calculada como un porcentaje del monto total de la transferencia.
  • Si estás en un rango determinado (fijado por cada proveedor de servicio), tu envío puede estar exento de cargo. También hay proveedores que no cobran comisión alguna, independiente del monto que transfieras.

Ten en cuenta otras tarifas que podrían aplicarse. Por ejemplo, un proveedor podría sumar a esto algunos impuestos asociados, cobrarle a tu destinatario una tarifa por cambiar un cheque bancario o por retirar el efectivo en persona.

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¿Cómo puedo minimizar los costos al hacer una transferencia de dinero?

  • Compara los tipos de cambio. Utiliza el tipo de cambio medio del mercado (en tu moneda) como base para poder comparar. Busca el proveedor cuyo tipo de cambio sea el más cercano. Global66 es una empresa chilena que ofrece tipos de cambio altamente competitivos.
  • Envía más dinero por transferencia. Muchos proveedores reducen o, derechamente, no aplican cargos por transferencias. En Chile, este es el caso de CurrencyBird, que no efectúa ningún tipo de cargo por los envíos realizados (aunque debes considerar que sus tipos de cambio son un poco más altos que el tipo de cambio medio del mercado y suelen variar según el monto que se envíe). Y también está Giro Fácil, compañía que sólo hace envíos a Perú y en USD: el banco que recibe los fondos, que debe ser Interbank de Perú, hace la conversión a soles peruanos y se pueden depositar a una cuenta bancaria o bien retirar en caja con un código aportado por la empresa. También puedes evaluar la alternativa de la compañía suiza Sendvalu, que realiza transferencias en línea desde tu tarjeta bancaria a diferentes destinos del mundo.
  • Busca cargos ocultos. Evita sorpresas: lee la “letra chica” para las tarifas que podrían aplicarse a tu transferencia, incluidos los cargos que tu destinatario podría pagar.
  • Descubre ofertas especiales. Mantente alerta a las promociones vigentes que, por ejemplo, ofrecen el servicio sin cargos en tu primera transferencia. Si bien esto es ideal para situaciones y necesidades puntuales, la compañía que elijas podría convertirse en tu preferida.
  • Compara el mercado. La mejor manera de ahorrar es comparando tarifas, tipos de cambio y velocidades de transferencia. Te recomendamos que mires y evalúes de cerca los beneficios y debilidades de cada alternativa.
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¿Y si quiero comparar los servicios internacionales de transferencia de dinero?

Los elementos que, en última instancia, afectarán cuánto pagarás y cuánto recibirán tus amigos, familia, clientes o proveedores en el extranjero incluyen:

  • Tipos de cambio. Algunos servicios de transferencia de dinero pueden elevar el valor de los tipos de cambio para obtener ganancias. Para descubrir cuál compañía ofrece la mejor tarifa, busca una compañía que esté cerca del tipo de cambio medio del mercado, o bien la tarifa que los bancos y los otros servicios de transferencia utilizan al negociar entre sí.
  • Tarifas por transferencia. Averigua exactamente cuánto tendrás que pagar cada vez que envíes una transferencia, y si el proveedor que elijas cobra una tarifa fija o un porcentaje de tu transferencia. Si vas a enviar una suma grande, pregunta si calificas para una transferencia sin comisiones. Recuerda que incluso podrían no cobrarte ninguna comisión, independiente del monto.
  • Opciones de pago y retiro de fondos. Algunas empresas permiten el pago en línea, por teléfono o a través de una aplicación. Otras, como las agencias físicas, ofrecen locales para pagos, por ejemplo. También pregunta cómo tu destinatario puede recibir los fondos: depósito bancario, efectivo, etc.
  • Velocidad de transferencia. Considera cuánto estás dispuesto/a a esperar para que tu envío llegue a su destino. Si tu transferencia es urgente o no, es algo que debes considerar. Por ejemplo, Western Union y MoneyGram permiten ver reflejado en minutos la transacción; ahora, si cuentas con más tiempo, obtendrás mejores tasas y tarifas con otros proveedores.
  • Opciones de cobertura. Pregunta si puedes programar pagos por adelantado o proteger tu transferencia contra fluctuaciones en el mercado cambiario con una orden de límite o un contrato a plazo.
  • Límites por transferencia. La opción que más te convenga puede depender de la suma que quieras enviar. Para transferencias grandes considera el mejor tipo de cambio: los proveedores alientan las transferencias grandes con cargos de transferencias bajos. Para sumas menores, considera las tarifas que tendrás que pagar, además del tipo de cambio.
  • Servicio al cliente. Si algo sucede con la transferencia, querrás obtener ayuda rápida y efectiva. Algunos servicios ofrecen chat en línea, además de asistencia telefónica y por correo electrónico. Asegúrate de que, en caso de necesitarla, la ayuda estará disponible.
  • Seguridad. Antes de enviar el dinero, hazte la siguiente pregunta: ¿el proveedor garantiza transferencias seguras y confiables? Asegúrate de su reputación y autoridad en el mercado.
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Revisa los diferentes límites mínimos y máximos de transferencia

