Seguro automotriz: encuentra la mejor opción para cuidar tu auto y bolsillo

¿Temes sufrir un accidente con tu automóvil y que no puedas cubrir este gasto? Entonces es momento de considerar un seguro automotriz que garantice tu tranquilidad financiera en el caso de vivir un siniestro.

Tener un automóvil nos facilita la vida: vuelve más cómodos los desplazamientos, muchas veces disminuye los tiempos de viaje y podemos ir dónde queramos con sólo decidirlo. Pero también sabemos que tenerlo hace que estemos expuestos a sufrir imprevistos que se pueden traducir en un daño no menor a tus finanzas.

¿Qué podemos hacer para hacer frente a este tipo de eventos? Para eso han sido creados los seguros automotrices, que cubren gastos económicos asociados a, por ejemplo, lesiones de los pasajeros, daños a tu vehículo y a terceros e, incluso, el robo del mismo.

Sigue leyendo este artículo para que puedas conocer las diferentes opciones que tiene el mercado, compararlas, analizarlas y que elijas el seguro automotriz que te permita disfrutar de tu auto con tranquilidad.

Compara algunos seguros automotrices

Revisa algunos de los seguros automotrices que brindan diferentes proveedores para que compares y optes por el que más te convenga:

*Datos obtenidos al 14 de marzo de 2018 directamente desde la páginas web de cada uno de los proveedores de seguros automotrices.

¿Qué es un seguro automotriz?

Un seguro automotriz es un contrato de seguro que cubre los riesgos creados por la conducción de automóviles al presentarse un accidente o siniestro. Los hay de diferentes tipos. Están los obligatorios, conocidos en Chile como SOAP (Seguro Obligatorio de Accidentes Personales, puedes ver nuestro artículo relacionado acá) que sólo cubren los riesgos de muerte y lesiones de las personas a consecuencia de accidentes, y reembolsa los gastos médicos y hospitalario; y otros de carácter voluntario. Aquí, nos enfocaremos en estos últimos.

Si bien existen muchas modalidades y opciones de seguros automotrices voluntarios según las empresas proveedoras y coberturas, por lo general, van más allá del SOAP y se centran, sobre todo, en proteger tanto a tu vehículo como a ti (e incluso a terceros afectados) en siniestros como un choque, robo, daños y otros eventos. Además, muchos de ellos cuentan con servicios adicionales que amplían el rango de cobertura y/o beneficios, como remolques, reemplazo de automóvil, chofer profesional, servicio de revisión técnica, asistencia jurídica, etc.

¿Por qué necesitas un seguro de auto?

Un automóvil es un bien que implica una inversión. Por ejemplo, pudiste haber tomado un crédito automotriz –revisa nuestro artículo de créditos automotrices aquí–, ahorrado por mucho tiempo o bien hecho un gran esfuerzo (al vender diferentes bienes o postergando otros asuntos) para poder tener tu auto. Y cualquier inversión debe de ser cuidada.

Además, justamente la inversión de un automóvil conlleva ciertos riesgos, por el mismo hecho de que ese bien está constantemente en circulación por las calles. Esto no sólo implica poder sufrir un accidente que afecte al automóvil, al de un tercero y/o a sus ocupantes, sino también ser víctima de robos (total o de accesorios), estar expuestos a fenómenos naturales o experimentar imperfectos técnicos. Acá es dónde entran en juego los seguros automotrices: pólizas que hacen transferibles los riesgos relacionados al uso de tu vehículo a una compañía de seguros.

Cada compañía que ofrece seguros automotrices tiene sus propias características, pero a grandes rasgos muchos de ellos garantizan:

