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Néobanques
Découvrez comment fonctionnent les néobanques et comparez les néobanques disponibles en Belgique.
Une néobanque, aussi appelé banque digitale ou banque mobile, est un établissement financier qui se sert de la technologie mobile et financière (fintech) afin de proposer des solutions bancaires innovantes et qui vise bien souvent à amoindrir les frais bancaires grâce à une gestion 100% en ligne en économisant sur les moyens humains et technologiques inhérents des banques traditionnelles.
Avec la démocratisation des smartphones qui permettent un accès à internet quasi-permanant, les néobanques ont connu un véritable essor et la simplicité d’utilisation et la tarification avantageuse couplées à de nombreuses fonctionnalités inédites et pratiques ont rapidement réussi à séduire de nombreux utilisateurs à travers l’Europe et bien sûr en Belgique.
Voyons maintenant, en détail, le fonctionnement des néobanques, leurs avantages et inconvénients et comment bien choisir sa néobanque en comparant les offres disponibles en Belgique.
Comparer toute une gamme de néobanques et banques mobiles en Belgique
Utilisez notre tableau comparatif des néobanques disponibles en Belgique afin de faire votre choix:
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Qu’est-ce qu’une néobanque?
Derrière ce terme aux allures futuristes se cache ni plus ni moins que la solution bancaire “nouvelle génération” qui se sert de la technologie et principalement d’internet afin de proposer à ses clients une nouvelle façon de gérer leur argent.
Ce qui distingue principalement les néobanques, banques numériques ou encore banques mobiles, c’est le choix assumé de ne proposer qu’une variété d’offres restreintes avec des avantages bien précis permettant aux utilisateurs de choisir le forfait qui correspond le plus à leurs attentes.
Ces offres sont généralement proposées à des tarifs bien plus avantageux que ceux qui régissent les banques traditionnelles et permettent surtout une pléthore de fonctionnalités pratiques et innovantes indisponibles autrement et surtout, la possibilité de gérer entièrement son compte depuis votre ordinateur ou votre smartphone.
Comme il ne s’agit pas de banques traditionnelles, les néobanques ne proposent généralement pas de crédit, de prêt, de découvert ou de produit d’épargne. Le principe même d’une néobanque réside dans le fait de proposer une offre transparente et simple ce qui se reflète dans les tarifs pratiqués et sur la mise à disposition d’applications mobiles performantes.
Les principales caractéristiques des néobanques en Belgique
De part leur nature connectée, les néobanques disposent de caractéristiques bien précises qui les différencient des banques traditionnelles:
Les avantages et inconvénients des néobanques en Belgique
Avantages
- Ouverture de compte rapide et simplifié. Ouvrir un compte auprès d’une néobanque se fait directement en ligne ou via l’application mobile. Il suffit généralement de renseigner vos coordonnées et de fournir certains documents nécessaires comme une pièce d’identité.
- Une tarification bien plus abordable. Une majorité des néobanques proposent un compte sans frais, c’est le cas de Monese, N26 ou encore Revolut pour ne citer qu’elles. Enfin, les néobanques payantes fixe des frais généralement très faible et bien plus compétitifs que ceux des banques traditionnelles comme par exemple Nickel, dont le compte est tarifé à 20 € par an, soit 1,60 € par mois seulement.
- Pas besoin d’un justificatif de domicile. Il est possible d’ouvrir un compte au sein d’une néobanque quelque soit votre adresse physique, que vous habitiez en Belgique ou à l’étranger n’a aucune importance.
- Aucune condition de revenus. Bien pratique pour les interdits bancaires mais aussi pour les plus jeunes, les étudiants ou stagiaires dont le salaire est plus faible, les étrangers mais aussi les auto entrepreneurs sans revenus fixes.
- Des applications mobiles performantes. Comme la gestion des comptes et de vos cartes se fait entièrement en ligne, les applications mobiles proposées par les néobanques sont généralement de très bonne facture, performante et simple à utiliser. Il suffit de consulter les avis concernant les applications mobiles d’une néobanque pour savoir si les utilisateurs en sont satisfait ou non. Par exemple, l’application N26 écope de la note de 4,6 sur l’Apple Store et celle de bunq n’est pas bien loin avec son 4,4.
- Pas ou peu de frais sur vos dépenses à l’étranger. Les néobanques facilitent vos transactions à l’étranger et les paiements et retraits sont souvent soit gratuits soit sujet à de faibles frais, jusqu’à un certain montant ou en illimité selon le niveau de votre compte.
- Accès aux marchés cryptomonnaies. Contrairement à certaines banques traditionnelles qui bloquent les paiements sur les plateformes d’échange de cryptomonnaies, les noébanques se montrent beaucoup plus souples sur le sujet. Certaines néobanques comme Wirex ou Revolut disposent même d’une fonctionnalité de trading de cryptomonnaie intégrée.
- Une pléthore de fonctionnalités budgétaires. Les néobanques proposent généralement une multitude de fonctionnalités vous permettant de mieux gérer vos fonds. Citons par exemple la possibilité de disposer de plusieurs cartes bancaires, d’emmètre des cartes virtuelles, de créer des sous-comptes, des comptes d’épargne partagé de catégoriser automatiquement vos dépenses et bien plus encore.