Se pueden aplicar límites de transferencia, tanto mínimos como máximos. También pueden variar de un tipo de institución a otro, y respecto al tipo de moneda

ProveedorCantidad mínima de transferenciaCantidad máxima de transferencia
Banco ItaúSin mínimoSin límite
Banco de ChileSin mínimoSin límite
Banco BCISin mínimoSin límite
Banco SantanderSin mínimoSin límite
MoneyGramSin mínimo$10.000 USD ( a Estados Unidos, por ejemplo)
Western UnionSin mínimo$7.500 USD por persona y por día ( a Estados Unidos, por ejemplo)
Global66$20 USD o equivalente$20.000 USD o equivalente
CurrencyBird$15.000 CLPSin límite
PayPalSin mínimoCada usuario posee límites diferentes (revisar cada cuenta), pudiendo ser aumentados si se requiere.
PayoneerDe $ $20 USD a $50 USD Por servicio de facturación: De $2.000 USD al día o $5.000 USD al mes. No tiene límites para transferencias bancarias locales.

Por “Make a Payment”: De $25.000 USD al día o $50.000 USD al mes.

* Para convertir de dólares a pesos, se sugiere tomar de referencia tipo de cambio al día de la empresa elegida.

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¿Cuáles son mis derechos cuando se trata de transferencias de dinero?

En Chile es la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) –institución pública creada en 1925– la encargada de velar por el buen funcionamiento del sistema financiero. Entre sus tareas, y con el objetivo de regular y fiscalizar el sistema bancario actual, se encuentran las transferencias de dinero.

Asimismo, y desde 2012, en el país existe el Sernac Financiero: nuevo marco legal (bajo la ley número 20.555) del Servicio Nacional del Consumidor, que amplía el catálogo de derechos de los consumidores de productos y servicios financieros y establece nuevas obligaciones para los proveedores de estos productos y servicios.

Algunos de los derechos generales del consumidor de servicios financieros son:

  • Información completa y actualizada: precios, tasas, cargos, comisiones, impuestos, seguros, etc.
  • Tienes derecho a que esta información sea simple y transparente.
  • Las condiciones de lo requerido tienen que ser claras.
  • Desglose de lo que se está cotizando o contratando.
  • Costo total del producto o servicio contratado o cotizado.

Beneficios y lo que debes buscar cuando envías dinero al extranjero

Pros

  • Es conveniente. Transfiere dinero a diversos destinos internacionales, y en ocasiones desde el lugar que quieras.
  • Es rápido. Tus amigos o familiares pueden recibir tu dinero muy rápidamente: en cosa de pocos días e incluso minutos.
  • Muchas opciones. ¿No te parece atractivo el tipo de cambio que ofrecen los bancos? Tienes otras opciones de transferencias de dinero para elegir, y a un costo menor.
  • Envía tu dinero al lugar que debe llegar. Ya sea que estés enviando una ayuda económica para amigos o familiares en el extranjero, o simplemente haciendo una compra, las transferencias de dinero al extranjero permiten que te hagas cargo de tus finanzas internacionales.

Contras

  • Fluctuación de los tipos de cambio. La variación en el tipo de cambio puede representar una gran porción de lo que recibe, finalmente, tu destinatario.
  • Tarifas. Normalmente pagarás una tarifa por transferencia cuando envíes dinero al extranjero.
  • Seguridad. Deberás buscar un proveedor de confianza que pueda garantizar la seguridad de tus datos personales y financieros.
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¿Qué hago si tengo un problema o no puedo rastrear mi transferencia?

Si experimentas algún problema con la transferencia o entrega de tus fondos, ponte en contacto con tu proveedor de transferencias de dinero.

Los proveedores de confianza ofrecen atención al cliente por teléfono, correo electrónico y, a menudo, por chat. También puedes tener acceso a una página de preguntas frecuentes o ayuda en línea.

Para quejas, comunícate directamente con la compañía. Es probable tengas que seguir un procedimiento específico para iniciar un reclamo y obtener la ayuda que necesitas hasta su resolución.

Preguntas frecuentes

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