• Cobertura inmediata: Una vez contrates el seguro, la cobertura estará inmediatamente vigente. Eso sí, recuerda que no todos los seguros cubren lo mismo, por eso es muy importante sepas qué es lo que realmente tendrá cobertura y sus cláusulas (robo de vehículo, daños a tu auto o al de terceros, lesiones, etc.).
• Servicio de denuncia 24/7: En el caso de accidentes menores y sin lesionados ni fallecidos, ya no es necesario vayas o llames a Carabineros para denunciar un siniestro (esto es así desde 2016). Sólo bastará con que avises a la aseguradora y, la mayoría de las veces, este servicio está disponible las 24 horas. Eso sí: sigue leyendo, pues hay instancias en las que sí deberás hacer la denuncia ante carabineros.
• Indemnización por pérdida total del auto: El monto de indemnización para este tipo de siniestro dependerá de tu póliza de seguro. Ahora bien, en la mayoría de los casos te darán un auto 0 Km en caso de pérdida total de un vehículo con menos de un año de antigüedad.
• Diferentes alternativas de deducibles: El deducible es lo que pagarás en caso de tener un imprevisto, independiente del costo total del arreglo. Éste puede variar según el tipo de seguro, pues no es estándar. Averigua si el segura que estás evaluado cuenta con deducible inteligente, es decir, tú no pagarás el deducible en caso de haber un tercer responsable, claramente culpable e identificado.
• Talleres mecánicos: Si tienes un accidente y necesitas reparación, la aseguradora te garantiza talleres para que puedas ir a dejar tu auto. Pueden ser asociados a la compañía de seguros o a la marca.
• Auto de reemplazo: ¿Tuviste un accidente y te quedarás sin tu auto por tener que llevarlo al taller mecánico? La mayoría de los seguros incluyen el servicio de auto de reemplazo, cuando el tuyo está en el taller, hubo pérdida total o fue robado (averigua antes, pues en muchas ocasiones este servicio tiene un costo diario asociado y/o un máximo de días de uso).

El deducible

Ya lo adelantábamos: el deducible es lo que te corresponderá pagar siempre en caso de siniestro, mientras que la compañía de seguros cubrirá el monto que supere el deducible. Además, el monto del deducible tiene una relación directa con lo que pagas mes a mes: entre más alto el deducible, más baja es la prima de tu seguro. ¿Puntos en contra de un deducible alto? En este caso, podrías asumir una parte importante de la responsabilidad en caso de tener un imprevisto; además, cuando el deducible es alto, no te saldrá a cuenta hacer valer el seguro en caso imprevistos menores (robo de espejos, colisiones pequeñas, etc.).

Por ejemplo, si tienes un deducible de $100.000 CLP y el arreglo de tu auto tiene un valor total de $500.000 CLP, la aseguradora te cubrirá sólo $400.000 CLP y los restantes $100.000 CLP (deducible) los pagarás tú.

¿Cuánto es lo que pagarás por el deducible? No hay un estándar, más bien tú decides: puedes asumir uno de costo cero o hasta de 10 UF, aproximadamente. Los que no poseen cargo por concepto de deducible, tienen un valor más alto que los otros; por eso deberás calcular si esta opción te resulta realmente conveniente (sopesando lo que gastarás mensualmente en tu prima de seguro versus la posibilidad de sufrir siniestros que justifiquen ese gasto extra mensual). Entonces, ¿cuál te conviene elegir? Optar por uno u otro dependerá de lo que desees, de tu riesgo real y de lo que se ajuste a lo que andas buscando, por eso es muy importante investigues, evalúes la información respecto a tus necesidades y presupuesto y, sólo así, tomes un decisión informada.

Toma nota: averigua si el seguro que estás evaluando cuenta con deducible inteligente o responsable. Si es así, no deberás pagar el deducible de tu seguro en caso de que la persona con la que chocaste se declare abiertamente culpable, impacte por atrás o no respete el signo ”pare”, entre otras causales.

En qué debes fijarte a la hora de elegir tu seguro de auto

La compra de vehículos (nuevos y usados) ha aumentado drásticamente en los últimos años. Por ejemplo, y en relación a los autos nuevos, el año 2017 fue excelente para la industria automotriz chilena con ventas de 360.900 unidades; esto representó un crecimiento del 18,1% en comparación con 2016. Lo anterior se traduce en un aumento, también, de los seguros automotrices. Pero, ojo, no es cosa de llegar y elegir el primero que te ofrezcan, primero te aconsejamos seguir los siguientes pasos:

• Cotiza, investiga y decide. Antes de cualquier decisión que tiene que ver con tus finanzas, el consejo es que siempre puedas obtener y posteriormente analizar la información que recabes. Por esto, no te tientes a contratar el primer seguro que te ofrezcan (muchas veces lo hacen en el mismo lugar donde compras tu automóvil, por ejemplo), sino que te recomendamos tener al menos 3 cotizaciones (recuerda que es un mercado volátil) que te permitan tomar una decisión informada y que se ajuste a tus necesidades.
• Tipos de cobertura y montos. Revisa muy bien las coberturas y las sumas de éstas. Para ello, en tu análisis debes ponderar si te es conveniente tanto la cobertura que ofrece el seguro como también los montos implicados. Además de esto, toma en cuenta que si tu presupuesto es acotado y, por ende, no puedes optar a un seguro de amplia cobertura y sumas altas, asegúrate de que al menos cuente con cobertura en incidentes más graves que poseen un fuerte impacto monetario (como robo o pérdida total).
• Evalúa el deducible. ¿Cómo saber si necesitas un deducible bajo pero pagar más en prima de seguro, o bien optar por un deducible más costoso y pagar un monto mensual más bajo? Para ello evalúa tu nivel de riesgo preguntándote si la frecuencia con la que usas tu auto es alta, si recorres largos tramos, si los caminos por los que circulas tienen bastantes automóviles pesados (como camiones y buses, por ejemplo), si compartes tu vehículo con más personas que lo manejan (como también si son muy jóvenes o muy mayores y/o tienen poca experiencia al volante) y si te has visto envuelto en accidentes de tránsito importantes con anterioridad. Si muchas de estas interrogantes tienen por respuesta un “sí”, entonces quizás te convenga un deducible más bajo, pero pagar más por la prima mensual; en tanto si se impuso el “no” al contestarlas tu opción puede ser la inversa. De todas formas, reiteramos que todo dependerá no sólo del nivel de riesgo que poseas, sino también de tu presupuesto.
• Los talleres. Pon especial atención a esto: puede no ser lo mismo (en el resultado de la reparación de tu vehículo) que tu auto, en caso de daño, sea enviado a un taller multimarca que a uno correspondiente específicamente a tu marca. Para ello, fíjate en la opción que te da el seguro que estás evaluando.
• Asistencias. Revisa el tipo de asistencias adicionales que brinda el seguro que estás cotizando. Por ejemplo, si cuenta con asistencia en ruta en caso de estar en panne, si ofrecen chofer para realizar revisión técnica o si cuentan con el servicio de auto de reemplazo.

Si sufres un siniestro, ¿cómo puedes activar tu seguro automotriz?

Cambio en la ley, ¿debes ir a Carabineros? Hasta hace algún tiempo era necesario que informaras a Carabineros para dejar constancia y/o denunciar el hecho, pero hoy esto es más flexible: en el caso de accidentes menores sin heridos ni fallecidos y donde sólo hay daños del auto, sólo bastaría con emitir una declaración jurada simple (formulario proporcionado por la compañía de seguros y que debe ser completado y firmado por el asegurado o el conductor del vehículo) en el que expliques las circunstancias del hecho, para cobrar los seguros del vehículo.

Esto es así en la práctica y a la hora de hacer válido tu seguro, pero si nos ceñimos al artículo 173 de la Ley del Tránsito que dice que “en todo accidente del tránsito en que se produzcan daños, el o los participantes estarán obligados a dar cuenta de inmediato a la autoridad policial más próxima”, estarías obligado a hacer la denuncia en todo tipo de accidentes. Si esto suena contradictorio, entonces, ¿en qué circunstancias deberías dar aviso a Carabineros, realmente? Para efectos de tu seguro, debes hacerlo cuando:

1. El accidente es mayor y hay lesionados.

2. Cuando ocurre un accidente de tránsito que implica daños a los vehículos involucrados (además del tuyo) o a la propiedad, para evitar que en un posible juicio se presuma tu culpabilidad.

3. Asimismo, y para efectos del seguro, en el caso de robo, hurto, uso no autorizado o daños o lesiones a terceros también deberás dejar una denuncia en Carabineros (no constancia).