- Virements internationaux simplifiés. Toujours dans une optique de s’affranchir des frontières, les néobanques proposent généralement des virements à l’international sans frais et au taux de change réel du marché.
- Possibilité de payer sans contact via votre GSM. Bien entendu, il est tout à fait possible de régler vos achats via Google Pay et Apple Pay.
Inconvénients
- Une offre bancaire plus limitée. Les néobanques supportent rarement certaines fonctionnalités comme les découverts autorisés, les crédits personnels, les prêts ou encore les livrets d’épargne. Toutefois, la tendance pourrait bientôt changer, certaines néobanques comme N26 proposent aujourd’hui des crédits personnels par exemple.
- Alimentation de compte. L’alimentation de votre compte se fait le plus souvent par virement, parfois par carte bancaire et très rarement par chèque ou dépôt d’espèces. Si cela est important pour vous, sachez toutefois que certaines néobanques font exception, c’est le cas par exemple d’anytime et Qonto qui prennent en charge l’encaissement de chèque, ou de Nickel, une néobanque qui devrait être disponible en Belgique d’ici 2022, qui supportent les dépôts d’espèces au sein des bureaux tabac participants.
- Pas d’agence physique ni de conseiller. Probablement le seul réel avantage des banques traditionnelles, la majorité des noébanques ne disposent pas d’agences physiques et donc de conseiller. En cas de problèmes, vous devrez interagir avec l’équipe de votre néobanque via le service client disponible par tchat, mail ou par téléphone, généralement très accessible.
- Difficulté de mettre en place des prélèvements. Si la loi oblige les sociétés à accepter tout RIB européen, certaines sociétés et même certains services publics les refusent encore. Si vous souhaitez faire d’une néobanque étrangère votre banque principale (N26, Revolut, bunq, etc.), assurez-vous que vos prélèvements se poursuivront sans difficulté. Selon la loi, toute société est tenue d’accepter tout RIB européen. Toutefois, il peut arriver que certains établissement ne soient pas en mesure d’accepter des paiements via une carte bancaire provenant d’une néobanque, mais cela est, heureusement, assez rare aujourd’hui.
Quelles sont les différences entre une néobanque et une banque en ligne?
Les termes néobanque et banque en ligne sont souvent utilisés, à tort, afin de définir tout type de solutions bancaires nouvelle génération accessibles sur internet. Pourtant, il existe de nombreuses différences notables qui font qu’une néobanque et une banque en ligne ne sont, en réalité pas du tout la même chose:
- Une banque en ligne possède une licence bancaire. Ce n’est pas une règle absolue, mais la plupart des néobanques sont des institutions de paiements et non des banques (établissement de crédit). Revolut et N26 en sont deux exceptions notables.
- L’offre des banques en ligne est bien plus complète. On peut y trouver des crédits, prêts personnels et immobiliers, des livrets d’épargne, assurance-vie, etc. Les néobanques ne proposent pas ce type de service, ou de manière bien moins complet.
- Les banques en ligne sont souvent des filiales d’une banque traditionnelle. De ce fait, des conditions de résidence s’appliquent souvent. Par exemple, il est tout à fait possible pour un belge de disposer d’un compte auprès de Boursorama, une filiale de la Société Générale, une banque française, mais pour cela vous devrez être fiscalement domicilié en France. Il est donc important de s’assurer que la banque en ligne opère bel et bien en Belgique, comme c’est le cas avec Hello Bank ! qui appartient pourtant à la banque française BNP Paribas. Sur ce point, les néobanques sont beaucoup plus accessibles, peu importe votre lieu de résidence.
- Interface mobile et Internet. Si par le passé, les néobanques avaient tendance à favoriser la gestion via application mobile et même si votre gsm restera certainement votre interface de prédilection, beaucoup de néobanques permettent aujourd’hui d’accéder à votre compte via le site web. Cette distinction n’est plus vraiment viable de nos jours puisque les banques en ligne développent également des applications mobiles performantes, et les néobanques des sites web faciles à utiliser.
- Vitesse et facilité d’inscription. La souscription auprès d’une néobanque étant moins exigeante et demandant peu de documents, elle se fait plus rapidement : il ne suffit généralement que d’une journée pour la validation et l’ouverture de votre compte, et une semaine pour recevoir votre nouvelle carte. L’inscription auprès d’une banque en ligne prend beaucoup plus de temps, en particulier car il faut attendre le virement du premier versement initial et l’analyse de vos documents (justificatif de domicile, de revenus, etc.)
Comment ouvrir un compte au sein d’une néobanque en Belgique
Il s’agit de l’un des principal point fort des néobanques: l’ouverture d’un compte au sein d’une néobanque est très rapide mais également très simple. D’ordinaire, il ne suffit que de quelques minutes afin d’ouvrir votre compte et de quelques jours ouvrables pour recevoir votre carte chez vous.
Afin de réaliser votre inscription, vous pouvez utiliser l’application mobile de la néobanque que vous avez choisie ou via son site web et de suivre les étapes requises. En fonction de la néobanque que vous avez choisie, une quantité variable de documents peuvent vous être demandés comme la traditionnelle pièce d’identité ou un justificatif de domicile.