Y recuerda: anota los datos para identificar los vehículos y conductores que participaron en el accidente. Además, te sugerimos tomes fotos del lugar y de la posición de los vehículos, pues podría ayudarte en el proceso de liquidación del siniestro.

Contacta a la aseguradora. Luego de protagonizar un accidente –­ y en el caso de no haber lesionados o alguna de las cláusulas mencionadas, que sí implicaría ir primero con Carabineros– lo primero que debes hacer es contactar a tu compañía de seguros. Te recomendamos que tengas el número de teléfono anotado en tu celular para que puedas recurrir a éste fácilmente en caso de necesitarlo.

Presenta el reclamo de manera formal. Deberás hacer llegar la información a la brevedad, formularios y material adicional –si se requiere– que correspondan para el tipo de evento en el que te has visto envuelto, por lo general dentro de los 10 días siguientes del hecho y, en el caso de robo, inmediatamente ocurrido el evento. Con esto se da comienzo al proceso.

El liquidador. En el caso de daños en el vehículo, la aseguradora debe enviar a un perito (liquidador) para evaluarlos y así autorizar o no la reparación en el taller mecánico (muchas veces dentro de una lista proporcionada por la misma aseguradora o bien uno asignado) o la indemnización correspondiente.

Realizado este proceso, el liquidador informará el resultado de su inspección. Si otorga cobertura emitirá una orden de reparación o indemnizará según lo que explicite tu contrato de seguro. Si se rechaza la cobertura de forma total o parcial puedes impugnar el informe en tu aseguradora.

En el caso de pérdida total (o sea, cuando el costo de reparación de los daños supere el porcentaje indicado en tu póliza del valor comercial del vehículo asegurado al momento de determinarse la pérdida) o cuando ha ocurrido robo o hurto y no sea recuperado o ubicado por los servicios policiales en el plazo de 30 días corridos luego de la denuncia, la empresa aseguradora –tras recibir el reclamo, realizar el peritaje y esperar el tiempo que corresponda– entregará la indemnización correspondiente al asegurado según el tipo de póliza vigente.

Entrega del vehículo, indemnización y pago del deducible. Si está todo en orden, deberás esperar a que te hagan llegar tu indemnización por el siniestro ocurrido, en el caso de pérdida total o robo ( en dinero o bien con un auto nuevo, según dicte tu póliza y/o preferencia), o bien te entreguen tu vehículo reparado, pudiendo un auto de reemplazo durante el tiempo que dure la reparación, en el caso que tu contrato lo incluya. Una vez finalizado el arreglo, deberás pagar el deducible (no válido en el caso de seguros sin deducible o cuando posees deducible inteligente y el conductor del otro vehículo involucrado asume la responsabilidad del accidente).

Diferencias entre el SOAP (Seguro Obligatorio de Accidentes Personales) y un seguro automotriz

Cada año es obligación que contrates un Seguro Obligatorio de Accidentes Personales (SOAP) que, como su nombre lo dice, en Chile es de carácter obligatorio y, además, es requisito para poder obtener el permiso de circulación.

Pero no te confundas: un SOAP no es lo mismo que un seguro automotriz. Básicamente porque el SOAP solo otorga cobertura en caso de muerte y por las lesiones corporales que sean consecuencia directa de accidentes en los que intervenga el vehículo asegurado. Por ende, no cubre los daños causados al vehículo sino sólo los riesgos de muerte y lesiones de las personas a consecuencia de accidentes, y reembolsa los gastos médicos y hospitalarios asociados (puedes leer más sobre SOAP en nuestro artículo).

Un seguro automotriz, en cambio, si bien puede variar bastante entre una y otra alternativa, se centra en cubrir lo daños que se han generado en tu auto o en el de quien chocaste, cosa que el SOAP deja fuera. Y en este último punto radica su más importante diferencia. Por lo mismo, este tipo de seguros suele responder ante diferentes tipos accidentes, eventualidades (desastres naturales, incendios, etc.), robos u otros tipos de daños, incluyendo muchas veces cobertura por perdida total. Además muchos de ellos cuentan con servicios adicionales (asistencia técnica, auto de reemplazo, chofer, etc.) que añaden un plus a sus prestacione.